Как уйти от страховщика с наименьшими потерями

Поменять страховую компанию выгодно только после двух лет обслуживания в ней. Расторгая договор со своим страховщиком жизни, клиент должен быть готов к тому, что компания заплатит ему меньше, чем он ей отдал. Дело в том, что при досрочном расторжении действия договора страховая компания выплачивает клиенту так называемую выкупную сумму. Размер ее всегда будет меньше уже внесенных клиентом средств. «Выкупная сумма рассчитывается математически на день расторжения договора страхования в зависимости от периода, на протяжении которого действовал данный договор и согласно методике, утвержденной Государственной комиссией регулирования рынков финансовых услуг», — объясняет актуарий отдела учета страховых взносов и актуарных расчетов страховой компании «Блакитний поліс» Владислав Махлай.
 
На выкупную сумму влияет срок договора и количество уже внесенных платежей. «Размер выкупной суммы зависит от срока, на который заключался договор, продолжительности его действия, фактически внесенных платежей и страховой суммы», — говорит Карт. Также выкупную сумму определяет политика каждой конкретной страховой компании. Например, в «Граве Украина» выкупная сумма составляет 95% от того, что внес клиент. А в страховой компании «Юпитер», по одной из программ страхования «за 2-й год выплачивается 50% фактически накопленной суммы, а далее выплачивается 95% фактически накопленной суммы». Официальное объяснение страховщиков такому поведению — то, что эти деньги компания потратила на расчетно-кассовое обслуживание клиента и уплату налогов с его страховых взносов. Подобная же практика существует и в банках — если клиент досрочно хочет забрать деньги, он получит не 10%, к примеру, годовых, а только 2% или даже 1,5%.

Два года без права ухода
В большинстве компаний в течение первых двух лет действия договора клиент не имеет права на выкупную сумму (стандартный срок договора страхования жизни — от 10 лет). «По правилам страхования жизни нашей компании, выкупная сумма выплачивается только после двух полных лет действия договора страхования», — предупреждает Махлай. Аналогичный срок выкупа предлагают своим клиентам в компаниях «Граве Украина» и «Оранта-Жизнь». «В «Граве Украина» выкупная стоимость появляется уже на втором году срока действия полиса. А многие компании выплачивают выкупную стоимость только по истечении трех лет», — говорит правления страховой компании «Граве Украина» Роман Дэнис. «До окончания второго года страхования выкупная сумма равняется нулю», — соглашается с ним начальник отдела андеррайтинга и клиентского сервиса страховой компании «Оранта-Жизнь» Виктория Карт. Также выкупная сумма отличается в зависимости от покрытия, которое включено в конкретный полис страхования. «По программе страхования, где делается акцент на накопление, выкупная сумма будет выше, чем по программе, в которой акцент делается на рисковую часть», — рассказывает Карт.

За что могут выгнать из клиентов
Инициатором расторжения договора может выступать и страховщик, и страхователь. Причем, если инициатором выступает страхователь, он может не объяснять причин расторжения. А вот причины расторжения договора со стороны страховой компании всегда должны быть обоснованными. В соответствии со ст. 28 Закона Украины «О страховании» страховая компания не имеет право расторгнуть договор страхования в одностороннем порядке без согласия страхователя. То есть, если клиент соблюдает все условия договора, страховщик не может на пустом месте разорвать договор, иначе дело закончится судебным разбирательством.  «Для расторжения договора необходимы особые причины, как, например, грубые нарушения со стороны страхователя», — рассказывает представитель Grazer Wechselseitige Versicherung AG в Украине, правления страховой компании life «Граве Украина» Роман Дэнис.

В первую очередь к таким грубым нарушениям относится предоставление ложных или неполных сведений при заключении договора. Однако клиент мог «соврать» по неведению, и страховые компании, как правило, предварительно проверяют весомость лжи клиента. «Страховая компания выступает инициатором расторжения в случае, когда клиент предоставляет заведомо неполные или неправдивые сведения, которые являются значительными при оценке риска», — говорит начальник отдела андеррайтинга и клиентского сервиса страховой компании «Оранта-Жизнь» Виктория Карт.

Весомой причиной для расторжения договора является неуплата очередного страхового взноса. Но при этом страховщик не станет моментально разрывать отношения с клиентом, а предложит несколько вариантов выхода из положения, включая пересмотр договора и изменение размера и периодичности платежей.

По словам Владислава Махлая, «основаниями для досрочного расторжения долгосрочного договора страхования являются ликвидация страховщика в порядке, установленном законодательством Украины, и принятие судебного решения о признании договора страхования недействительным».

Как ни странно, основанием для расторжения договора может быть… страховая выплата. «Выплатив клиенту возмещение по инвалидности, компания может прекратить с этим клиентом дальнейшие отношения, если посчитает, что клиент в новом своем качестве представляет собой неприемлемый риск», — отмечает Дэнис.

И  Пример расчета выкупной суммы по годам (в компании Оранта-жизнь)
Клиент: женщина, 30 лет
Срок действия договора -15 лет
Ежегодный взнос – 1 000,00 долларов США
Страховая сумма – 16 621,00 долларов США.
Покрытия: дожитие и смерть Застрахованного лица.  

Год страхования (на конец года)	1	2	3	4	5	6	7	8	9	10	11	12	13	14	15
Гарантированная выкупная сумма	0	755	1567	2441	3242	4075	4942	5844	7208	8247	9878	11072	12314	13609	16621

Маргарита Ормоцадзе

Инф. delo