Сейчас украинским страховщикам слишком легко работать

После длительного затишья на страховом рынке Украины опять начинают бушевать и — Госфинуслуг плотно занялась переводом рынка на европейские стандарты. Именно их планируется зафиксировать в новой редакции закона «О страховании». В этом комиссии помогает эксперт Мирового банка Луиса Пелли. Она согласилась рассказать «Эi» о том, что нужно сделать для улучшения украинского законодательства и развития страхового рынка.

— Как Вы оцениваете действующее украинское законодательство о страховании?
— Мне очень трудно найти в нем что-либо хорошее. В текущих условиях страховщикам слишком легко работать — действует льготная система налогообложения, не существует правил, ограничивающих инвестирование их собственных средств. В итоге СК могут действовать по своему усмотрению, без особых ограничений. В случае нарушения каких-либо норм единственное, что им приходится делать — платить незначительный штраф. Но основная проблема — у регулятора недостаточно полномочий даже для того, чтобы обеспечить выполнение компаниями уже существующих требований. Представители страхового сектора постоянно обращаются в суды, где оспаривают решения или полномочия госкомиссии.

— Поэтому Вы предлагаете в новой редакции закона «О страховании» усилить позиции Госфинуслуг?
— Если государство заинтересовано в развитии финансовых рынков и защите интересов потребителей, оно должно обеспечить создание сильного надзорного органа с самыми широкими полномочиями. На мой взгляд, комиссия имеет право требовать по своему усмотрению получение любой дополнительной информации об СК и ее собственниках. Госфинуслуг должна быть вправе создавать дополнительные правила, необходимые для исправления какой-то конкретной ситуации. Например, чтобы искоренить использование страховых компаний в схемах по уходу от налогообложения.

— Вы предложили законодательно закрепить за регулятором право контролировать собственников СК, назначение ов набсовета и правления, бизнес-планы компаний, инвестиции. Опыт каких стран Вы при этом использовали?
— Мои рекомендации основываются на опыте регулирования страховых рынков стран Евросоюза, Канады, Австралии и директивах Международной ассоциации надзора за страховой деятельностью. Хочу сразу отметить, единственной сложностью для украинцев может стать то, что в итоге новый закон «О страховании» будет сильно перегружен. Но я вынуждена включать в него практически все подробности, потому что не вижу другого выхода. В европейских странах тексты законов содержат только общие положения, более подробные правила устанавливаются подзаконными актами и методическими указаниями. Это связано с тем, что в международной практике многие требования постоянно изменяются, а подзаконные акты изменить намного проще, чем сам закон.

— Какие еще нормы Вы предложили?
— Страховые компании, на мой взгляд, должны регистрироваться исключительно в форме ОАО. Следует увеличить стоимость лицензии и ввести плату за любое обращение к регулятору. При этом средства, полученные от СК, направить на содержание комиссии, переподготовку и повышение квалификации ее специалистов. Кроме того, необходимо увеличить отведенный на получение лицензий срок с одного до трех месяцев после подачи всех необходимых документов. В обязательном порядке включить в штат компании подразделение внутреннего аудита. Сформировать гарантийный фонд в размере большей из величин: одной трети маржи платежеспособности (превышение ликвидных активов над обязательствами) или уставного фонда.

Еще я предложила включить в текст закона раздел о перестраховании, в котором установлены нормы деятельности специализированных перестраховочных компаний, а также ограничения на перестрахование, принятых страховщиками рисков. Убеждена, что СК не должны перестраховывать более 75% риска (за исключением крупных рисков, например, авиационных или морских). Иначе это уже не страховые компании, а страховые посредники.

Есть специальный раздел, регулирующий деятельность компаний по страхованию жизни. В этой части также описано участие страховщиков в негосударственном пенсионном обеспечении — как при накоплении средств по договорам пенсионного страхования, так и выплате пожизненных пенсий участникам НПФ. Также среди норм этого раздела предусмотрена необходимость формирования фонда страховых гарантий.

— Что это за фонд и кто его будет контролировать?
— Я считаю, что в законе должно быть требование по созданию фонда для предоставления гражданам дополнительной гарантии выполнения страховщиками обязательств по долгосрочным договорам страхования жизни. Контроль над ним следует отдать комиссии. Хотя эти детали можно уточнять в отдельном законе.

— Должны ли в законе «О страховании» быть предусмотрены санкции к СК за нарушение его норм?
— Да. Причем размеры штрафов следует установить существенные. Сейчас страховщики могут быть оштрафованы за нарушения в соответствии с Кодексом об административных правонарушениях. А в этом документе, например, за предоставление неправильной информации максимальный штраф — 400 грн. Это неверно, так как наличие в законе штрафных санкций должно отрезвляюще действовать на участников рынка. Ведь если владелец СК будет заниматься не страхованием, а выгодными ему операциями, приносящими доходы в десятки, а то и сотни тысяч долларов, то небольшой штраф для него не составит проблем. Он будет его рассматривать как обычные расходы на ведение бизнеса.

— Какие административные санкции нужно установить?
— Например, в Канаде и Австралии штрафы за нарушение определенных норм накладываются непосредственно на руководителя компании и составляют около $100 тыс. Административные санкции к компаниям намного жестче. Размер таких штрафов может составить $500 тыс. Кроме этого, за некоторые нарушения предусмотрена еще и уголовная ответственность.

Инф. e-finance.com.ua