Реальна вартість автомобіля в кредит, або сім раз відмір – один раз відріж

Незважаючи на кризу, тема автокредитування на сьогоднішній день залишилась актуальною. Всеукраїнська громадська організація «Захисту прав споживачів фінансових послуг» вирішили провести дослідження реальної вартості автокредиту, враховуючи середньо-оптимальні умови кредитування, які пропонуються потенційним споживачам.

Отже, перед тим як розпочати розрахунок вартості автокредиту, хотілося б поділитись деякими своїми спостереженнями. Проводилось дослідження на тему: «чи усвідомлювали позичальники всі можливі ризики при отриманні кредиту». Як показали дослідження, 90% (!) позичальників, які зверталися за консультацією до організації не усвідомлювали ризиків при одержанні кредиту. За результатами дослідження можна сформувати основні хибні судження позичальників при отриманні кредиту:

«Якщо у мене виникнуть фінансові труднощі, я завжди зможу домовитись з банком про «кредитні канікули» або зменшення суми платежів на деякий час».

Насправді банк не хоче йти на поступку при автокредитуванні так як вартість автомобіля (вартість заставного майна) постійно зменшується і банк не хоче ризикувати.

«Забезпеченням (заставою) по моєму  кредиту являється автомобіль, і якщо я не зможу платити кредит, то банк забере автомобіль і в мене не буде більше зобов’язань перед банком».

Насправді, якщо питання стягнення з Вас  заборгованості буде вирішуватись в  судовому порядку, то з Вас стягнуть СУМУ БОРГУ з усіма комісіями, штрафами і неустойками, і якщо ця сума боргу буде вища вартості автомобіля, то Державна виконавча служба зверне стягнення НА ВСЕ ВАШЕ МАЙНО (будинок, земельну ділянку, побутові прилади…) де б воно не знаходилось, а якщо такого майна немає, то борг буде утримуватись з Ваших щомісячних доходів (заробітна платня, пенсія, допомога), погодьтесь, це як мінімум – ганебно.

«Я  оплачую страхування  автомобіля і життя  тільки при оформленні кредиту»
Насправді страхування автомобіля КАСКО (5-6% від  вартості автомобіля) та страхування  життя (1-3% від суми кредиту) сплачується щорічно протягом всього терміну дії кредитної угоди. Це значно здорожчує позику.

«Мій  автомобіль застрахований  КАСКО і якщо з  ним щось трапиться, то страхова компанія оплатить мені ремонт автомобіля»
Насправді вигодонабувачем в договорах страхування при автокредитуванні виступає банк, тобто у випадку ДТП страхова компанія перераховує суму відшкодування (яка, як правило, нижча реальної суми збитків) в рахунок погашення частини тіла кредиту. А це означає що Ви незважаючи на всі обставини продовжуєте платити кредит згідно графіку і додатково, ЗА ВЛАСНІ КОШТИ відновлюєте свій автомобіль.

Отож, якщо Ви вирішили ризикнути, то ми спробуємо  розрахувати реальну середню вартість кредитного автомобіля у відсотковому співвідношенні з терміном кредитування 5 років.

Початкова вартість автомобіля (перший внесок та всі платежі по сплаті тіла кредиту) +
комісія банку за оформлення кредиту 2,5% від суми кредиту
комісія банку за перерахунок коштів на автосалон - 1,5 % від перерахованої суми
страхування автомобіля (повне КАСКО) в запропонованій банком страховій компанії 5,5% від вартості автомобіля x 5 років так як автомобіль страхується щорічно протягом всього терміну дії кредитного договору.
20% - середня відсоткова ставка по авто кредитуванню на сьогоднішній день x 5 років.
5% від вартості автомобіля – середня вартість додаткових витрат при обслуговуванні автомобіля на фірмових СТО (одна з обов’язкових умов банку), де ціни, інколи, необґрунтовано завищені.

Разом сукупна вартість автомобіля виходить: реальна вартість автомобіля + 136,5%, тобто, якщо вартість автомобіля в салоні становить 100 000 гривень, то вартість цього автомобіля в кредит буде становити 236 500 гривень !!! (це приблизно два таких автомобіля + гроші на їх обслуговування та заправку на всі 5 років ). Це 124 грн. щоденно.

З другого боку, якщо ці 124 грн. відкладати, то автомобіль вартістю 100 000 грн. ви зможете придбати через 806 днів, а це приблизно 2 роки і 2 місяці. При цьому, ви не понесете ніяких додаткових витрат і не будете мати ніяких фінансових зобов’язань. А якщо ці гроші відкладати на накопичувальний депозит (депозити) з середньою відсотковою ставкою 20%, то автомобіль вартістю 100 000 грн. ви зможете придбати приблизно через 1,5 року.

Приблизно така кредитна реальність на сьогоднішній день, а ось «брати чи не брати» вирішувати Вам.
 
Демчак  Руслан