В «Эi» обратился читатель, который пожаловался, что банк угрожает ему повышением процентной ставки по ипотечному кредиту при досрочном погашении. Мы постарались выяснить, какие банки продолжают нарушать права потребителей и как с этим бороться.

Как удалось выяснить «Эi» в ходе опроса банков, это отнюдь не единичный случай. Каждое третье финансово-кредитное учреждение, работающее на ипотечном рынке, ограничивает право на досрочное погашение выданных ипотечных кредитов. Таким образом, банки уже три месяца нарушают новую редакцию Закона «О защите прав потребителей» (действует с января 2006 г.). Согласно документу, заемщик вправе возвращать кредит досрочно или с опережением графика платежей.

Официально мы не смогли получить ни одного комментария от представителей банков-нарушителей. В неофициальных беседах часть финансистов уверяли корреспондента «Эi», что закон не нарушают. Дескать, никто заемщиков не штрафует. А комиссионные — это обычные договорные условия ипотечного кредитования, с которыми заемщик ознакомлен. Другие банкиры уверяют, что если право досрочного погашения предоставлено законом, то оно не может быть «изъято» договором. Соответствующий пункт договора будет недействительным, как противоречащий требованиям закона. «Это а «в дурачка». Нужно писать заявление в банк с требованием пересмотреть условия договора — это сделают», — уверен один из собеседников «Эі».

Чтобы выяснить, на чьей стороне правда, мы обратились к юристу. Адвокат юридической фирмы «Ильяшев и Партнеры» Олег Трохимчук подчеркивает, что у любого физлица-заемщика есть право досрочно возвратить кредит либо погашать его с опережением графика платежей. «В случае отказа банка от такого требования клиента, последний имеет право обжаловать действия банка в суде и обязать банк внести изменения в кредитный договор, а также взыскать с банка необоснованно списанные комиссионные либо штрафные санкции, которые были предусмотрены договором за досрочное погашение кредита», — говорит г-н Трохимчук.

Юрист напоминает, что согласно ст. 58 Конституции Украины, законы и другие нормативно-правовые акты не имеют обратного действия во времени — кроме случаев, когда они смягчают или отменяют ответственность лица. Поэтому заемщики, которые заключили кредитные договора до вступления в силу новой редакции закона, также имеют право отправить в банк заявление с указанием: «Согласно ст. 11 Закона Украины «О защите прав потребителей» прошу принять досрочное погашение кредита…» либо «…внести изменение в кредитный договор…». В случае отказа банка от такого требования клиента, последний, опять же, вправе обжаловать действия банка в суде.

Один из банкиров в ответ на такую рекомендацию съязвил: «После этого банк будет всеми методами пытаться оштрафовать вас за просрочку платежей, навязывать дополнительные платежи и попытается пересмотреть ставку. Долг платежом красен».

Эксперт по вопросам защиты прав потребителей Евросоюза Ахим Дюбель считает, что все вышеизложенные проблемы свойственны развивающимся финансовым рынкам. И для повышения доверия клиентов к банкам, финансистам давно уже пора принять определенные стандарты работы — своеобразный «кодекс чести». По мнению иностранного эксперта, банкиры должны информировать потенциальных клиентов о величине номинальной и эффективной ставки (включая стоимость страховок), скрытых платежах, комиссиях, расходах на оформление кредита и конвертацию валют. И не нарушать законные права клиента.

Ограничения или санкции при досрочном погашении кредита
Банк	Ограничения/санкции.
Аваль	2% от суммы досрочного погашения кредита в первые два года пользования предоставленным кредитом.
АЖИО	Комиссия за досрочное и частичное погашение 0,5-1% + комиссия за изменение графика платежей 200 грн.
ВАБанк	Досрочное погашение кредита возможно только через шесть месяцев после его получения. Причем сумма досрочного погашения кредита не может быть меньше суммы очередного платежа по кредиту.
Кредитпромбанк	Комиссия за досрочное погашение, включенная в тарифный план ипотечного кредита.
Международный ипотечный банк	Досрочное погашение возможно без ограничений и без штрафных санкций, но только с седьмого месяца.
Правэкс-Банк	При досрочном погашении может быть пересмотрена ставка в сторону увеличения.
ПУМБ	Комиссия за досрочное погашение кредита 1% от суммы досрочного погашения в течение первого года.
Райффазенбанк Украина	Досрочное погашение возможно только через полгода после заключения договора.
Таврика	Комиссия за досрочное погашение — 0,5-1,5% от суммы кредита.
Укргазбанк	При аннуитетном графике погашения (ежемесячные платежи равными частями) досрочное погашение возможно через шесть месяцев с даты заключения договора.
Укрсоцбанк	Комиссия за досрочное погашение — 0,2-1% от суммы досрочного погашения в первые два года действия кредитного договора.

По материалам сайтов банков

Александр Дубинский

Инф. e-finance.com.ua