Каждый из способов получения страховки таит подводные камни. Приобретая ее непосредственно в страховых компаниях, вы можете попасть в юридическую ловушку — страховые агенты часто мошенничают, а брокеры берут большие комиссионные...

Получить любой вид страхового полиса рядовой украинец может тремя путями: обратиться напрямую в страховую компанию, поддаться уговорам страхового агента или поверить в честность страхового брокера. По какому из них пойти, чтобы не быть обманутым, — вот вопрос, который волнует человека, решившего застраховаться. Как оказалось, ни один из перечисленных способов не является идеальным.

Путь первый: не все то золото, что дешевле
Самым простым способом получения страховки является личный поход в отделение страховой компании для заключения с ней договора. В борьбе за клиентов рекламные бюджеты страховщиков не худеют, поэтому телефоны и адреса их отделений есть везде — в СМИ, на улицах, в транспорте. Путь этот хорош тем, что клиент может объяснить специалистам страховой компании, что ему от нее требуется. И стоимость страховки снижается, потому что из процесса коммуникации исключаются посредники.

Однако, получая полис без агента или брокера, вы рискуете не разобраться в юридических тонкостях, да и вообще получить некачественные услуги, что будет стоить денег и нервов. Например, даже самый въедливый человек далеко не всегда сможет дочитать до конца страховой договор. Именно на это и надеются страховщики, поэтому самые интересные оговорки кроются в глубине текста и печатаются убористым текстом.

К примеру, оформляя полис автострахования, сотрудники страховой компании не акцентируют внимание на том, что они имеют право отказать в выплате, если машина пострадала в дорожно-транспортном происшествии из-за нарушения правил дорожного движения самим клиентом. Или если автомобиль был угнан не из гаража. А такие случаи происходят очень часто. Соответственно, подобных уловок может быть великое множество. В итоге, купив дешевый полис, вы имеете все шансы не получить возмещение.

Поэтому, если вы все-таки решили обратиться в страховую компанию, помните важную деталь — нельзя оформлять договор страхования без предварительной консультации с юристом.

Страховщики уверяют, что работа напрямую — оптимальный вариант. «Все равно все посредники в случае возникновения проблем с клиентом отправляют его в страховую компанию», — говорит председатель правления страховой компании «Статус» Сергей Коротенко. Страховщиков, конечно, можно понять — если работать непосредственно с клиентами, то не нужно платить комиссионные посредникам.

Однако у брокеров и агентов иное мнение. «Единственный позитивный момент при работе со страховщиком напрямую — это возможное снижение тарифа за счет комиссии посредника. Но это неправильно», — убежден директор брокерской компании «Дедал»

Ибрагим Габидулин. Он приводит в пример такие страны, как США и Канада. Там посредники обслуживают 95% страхового рынка, а в страховых компаниях зачастую отсутствуют отделы прямых продаж — клиентов отправляют к ближайшему брокеру или агенту.

Путь второй: быть завербованным
Большинство клиентов не понимает, какая разница между страховым брокером и агентом. И тот и другой продают продукты страховщиков. Но это только на первый взгляд. «Агент является штатным сотрудником компании и предлагает клиентам только продукты той компании, на которую он работает, а не конкурентов», — говорит председатель правления страховой компании «Блакитний поліс» Анатолий Лазаренко. Цель страхового агента — заключить договор с клиентом любой ценой, ибо это — его хлеб. За каждый проданный полис он получает вознаграждение, которое оговаривается в договоре между страховщиком и агентом и обычно составляет до 10% от суммы страхового платежа.

Агентом может быть и юридическое лицо — банк или автосалон, которые имеют право заключать стандартизированные договоры с клиентами.

Брокер же исполняет функции классического посредника. И, как признают сами страховщики, он все же больше внимания уделяет интересам страхователя.

Агент обычно работает в местах массового скопления потенциальных клиентов. Например, возле посольств иностранных государств, в которых требуют обязательную страховку от въезжающих на территорию этих стран украинцев.

Положительными сторонами страхового агента является его мобильность и возможность предоставить уже готовый продукт в короткий срок. Поэтому во всех цивилизованных странах они даже более ценны, чем прямые продавцы.

Правда, обращение к страховым агентам чревато высокими рисками мошенничества. Дело в том, что в Украине стать страховым агентом может любой желающий, просто прослушав короткие курсы в страховой компании. Это подрывает доверие к такому институту посредничества. «Бывали случаи, когда клиентам продавали поддельные полисы. Выяснялось это, когда они приходили за возмещением», — рассказывает Сергей Коротенко. Кроме того, как признался один из агентов, пожелавший остаться неназванным, порой сами посредники, продав действующую страховку, скрывались вместе с деньгами клиентов. «Также можно реализовать все полисы, а в отчете компании указать, что ничего не продано», — делится он.

Поэтому обязательно проверяйте факт оплаты полиса, полученного от агента, в страховой компании. И помните: если вы хотите купить страховку у агента, обязательно попросите его предъявить свидетельство — его обязана выдать страховая компания. Там должна быть фотография, имя, отчество и фамилия агента, название страховщика, на которого он работает. Кроме того, в свидетельстве или удостоверении должно быть указано, какими конкретно видами страхования имеет право заниматься агент и какой у него уровень ответственности. Другими словами, имеет ли он право заключать договор или может только ознакомить вас со страховыми программами.

На одну страховую компанию может работать до 1000 агентов по всей Украине, и иногда лучше перезвонить в материнскую структуру, чтобы уточнить, работает ли конкретный человек на нее.

Путь третий: будь спокоен и дай другим заработать
Способ работы брокера схож с агентской деятельностью. Однако он пытается не подвести клиента и предлагает ему максимально надежные страховые компании, которые гарантируют выплаты. В принципе, брокер должен получать комиссию от клиента, то есть покупатель полиса осознанно отчисляет ему некий процент от страхового платежа, чтобы быть уверенным в надежности страховщика. Однако на практике он часто приводит клиента в страховую компанию, с которой у него заключен договор, и берет вознаграждение и от нее, и от страхователя.

«Например, у брокера есть соглашение со страховщиком о предоставлении ему 4% от суммы платежа клиента, а дальше он может накручивать проценты сверху по своему желанию», — отмечает Сергей Коротенко. Таким образом, он может получить 10% и даже больше, если убедит клиента в том, что ему выгоднее сотрудничать именно с ним.

Хотя такое большое вознаграждение компенсируется клиенту минимальными рисками мошенничества. Так, страховой брокер, в отличие от агента, обязан получить лицензию в Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг.

Тем не менее и в работе этих страховых посредников случаются досадные ошибки, грозящие клиенту неприятностями. Генеральный директор Ассоциации страхователей Леонид Хорин описывает случай, когда несколько лет назад один уважаемый брокер продал большому количеству клиентов полисы по страхованию жизни, при этом, правда, забыв уточнить, что страховой платеж нужно вносить ежегодно.

Данные участников рынка

Страховые компании	398
Страховые агенты	398 000*
Страховые брокеры	67

* Из расчета 1000 страховых агентов на одну страховую компанию

Никита Коваленко

Инф. e-finance.com.ua