Надо что-то делать, а не кричать: «Страховщики — грабители»

Руководитель страховых компаний «АСКА» и «АСКА-жизнь» Александр Сосис рассказал, сколько страховые компании зарабатывают на обязательном страховании автогражданской ответственности и почему его не удается развить в Украине.

– Сейчас часто можно услышать недовольство Законом «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности собственников наземных транспортных средств» (ОСАГО). И исходит оно именно от автовладельцев. Водители не хотят получать страховку, избавляющую их от необходимости платить за спровоцированную ими же аварию. Как вы думаете, нужен ли Украине закон об ОСАГО?

– Такой закон существует во всех странах Европы. Украина — единственное европейское государство, в котором подобный закон принят, но фактически не работает.

На дорогах ежегодно гибнут 7 тыс. человек, более 50 тыс. получают увечья, в 150 тыс. аварий наносится ущерб имуществу. И эти цифры растут. Государство заинтересовано в том, чтобы потерпевшему в аварии компенсировали материальные убытки. Раньше возмещения убытков требовали через суд. Но если их нечем погашать? У виновника аварии может не быть денег, чтобы компенсировать ущерб, а в некоторых случаях он так велик, что никто не может его возместить. Единственный выход — ОСАГО.

– Но Ассоциация страхователей Украины (АСУ) обвиняет страховщиков в отказе от возмещения убытков пострадавшим в авариях и предлагает отменить ОСАГО.

– Данный вид страхования — не выдумка страховщиков, это европейская норма, и идея внедрения такого закона исходила от государства. Украинец знает, что в Европе не сможет проехать и метра без страхового полиса. У нас же находят тысячу аргументов для того, чтобы отказаться от страховки. Говорят, «страховые компании плохие, они не платят, обманывают и т.п.». В 90% случаев это неправда. Если у АСУ есть конкретные факты нарушений страховщиками своих обязательств по ОСАГО — пожалуйста, есть суды, есть контролирующие органы. Нет фактов — нечего сотрясать воздух.

– Директор АСУ Леонид Хорин утверждает, что страховые компании получают сверхприбыли по ОСАГО. Это действительно так? Сколько зарабатывают на страховании «автогражданки»?

– Давайте посчитаем. В стране подлежат страхованию порядка 5 млн. автомобилей. Базовый тариф для расчета — 200 грн. в год. 200 грн. умножить на 5 млн. машин — получается 1 млрд. Это та сумма, которую соберут все отечественные страховые компании в секторе ОСАГО за один год, если все автовладельцы будут застрахованы.

Сколько же денег будет выплачено? В Украине уровень аварийности принят за 3%. Проще говоря, предполагается, что в течение года три автомобиля из ста попадают в аварию. Замечу, что уровень аварийности в Польше более 4%, в России — 4,25%. Если мы посчитаем 3% от 5 млн. автомобилей, то получим 150 тыс. аварий в Украине в год. Сейчас средняя сумма страховой выплаты в случае аварии составляет порядка 5 тыс. грн. Итак, 5 тыс. грн. умножить на 150 тыс. аварий — выходит 750 млн. грн. Столько, исходя из вышеуказанных расчетов, должны выплатить страховые компании потерпевшим в авариях.

К этой сумме мы должны добавить расходы на ведение дел страховщиками. Госфинуслуг закладывала 20%, но надо еще учитывать 3% налога и 5% отчислений в Моторно-транспортное (страховое) бюро Украины (МТСБУ). Итого — 28%.

Прибавив к 750 млн. грн. 28%, получим 960 млн. грн. Таким образом, прибыль страховщиков по ОСАГО составляет 40 млн. грн. (1 млрд. грн. — 960 млн. грн. = 40 млн. грн.). Это очень маленькая сумма, которая говорит о том, что в Украине страховые компании в таком сегменте страхования, как ОСАГО, не обогатятся. Хотя говорить о том, что разорятся, тоже нельзя. Но зазор очень мал. Если уровень аварийности в стране окажется на уровне 4%, денег у страховщиков уже не хватит.

