Нацбанк ужесточит условия выдачи потребкредитов

В конце прошлой недели глава совета Нацбанка Петр Порошенко заявил, что в целях борьбы с ростом потребительского кредитования регулятор намерен ввести дополнительное резервирование по беззалоговым займам. Участники рынка отмечают, что новые нормативы не только удорожат такие потребительские кредиты, но и заставят банки полностью пересмотреть политику кредитования населения.

Глава совета Нацбанка Петр Порошенко сообщил журналистам, что для ограничения темпов роста объемов потребительского кредитования регулятор готов пойти на увеличение требований по формированию резервов под кредиты, выдаваемые без первоначального взноса. "Это (ограничение.–Ъ) сегодня витает в воздухе,– заявил руководитель совета НБУ.– Выдача кредитов без первичного взноса будет иметь намного более жесткие требования по резервированию".
По словам источника Ъ в правлении НБУ, регулятор обеспокоен возможностью резкого роста невозвратов розничных кредитов, что может стать причиной кризиса украинской экономики по аналогии с ипотечным кризисом в США. "В нынешней ситуации беззалоговые кредиты – это очень рисковые активы, так как наш человек не умеет считать деньги и рассчитывать свою кредитоспособность,– считает чиновник НБУ.– Когда клиент, привлеченный красивой рекламой, не обращает внимания на реальную высокую кредитную ставку, то впоследствии он оказывается неплатежеспособным и не может отвечать за взятые деньги. И тогда начинается цепная реакция. А кому это надо?"

Поэтому НБУ уже подготовил проект постановления, которым ограничит рост потребительского кредитования. "В документе предусмотрено создание резервов по аналогии с резервированием в некоторых странах",– сказал источник в НБУ, отказавшись назвать конкретные ограничения. Впервые Нацбанк ужесточил выдачу потребкредитов год назад, обязав банки относить кредиты с просрочкой свыше 90 дней к безнадежным займам и резервировать под них всю сумму ссуды (см. Ъ от 10 апреля 2007 года).

Банкиры соглашаются, что взятые ими темпы кредитования населения (см. график) имеют высокие риски невозвратов, но считают, что с проблемами они столкнутся не сразу. "Украина еще не прошла долгосрочный цикл ипотечных кредитов, в какой-то степени заканчивается первичный цикл выдачи автокредитов",– поясняет первый зампред правления Укрсоцбанка Валентина Жуковская. "Я только что вернулся из Прибалтики и убедился, что там уже практически невозможно взять ипотечный кредит,– говорит заместитель руководителя бизнеса обслуживания индивидуального клиента ПриватБанка Роман Негинский.– Растут невозвраты, цены на жилье падают, и банки массово реструктуризируют долги по этим клиентам. Сейчас кредит могут взять только лица с идеальной историей, и такие ужесточения происходят везде".

Участники рынка отмечают, что подготовленные НБУ ужесточения могут аналогичным образом отразиться на украинском кредитном рынке, хотя беззалоговый кредит как банковский продукт сохранится. "Любое повышение нормы резервирования всегда отражается на повышении кредитных ставок",– констатирует зампред правления УкрСиббанка Александр Суляев. Банкиры затрудняются прогнозировать, насколько подорожают кредиты. "Не видя документа, нельзя четко сказать,– говорит Роман Негинский,– Но деятельность банков, набравших большой портфель невозвратов, ужесточится".

Банкиры уверены, что с учетом дефицита гривневых ресурсов на рынке (в пятницу ставка гривневых кредитов овернайт составляла 7%/15%) дополнительное резервирование по потребкредитам заставит банки пересмотреть всю свою кредитную политику. "Введение новых правил резервирования долгосрочных займов (20 февраля.–Ъ) замедлило темпы выдачи инвестиционных кредитов и заставило банки задуматься о сокращении ГЭПов (разрывы в сроках привлеченных и выданных средств.–Ъ),– отметила Валентина Жуковская.– Здесь ситуация будет аналогичной. Банки вернутся к более жесткой оценке кредитных рисков, отслеживанию, контролю. Во многих банках, если не произойдет ревизии методологии выдачи кредитов, будут внедрены правила кредитования, принятые на западных рынках".

РУСЛАН Ъ-ЧЕРНЫЙ

Динамика выдачи кредитов физическим лицам, млрд грн

1 января 2005 года 1 января 2006 года 1 января 2007 года 1 января 2008 года 1 марта 2008 года 14,794 33,523 78,543 155,543 188,849

Источник: Нацбанк

Инф. "kommersant">kommersant