Мушкетеры страхового рынка

«Дело» выяснило, почему страховщики неохотно идут в пулы, а некоторые участники таких объединений планируют из них выходить.

«Один за всех и все за одного», — эта фраза из известного советского фильма «Д’Артаньян и три мушкетера» лучше всего описывает сущность работы украинских страховых пулов. Главный принцип их деятельности — солидарная ответственность страховщиков, которые входят в такие объединения. В Ядерном страховом пуле Украины, например, страховщики выбирают на очередной страховой период уполномоченные компании, которые подписывают договоры страхования на основании  договоров поручения и доверенностей, полученных от каждого члена пула. «В одном случае, — говорит зампредседателя правления ЗАО «Европейский страховой альянс» Ирина Венникова, —  договор  гражданской ответственности за ядерный ущерб подписывается с единственным на Украине оператором ядерных установок — ГП  НАЭК «Энергоатом», в другом — страхователями выступают операторы немногочисленных исследовательских реакторов. Отдельная уполномоченная компания занимается страхованием транспортировки ядерных материалов.  Еще одной компании доверено представлять интересы каждого члена пула во взаимоотношениях с иностранными  пулами-нерезидентами при перестраховании».

В пулах — треть страховщиков
Основные задачи, которые преследуют страховщики всех без исключения пулов, — объединившись, заработать больше премий и лучше защитить свои риски. Так что работа в пулах, по идее, должна быть выгодной как клиентам, так и самим страховщикам. С одной стороны, пул дает клиенту дополнительные гарантии: если что-то случится с одной компанией, по договору страхования ее риски распределят между собой остальные участники. С другой стороны, не каждая компания сможет «осилить» многомиллионный, например, ядерный риск. К тому же участие в пулах позволяет сэкономить на перестраховании. Дело в том, что зарубежные перестраховщики при «оптовом» перестраховании рисков готовы предоставлять хорошие скидки.

Несмотря на все выгоды, на данный момент в разного рода пулы входит около 150 страховщиков, то есть лишь треть от всего количества страховых компаний. Более того, эксперты прогнозируют, что со следующего года ряды пулов начнут покидать даже те участники, которые в них давно состояли, а некоторые объединения и вовсе могут распасться. «По моему мнению, вскоре как минимум 2-3 страховщика покинут Ядерный страховой пул. Будут уходить и участники из МТСБУ. А вот такие небольшие пулы, как строительный, аграрный и «Евро-2012», могут и вовсе не иметь перспектив», — считает председатель правления страховой группы «ТАС» Дмитрий Грицута. «Мы рассматриваем вариант выхода из Строительного страхового пула», — подтверждает предположение коллеги председатель правления страховой компании «Брокбизнес» Вадим Загребной.

Без доверия
Причин несостоятельности пулинговой системы на страховом рынке сами его игроки называют множество. «Одна из главных проблем состоит в том, что в законодательстве не предусмотрено одинаковых условий для участия страховщиков в пулах. Например, если ядерный и строительный риски являются обязательными и по ним государство уже определило «правила игры» (тарифы, лимиты ответственности), то аграрное страхование добровольное. По нему страховым компаниям трудно выработать единые предложения», — объясняет президент ассоциации «Страховой бизнес» Игорь Яковенко.

Кроме того, по словам заместителя гендиректора Лиги страховых организаций Александра Залетова, нормальной работе объединений страховщиков мешает отсутствие критериев отбора их участников. Именно отсутствие жестких и четких требований к вступающим в пулы компаниям становится сегодня одной из главных причин бегства страховщиков из таких объединений.

Компании просто не доверяют друг другу. «В этих объединениях ответственность общая, а компании — разные: кто-то крупнее и надежнее, а есть и такие, надежность которых под большим вопросом. Поэтому сегодня акционеры многих крупных страховых компаний, особенно с иностранным капиталом, категорически не хотят отвечать за коллег по рынку», — рассказывает Дмитрий Грицута. По его словам, кризис только усугубляет ситуацию, поскольку в пулах на данный момент много слабых игроков, работающих на грани фола.

Еще одна проблема — несовместимость интересов крупных и мелких страховщиков. К примеру, пул компаний, которые продают полисы «Зеленой карты», существует давно. Практически все компании, которые работают на этом рынке, вынуждены быть участниками этого пула, иначе не смогут перестраховать свои риски за рубежом.

«При этом премии крупных компаний помогают получать скидки на перестрахование от зарубежных партнеров для всех участников пула. Поэтому логично, что «крупняки» в этом пуле хотят иметь больше прав и привилегий. В свою очередь мелкие страховщики лоббируют свои интересы в пуле за счет количества. И эти распри внутри пулов не дают им развиваться, а то и вовсе их разваливают», — объясняет Дмитрий Грицута.

Объединения для избранных
Поэтому страховщики прогнозируют: удобная и нужная страховому рынку пулинговая система сможет заработать только тогда, когда в «общих котлах» будут лишь «избранные». «В ближайшие годы, скорее всего, будут происходить изменения в составе основных страховых пулов. Ведущая роль постепенно будет отходить крупным компаниям, а остальные — либо будут создавать свои объединения, либо будут соглашаться на условия более сильных участников рынка», — прогнозирует заместитель главы правления страховой компании «Универсальная» Александр Барчишак.

Вместе с тем президент ассоциации «Страховой бизнес» Игорь Яковенко считает, что пулы в Украине будут развиваться и эффективно работать только в том случае, если их сделать саморегулируемыми организациями (СРО). С таким статусом, по его словам, пулы могли бы помочь не только рынку страхования, но и его регулятору. «Например, члены пула проводили бы предварительный «отбор» компаний для получения лицензий на «их» вид страхования. А уже Госфинуслуг на основании их выводов принимала бы решение о выдаче или отказе в лицензии. Таким образом, в самом начале отсеивались бы недобросовестные игроки», — говорит Игорь Яковенко.

В Украине существует три больших пула страховщиков и несколько маленьких. Все они объединяются по «интересам», то есть по определенным видам страхования: ядерным, строительным, моторным, аграрным. «Большие» пулы состоят из 30-90 страховых компаний, а «маленькие» — из 3-10.

«Больших» пулов в Украине три: Ядерный страховой пул, Моторно-транспортное страховое бюро (МТСБУ) и Строительный страховой пул. «Маленькими» (причем не всегда официально зарегистрированными) являются такие объединения страховщиков, как Аграрный страховой пул, «Евро-2012» и перестраховочный пул «Зеленая карта».

Татьяна Павлюченко

Инф. delo.ua