Магнитные карточки – день вчерашний

Пока богатые украинцы пакуют чемоданы, предвкушая ический ужин в ресторане на Эйфелевой башне или корриду в Барселоне, банкиры предупреждают – испортить долгожданный тур по Европе может небольшой кусочек пластика. Именно магнитную кредитную карточку могут отказаться обслуживать в любом из европейских заведений.

Магнитки не предлагать
Западноевропейские банки в свое время очень пострадали от карточных воришек и в этом году объявили им бой. Бороться решили чиповыми карточками, которые считаются гораздо более защищенными от краж, чем магнитные. Основной их особенностью является то, что вместо (или кроме) магнитной ленты смарт-карты имеют интегральную микросхему. Чип-модуль содержит микроконтролер, постоянную память и память с возможностью перезаписи. Это позволяет записывать на карточку большой объем информации и при необходимости ее изменять.

Как правило, на карточку записываются персональный идентификационный номер, несколько версий системных и банковских ключей и биометрическая информация клиента (например, группа крови). Решение о переходе на старшую версию ключей принимает служба безопасности банка (в плановом или внеплановом порядке), и осуществляется он при выполнении очередных операций (как on-line, так и off-line). На чип записывается также информация о сумме на карточке или счете, что позволяет использовать карту в режиме off-line.

Таким образом, платежные системы на основе смарт-карт, более гибкие, функциональные и лучше защищены, чем системы, использующие карточки с магнитной лентой, на которые записывают лишь номер карточки, адрес банка и неизменный идентификационный код. До сих пор в мире не зафиксировано ни одного случая мошенничества со смарт-картами.

Для жителей стран СНГ такая борьба против электронных воришек принесет скорее неприятности. Ведь если для европейцев магнитные кредитки вскоре навсегда окажутся в прошлом,ина украинцев еще даже в руках их не держала. По данным Всеукраинской банковской ассоциации платежных систем ЕМА, лишь около 29 млн. украинцев пользуются услугами отечественных банков и соответственно карточками международных платежных систем. И практически все эти кредитки – магнитные, а значит слабо защищенные от нападок ов.

Не стоит также забывать, что с 2005 года в странах Западной Европы введены новые правила безопасности при проведении операций с карточками (в Украине, России, Центральной и Восточной Европе, Африке и на Ближнем Востоке они введены в начале 2006 года). В частности, вступает в силу правило "переноса ответственности" (Liability Shift) – теперь за все потери от мошеннических трансакций ответственность будет нести та сторона (эмитент или эквайер), которая не завершила переход на чип. В результате владельцы многих магазинов и ресторанов, опасаясь мошенников, решительно не хотят обслуживать владельцев традиционных магнитных карточек.

И их можно понять. Ранее платежи гарантировались самими платежными системами и гарантии предоставлялись в автоматическом режиме без судебных разбирательств (поэтому международные системы и теряли из-за мошенников сотни миллионов долларов ежегодно). Перенос ответственности на банки предполагает долгие судебные тяжбы, что, естественно, невыгодно торговым точкам, тем более, если карточка эмитирована банком из стран СНГ. Если уж европейские торговцы не хотят вступать в тяжбы со своими банками, судиться с нашими им не хочется и подавно. Поэтому вполне возможно, что украинским клиентам будут просто отказывать в приеме магнитных карточек.

Вечная доля аутсайдера
Украинские банки настаивают на незаконности такого отказа. «Все банки – как за границей, так и у нас – и все торговцы работают по единым правилам платежных систем, поэтому они не имеют права отказывать в обслуживании карточки, которая соответствует всем правилам платежной системы. А магнитная кредитка именно таковой и является», – говорит начальник департамента маркетинга и рекламы «Укрсоцбанка» Ольга Ушакова. И подчеркивает, что банки постараются довести эту информацию до сведения своих клиентов – чтобы последние знали и были уверенны в своих правах.

С другой стороны, отечественные банки порадовать своих клиентов тоже не могут. Замена чиповых карточек на магнитные пока не приобрела массового характера и, по самым оптимистическим оценкам, массовое пользование чипами у нас возможно только к концу 2007 года. Пока большинство банков предлагают чиповые технологии только своим сотрудникам – в качестве тестового использования. Следующие на очереди – владельцы карточек Gold и Platinum, и только потом – все остальные. Правда, как утверждает Ольга Ушакова, процесс уже начался. «Большинство банков декларирует, что они активно переходят на чиповые карточки. Но процесс перехода на чип длителен, поэтому все банки не смогут в один день поменять кредитки и заявить, что с завтрашнего дня наши клиенты пользуются исключительно чиповыми карточками», – говорит она.

Особенно сложно в этой ситуации будет небольшим банкам. Ведь более защищенная чип-карта значительно дороже, чем магнитная – по информации представителей «Укрсоцбанка», в 3,5-4 раза. Крупные банки не намерены переносить эти дополнительные расходы на своих клиентов, а полагаются на собственные силы. Малым и средним банкам замена карточек и модернизация оборудования грозит значительными расходами и надеяться, что этот процесс пройдет быстро, не приходится.

Впрочем, как прогнозируют эксперты, вскоре у банков появится другой, более сильный, чем равнение на Европу, стимул использовать более защищенные технологии. По мнению Ольги Ушаковой, переход европейских банков на чип приведет к тому, что волна карточного мошенничества перекинется на «незащищенные» страны, в частности, Украину и Россию, и банкам волей неволей придется задуматься об усилении защиты. «Если мошеннические операции приобретут массовый характер, то это стимулирует банки более интенсивно переходить на чип», – утверждает она.

Наш турист – самый находчивый
В большинстве туристических компаний с обиженными банковскими отказами клиентами пока дела не имели, но предупреждать туристов не спешат. Говорят – это дело банков, и любые претензии клиента к компании будут туда и направляться. Но руководство турфирм, знакомое с повадками украинцев за рубежом, на ситуацию смотрит с оптимизмом, утверждая – с нашим менталитетом нигде не пропадешь. «Наш человек умный и опытный, он нигде и ни при каких обстоятельствах не пропадет. У него есть и наличные, и карточки. И у жены, и у подруги тоже это все имеется. И родственники, которые остаются здесь, тоже знают, что делать», – говорит директор туристической компании «Киеввнештур» Вадим Михно. И обращает внимание на тот факт, что в последние годы украинцы мало интересуются Западной Европой. Большую часть туристических путевок составляют туры в Азию. Если 10 лет назад туристические потоки из Украины распределялись в пропорции 90% – в Западную Европу и 10% – в Азию, то сегодня картина выглядит с точностью до наоборот.

Это и понятно – во-первых, отдых на берегу Анталии гораздо дешевле и принципиально ничем не отличается от отдыха на пляжах Испании или Греции. Во-вторых, как подчеркивает В.Михно, большие неудобства отечественным любителям заграничного отдыха приносят хлопоты с визами в страны Западной Европы. В-третьих, по его словам, нашему человеку достаточно один раз увидеть Париж, чтобы больше туда не стремиться.

Впрочем и европейцам рано радоваться. Рано или поздно народные умельцы доберутся и до чипа. «Было бы рискованно утверждать, что чип полностью обезопасит клиента. Наверняка обезопасит на какое-то время, но ведь чип тоже будут пытаться подделывать», – заявил автору один из столичных экспертов. – Ведь умения ов нередко прогрессируют гораздо быстрее, чем самые новые технологии».

Ольга Калиновская
ELCOMART-finance

Инф. е-finance