Как защититься от расплаты

Чтобы удержать клиента, который из-за финансовых проблем не может внести деньги по пенсионному страхованию, страховщик согласен на разные варианты: например, отсрочить ему платеж и на определенный срок сохранить страховую защиту. В большинстве страховых компаний клиент сам выбирает удобную ему схему периодических платежей по пенсионному страхованию. «Это ежемесячный, ежеквартальный взнос, взнос раз в полгода, ежегодный либо вообще одноразовый платеж за весь срок страхования», — рассказывает ведущий специалист по маркетингу страховой компании «Гарант-ЛАЙФ» Андрей Руденко.
 
Что важно, схему периодических платежей можно менять. «Для этого достаточно подать соответсвующее заявление в страховую компанию и указать выбранную периодичность. Потом подписать со страховщиком дополнительное соглашение», — объясняет председатель правления страховой компании «Блакытный полис» Анатолий Лазоренко.

Полмесяца на поиски денег
Право изменить периодичность выплат придется очень кстати, если у клиента страховщика не окажется достаточной суммы для очередного взноса. Тогда он сможет перейти, например, с ежеквартальной схемы на ежегодную. Для этого, в первую очередь, страхователь должен оповестить своего страховщика о возникших финансовых трудностях. Правда, страховые компании сами напоминают клиентам о приближении даты оплаты: страховщик направляет предупреждающее письмо и счет за 15 дней до внесения очередного платежа. «Если в назначенный день проплаты не было, то компания отсылает страхователю письмо о неуплате и предоставляет еще 15 дней, в течение которых тот должен решить свои финансовые проблемы и внести очередной страховой взнос», — рассказывает начальник отдела разработки продуктов life страховой компании «PZU Украина страхование жизни» Татьяна Мишина.

Страховщики предупреждают — если очередной взнос не был осуществлен вовремя, то страховой полис может быть аннулирован. «Согласно статье 28 Закона Украины «О страховании», нарушение графика страховых взносов является обоснованной причиной инициирования страховщиком расторжения договора с клиентом», — отмечает Лазоренко.

Выход из положения
Однако на практике страховщик идет навстречу клиенту, предлагая разные пути выхода из затруднительной ситуации. Ему могут изменить программу страхования, сроки оплаты или размер ежегодных взносов. При этом клиент на определенное время сохраняет страховую защиту (право получить страховку, ведь пенсионное страхование также предусматривает выплату возмещения при несчастном случае или если страхователь умрет).

Например, компания «Граве Украина», если ее клиент вовремя не сделал взнос по схеме «раз в год», обещает ему сохранять страховую защиту в течение первого месяца нового страхового года (год с даты заключения страхового договора). «Кроме того, страхователь всегда может получить отсрочку платежа на три месяца с сохранением страховой защиты», — говорит директор по продажам «Граве Украина» Андрей Мороз. По прошествии же трех месяцев с начала нового страхового года страховщик действует в зависимости от количества уже выплаченных клиентом премий. Если это всего одна премия, то страховую защиту ему приостанавливают. А по договорам страхования с двумя и более оплаченными премиями договор переводят в беспремиальный режим. «То есть клиент освобождается от уплаты очередных премий, производится перерасчет страховой суммы, и договор продолжает свое действие», — объясняет Мороз. Проще говоря, по истечению договора страхователь может рассчитывать только на возврат той суммы, которую он внес, плюс насчитанные страховщиком проценты.

В компании «PZU Украина страхование жизни» дают 15 дней на урегулирование финансовых проблем. «Страхователь может, например, взять микрокредит в банке на короткий срок, чтобы при первой же возможности его вернуть без особых затрат, но при этом не потерять полис. Когда клиент сможет осуществить взнос, ему будет предложено заключить новый договор. Потерять страховой полис невыгодно, и мы рекомендуем заранее оценивать свои возможности по страховым платежам. А месяца (15 дней до даты страхового взноса и 15 дней после.—  «ДЕЛО») вполне достаточно, чтобы сделать очередной взнос. По-моему, при схеме платежей «раз в квартал» вполне реально собрать сумму страхового взноса, оговоренного в полисе», — не сомневается Мишина.

У недисциплинированных клиентов компании «Оранта-Жизнь» есть три варианта: изменение условий договора, его редуцирование или получение выкупной суммы (по истечению двух лет действия страхового договора и письменному заявлению страхователю).

Получение выкупной суммы — это выплата страхователю накопленных денег. Редуцирование договора — это его перевод в режим «оплаченный». «Страховая сумма при этом уменьшается, исходя из сформированного страхового резерва за данным договором, страховая защита продолжает действовать в размере новой страховой суммы, страховые взносы более не платятся», — говорит начальник отдела андеррайтинга и клиентского сервиса СК «Оранта-жизнь» Виктория Карт.
 
Маргарита Ормоцадзе

Инф. delo