Народ насильно привяжут к гривне

Национальный банк предлагает ограничить выдачу кредитов в иностранной валюте физлицам. Сейчас 90% всех ипотечных кредитов выдается в долларах и евро. Национальный банк хочет, чтобы банки предоставляли займы в валюте физическим лицам только на две цели — обучение или лечение за границей. Такое требование содержит проект постановления НБУ о порядке регулирования валютных операций, связанных с импортом и экспортом финансового капитала. 
 
Ранее руководители НБУ говорили, что могут запретить или существенно ограничить выдачу кредитов физлицам в инвалюте. Это вызвало волну возмущения у банкиров, потому что валютные кредиты на 5-7% дешевле гривневых и рядовые заемщики в подавляющем большинстве случаев берут именно такие ссуды. Поэтому Нацбанк будто бы решил отказаться от такой идеи. В частности, руководитель группы советников НБУ Валерий Литвицкий в свое время заявил, что документа о запрете или ограничении валютного кредитования в Нацбанке нет.

Теперь он появился. Правда, пока это только проект постановления, который будут изучать банкиры и предлагать свои поправки к нему и замечания. Вопрос о запрете или ограничении валютного кредитования — один из самых спорных. Это понимают в Нацбанке и говорят, что готовы идти на компромисс с банкирами. «Мы не хотим принять постановление, от которого банкам будет плохо, — говорит директор департамента валютного регулирования НБУ Елена Щарбакова. — Поэтому мы проведем через две недели встречу с банкирами, на которой будем обсуждать все спорные моменты (в проекте постановления. — «ДЕЛО»)».

У украинского населения кредиты в инвалюте пока намного популярнее, чем в гривне. Так, сейчас почти все ипотечные ссуды и большинство займов на покупку автомобилей отечественные банки выдают в долларах. Правда, согласно официальной статистике Нацбанка, объемы выданных кредитов в инвалюте и в гривне не сильно отличаются — по данным на 1 октября этого года, 110 млрд. грн. против 99 млрд. грн. (в эквиваленте). Однако эти цифры говорят об общем объеме выданных кредитов — в этом случае ссуда «Криворожстали» суммируется с займом семье Ивановых. По данным же Государственного ипотечного учреждения, около 90% кредитов на покупку квартир выдаются в долларах.

Банкиры уверены, что под их давлением Нацбанк не пойдет на запрет или существенное ограничение кредитования в инвалюте. «Будет очень большое сопротивление такому решению», — убежден председатель правления Укрпромбанка Александр Солтус. По его словам, банки не хотят кредитовать заемщиков-физических лиц в гривне на длительные сроки. «Да и брать (ссуды в национальной валюте. — «ДЕЛО») никто не будет, — говорит Солтус. — Кто сейчас возьмет кредит в гривне под 17%, если через четыре года ставки будут 9%». «Банку же придется думать, что ему делать со своими валютными пассивами», — отмечает председатель правления «Родовидбанка» Денис Горбуненко.

Как обойти ограничение
Поскольку Нацбанк уже давно рассматривает возможность ограничения валютного кредитования, банкиры уже придумали как его обойти. Банк вполне может выдать недорогой кредит в гривне, однако его реальная цена будет зависеть от колебания курса валют. «Мы будем выдавать кредиты в гривне. Но в договоре с клиентом будет записано, что процентная ставка увеличивается пропорционально росту курса валют. Таким образом риски будет нести исключительно клиент», — признался Горбуненко. То есть, если гривна «упадет», то и клиент будет платить банку больше.

Иностранные филиалы ждет год без депозитов
Существенное ограничение валютного кредитования — не единственное новшество, предложенное Нацбанком в проекте постановления об импорте и экспорте капитала. В документе также прописаны условия допуска в украинский банковский сектор зарубежного капитала. Нацбанк все же закрепил за собой право устанавливать лимит иностранных инвестиций в отечественную банковскую систему. Так, согласно проекту постановления, НБУ определяет размер прямого или опосредованного участия капитала одной страны в совокупном капитале банков Украины и приписных капиталах филиалов иностранных банков на территории Украины. Особое внимание Нацбанк будет уделять инвестициям иностранных государственных банков. При этом документ не говорит, сколько определенное государство может инвестировать в наш банковский сектор. Но в нем сказано, что методику такого расчета НБУ разрабатывает самостоятельно.

Кроме того, в проекте постановления есть ряд нюансов, которые ограничивают иностранные инвестиции в украинскую банковскую систему косвенно. Например, в нем сказано, что Нацбанк не выдаст нерезиденту разрешение на создание банка в Украине, если у него «отсутствует безупречная деловая репутация» либо «выявлены финансовые или правовые проблемы, которые указывают на возможность негативных последствий для клиентов банка». Что НБУ понимает под безупречной деловой репутацией», а также «финансовыми или правовыми проблемами», знает только он и, соответственно, может манипулировать этими определениями.

Нацбанк вслед за парламентом определил условия деятельности в Украине филиалов иностранных банков. В проекте постановления говорится, что требования к минимальному размеру приписного капитала филиала иностранного банка вдвойне жестче, чем для дочерней структуры — 20 млн. евро. Кроме того, филиал зарубежного банка может быть открыт в Украине только в том случае, если страна инвестора предоставила аналогичную возможность нашим банкам. Еще одним ограничением на деятельность в Украине филиалов иностранных банков является невозможность в первый год своей деятельности привлекать средства физических лиц. Для того чтобы филиал получил такую возможность в дальнейшем (начиная со второго года деятельности), он должен увеличить свой приписной капитал до 25 млн. евро, а для получения лицензии на осуществление операций с ценными бумагами — до 50 млн. евро. Однако все эти требования, как отметила директор департамента валютного регулирования НБУ Елена Щарбакова, могут быть изменены, если они не будут согласовываться с поправками к Закону «О банках и банковской деятельности», которые регулируют деятельность в Украине филиалов иностранных банков.

Кредиты в национальную экономику в 1991-2005* гг. в национальной и иностранной валюте 

Год	Всего кредитов, млн. грн.	В национальной валюте, млн. грн.	В иностранной валюте, млн. грн.
1991	0,97	0,97	-
1992	27	24	3
1993	406	385	21
1994	1558	1199	359
1995	4078	3029	1049
1996	5452	4102	1350
1997	7295	5195	2100
1998	8873	5117	3756
1999	11787	5716	6071
2000	19574	10568	9006
2001	28373	15845	12528
2002	42035	24463	17572
2003	67835	39563	28272
2004	88579	51207	37372
2005	143418	81274	62144

* - на конец года

Источник: данные Национального банка

Объем выданных украинскими банками кредитов  в национальной и иностранной валюте в 2006 г.

Месяц*	Всего кредитов, млн. грн.	В национальной валюте, млн. грн.	В иностранной валюте, млн. грн.
Январь	143981	81705	62275
Февраль	149767	84297	65471
Март	157794	87963	69831
Апрель	162948	90772	72176
Май	170719	94112	76606
Июнь	179735	97607	82128
Июль	187272	100230	87042
Август	196275	103290	92985
Сентябрь	209689	110384	99304

* - на конец месяца

Источник: данные Национального банка

Влад ГОЛОВИН, Владимир ВЕРБЯНЫЙ, Катерина АНДРУЩЕНКО

Инф. delo