– Тогда откуда же взялось мнение о сверхприбылях в сегменте ОСАГО?

– Тарифы и коэффициенты были рассчитаны таким образом, чтобы соблюдался принцип «богатый платит за бедного, юридическое лицо — за физическое». Закон об ОСАГО был принят, и мы начали страховать. Но кто стал страховаться? Так как Госавтоинспекция не проверяет наличие полиса ОСАГО у водителя, основную массу страхующихся составили юридические лица и физические лица, которые покупают 15-дневные полисы «автогражданки» для прохождения техосмотра. При этом, как вы понимаете, вероятность наступления страхового события по 15-дневному договору в десятки раз ниже, чем по годовому — именно эти договоры формируют значительную часть «сверхприбылей».

Аварийность и убыточность в сегменте юридических лиц примерно в три раза ниже, чем в сегменте физических лиц — там работают более квалифицированные водители, на больших предприятиях в штате есть механики, которые следят за техническим состоянием автопарка. Таким образом, страховые компании получают в сегменте юридических лиц большую выручку, которая полностью компенсирует их убытки в сегменте физических лиц. И еще остается неплохая прибыль.

Если бы закон об ОСАГО работал в полную силу, а ГАИ проверяло наличие страховки у водителей регулярно, а не только на время прохождения техосмотра, то страховые компании не получали бы такие барыши, а отдавали бы большую часть полученных премий потерпевшим.

– Какие еще преграды существуют на пути развития ОСАГО?

– Одна из ключевых — задержки со страховыми возмещениями. Причина этой проблемы — невозможность быстро получить ответ на вопрос: кто виноват в аварии? Страховым компаниям нужно знать виновника аварии, чтобы заплатить. Согласно действующему законодательству, его определяет суд. А страховщик ждет решения судебных инстанций: кто виноват, кому платить и платить ли вообще? Государству следует принять некий упрощенный порядок определения виновного, возложенный, например, на ГАИ. Или назначить специальный суд, который будет быстро рассматривать дело и устанавливать виновника. Тогда выплата компенсаций ускорится.

– А как это происходит в Европе?

– В Европе потерпевшие в аварии сами подписывают документ с определением виновного, и для страховой компании это является основанием для выплаты.

– Страховщиков обвиняют и в невыполнении своих обязательств по ОСАГО…

– Да, такие случаи возможны. Но они редки, потому что сегодн все страховые компании, являющиеся ами МТСБУ, контролируются и бюро, и Госфинуслуг. Соответственно, просто так не заплатить нельзя. Кроме того, есть суды, которые рассматривают спорные вопросы.

– Также страхователи предъявляют претензии к расчетам выплат…

– Согласен. Как оценивать убытки, тоже должно быть четко отображено в законе. Как считать, сколько стоят запчасти, нормо-час (час ремонта автомобиля на СТО)? Нужно ли платить налог на добавленную стоимость, и в каких случаях?

Вообще-то существует специальная международная система расчетов, которая в автоматическом режиме позволяет определить ущерб и стоимость восстановления любого автомобиля. Эту сумму может проверить любой суд. Нам пора внедрять эту систему на законодательном уровне. Надо что-то делать, а не кричать о том, что страховщики — грабители с большой дороги.

– Следует ли менять тариф по ОСАГО?

– Первоначальный тариф, который рассчитывали ученые, был 313 грн. МТСБУ предложило эту цифру, но Госфинуслуг снизил ее до 293 грн. А говорить о том, понижать или повышать тариф , можно будет только через год-два после охвата полисами 90% автовладельцев.

– Что нужно сделать, чтобы ОСАГО реально работало?

– В первую очередь, проверять полисы на дорогах. Надо применять достаточно жесткие меры, чтобы их покупали. Во многих странах наказание за отсутствие полиса очень серьезное. Нет ни одного государства в Европейском Союзе, в котором штраф был бы менее 1000 евро. Даже в соседней Беларуси штраф за отсутствие полиса составляет 120 евро. А у нас — 8 грн. Смешная цифра!

Инф. e-finance.com.ua