Как возвращают проблемные кредиты

Каждый пятый банковский кредит в Украине становится проблемным, то есть невозвратным. Банк «Дельта» недавно создал коллекторскую компанию Credit Collection Group для цивилизованного взыскания просроченных задолженностей с физических лиц. Одновременно УкрСиббанк объявил тендер по отбору компаний для взимания задолженности юридических и физических лиц перед банком.

Данные Международного валютного фонда (см. таблицу) свидетельствуют, что в стране 19,6% проблемных кредитов, и этот показатель выше, чем во многих европейских странах и даже республиках бывшего СССР. Именно поэтому банки все чаще стараются лишить себя этой проблемы и перепоручают неприятную и вредную для имиджа процедуру выбивания долгов другим, так называемым коллекторским, компаниям.

Есть что возвращать
Хотя доля проблемных кредитов и уменьшается, все-таки она остается довольно высокой. По состоянию на апрель, согласно информации Национального банка, резервы под проблемные кредиты, выданные юридическим лицам и населению, составляли до 20% от активов. То есть они выросли почти в четыре раза: в среднем по системе на начало 2006 года на такие резервы приходилось 5,52% активов банков. По оценкам Тараса Кириченко, заместителя председателя правления УкрСиббанка, сейчас доля невозвратов по потребительским кредитам в Украине составляет 12-15%. Другие банкиры настроены еще более пессимистично: этот показатель имеет все шансы достигнуть проблемных 15-25%, прогнозирует глава правления банка «Ренесанс Капитал» Сергей Равняго.

Как заставить платить
Мошенники применяют против банков довольно нехитрые приемы. Первый — оформление кредитов по поддельным документам. Далеко не все банки проверяют паспорта заемщиков через базы МВД. Мошенники оформляют кредиты на несколько подложных паспортов и исчезают. Обычно так «кидают» банки, работающие по скоринговой системе выдачи кредитов, то есть в течение 15-20 минут.

Второй прием — манипуляции с залогами. При оформлении продажи недвижимости, к примеру, умышленно не соблюдаются все правовые процедуры. В результате возникают ситуации, когда после невозврата кредита банк, пытаясь реализовать залоговое имущество, выясняет, что не все прописанные в квартире люди дали в свое время согласие на передачу его в залог. Еще чаще удается обыграть банк, менеджеры которого небрежно отнеслись к оформлению кредита, если в квартире прописаны ние дети.

Разбираться с такими заемщиками и будут коллекторские компании. Поскольку выбивание долгов — их основное занятие, для них, в отличие от тех же банков, неактуальна проблема сохранения положительного имиджа. Напротив, любое сообщение о том, как быстро и решительно коллекторские компании взыскали долг, только облегчает их последующую работу. Конечно, времена утюгов и паяльников уже в прошлом, к тому же такие компании возвращают законные, то есть юридически оформленные долги. Однако это не значит, что их методы настолько приятны, чтобы клиент банка мог рассчитывать их обмануть.

Безотказные технологии
Коллекторские компании работают с уклоняющимся от выплаты долга клиентом по отлаженной схеме. Вначале приходит письменное уведомление, далее — уведомление по телефону домой и на работу, затем — выезд к должнику для разъяснения ситуации и юридических последствий невозврата. Последний этап — суд и исполнительное производство. Первые 90 дней с должником работает call-центр коллекторской компании. Проблемному клиенту присылают SMS и письма, звонят, чтобы выяснить причины задержки платежа, напоминают о задолженности и штрафных санкциях за несвоевременное исполнение обязательств.

Если за полтора месяца клиент так и не рассчитался по долгам, коллекторы находят его, объясняют все юридические последствия неуплаты долга и вручают претензию для ознакомления и подписи. На этом этапе коллекторы делают ставку в основном на психологическую обработку должника. Применяют такие приемы, как общение с коллегами, руководителями и семьей нерадивого клиента, визиты к нему домой и на работу. Если заемщик продолжает уклоняться от контактов, дает недостоверную информацию о своем местонахождении, скрывается сам или скрывает свое имущество, кредитор обращается в суд.

Проблемные кредиты в процентном соотношении к общей сумме кредитов

	2001	2002	2003	2004	2005
Украина	25,1	21,9	28,3	30	19,6
Россия	6,2	5,6	5	3,8	3,4
Беларусь	13,4	10,8	6,2	4,6	3,5
Молдова	10,4	7,7	6,2	6,5	4,8

Данные Международного валютного фонда

Инф. e-finance.com.ua