Национальные особенности возврата кредитов

Русские долго запрягают, но быстро едут. Если еще 10 лет назад жизнь в кредит, практикуемая гражданами США и стран Европы, казалась чудовищным ением, сегодня – это уже перестает быть модным и становится нормой. Так, по данным министерства финансов, объем кредитов, выданных населению в 2005 году составил 5,5% ВВП. К 2007 г. этот показатель вырастет до 9%, а в 2009 г. превысит 10% ВВП. Рост кредитных сумм за первую ину текущего года уже составил порядка 20%.

Правда, объемы отечественного рынка потребительского кредитования пока все равно незначительны по сравнению с развитыми странами, где в долг живут до 70-80% населения. В России же кредитованием охвачено не более 13% населения.

Сейчас в стране средняя доля кредитов населения составляет уже около 15% от банковских активов - 1,5 триллионов рублей, а к концу этого года достигнет 2 триллионов рублей. Выдача денежных кредитов, безусловно, – один из основных источников получения прибыли в банковской сфере. Однако сейчас российские банки уже отходят от эйфории массовой выдачи кредитов и направляют свои усилия на организацию работы коллекторских фирм, то есть тех структур, которые занимаются принудительным возвращением выданных средств.

Отметим, что возврат кредитов в России имеет свои национальные особенности. Если в Великобритании по поводу просрочки платежей по кредиту на один месяц никто особенно не волнуется, а звонки со стороны банка начинают идти только после того, как платежи задержали, минимум, на три месяца, то у нас даже один день задержки выплат по обслуживанию кредита – уже сигнал к действию всех служб банковской безопасности.

Одним из важных вопросов, беспокоящих Банк России, является повышение рисков кредитования населения", - сказал в понедельник глава Банка России Сергей Игнатьев. То есть, можно сказать, что задержки выплат по кредитам сегодня выходят на уровень государственных проблем.

Все предпринимаемые банками нашей страны чрезвычайные меры не чрезмерная предосторожность. Дело в том, что в РФ за 8 месяцев текущего года доля просроченных кредитов физических лиц увеличилась до 2,7%. Растет число ипотечных кредитов. В первом полугодии текущего года объем таких кредитов увеличился вдвое по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Соответственно, чем больше сумма выданных кредитов – тем выше риски невозврата этих сумм. Подчеркнем, что в 2005 г. рост задолженности составлял не более 1,9%.

Наиболее рискованными в отношении невозврата считаются краткосрочные кредиты на небольшие суммы - основа рынка потребкредитования, в отличие от долгосрочных кредитов, где заем, как правило, крупный. Когда банк выдает долгосрочный кредит, он более внимательно изучает заемщика, и клиент тут надежнее. А при выдаче краткосрочных кредитов, особенно до трех-шести месяцев, система оценки заемщиков отработана очень слабо.

Правда, бить в тревожный набат пока рано. Эксперты в банковской сфере выражают сдержанный оптимизм. Летом текущего года объем просроченной задолженности российским банкам по потребительским кредитам составил не более 2,5% от общей суммы выданных кредитов. Банки принимают это во внимание и вводят увеличение процентных ставок по кредитам.

Так что, непомерно высокие ставки по кредитам в России – плата за наш широкий менталитет, несформированность культуры и психологии кредитования.

Любовь Богословская

Инф. kommentator