Поспешишь — банкиров насмешишь

Нацбанк борется с завышением процентных ставок по "быстрым кредитам"

По некоторым каналам НТВ идет любопытная реклама — миловидная семья, состоящая из папы, мамы и сынишки, на, казалось бы, элементарный вопрос: "Сколько будет дважды два?", дружно отвечает — "двадцать семь". Когда вопрошающий спрашивает: "Неужели?", глава семейства говорит: "А нас так в банке научили, когда мы брали потребительский кредит". К чему все это? Дело в том, что начиная с 5 июня 2007 года все банки, кредитующие население, обязаны указывать эффективную ставку по кредитным договорам. Другими словами — полную стоимость кредита с учетом всех дополнительных комиссий и платежей. Не буду миндальничать, скажу откровенно — проблема назрела давно.

В "быстрых кредитах без залогов и поручителей", которые раздавали многие украинские банки, реальная ставка хитро "дробилась" на причудливый набор различных комиссий: заемщик подписывал договор, ориентируясь на указанную в рекламе ставку в 14—15%, а позже с удивлением узнавал, что платить нужно в разы больше.

Хотелось бы верить, что для таких "экспресс-банков" наступают тяжелые времена: жесткое требование Нацбанка о раскрытии эффективных ставок по кредитам делает невозможным подобное "финансовое лукавство". Согласно постановлению НБУ №168, правила вводятся с целью предотвратить причинение потребителям морального или материального вреда из-за предоставления сознательно недостоверной или неполной информации. А если учесть, что вот-вот вступит в силу и новый порядок формирования резервов по кредитам, выданным населению, то положение многих "экспресс-банков" и вовсе безрадостно. Но не все так просто и оптимистично. К сожалению.

Подойдем к проблеме издалека. В кредитовании возможны только две технологии. Первая — скрупулезная проверка заемщика с привлечением скоринг-процедуры и тщательным изучением информации о заемщике. Другая технология выдачи потребительских кредитов в Украине более распространена. Она называется "даю деньги быстро и наугад". Очевидно, что в этом случае количество заемщиков, не вернувших кредит, будет огромным. Значит, надо окупать невозвраты завышенными ставками. Так и поступают до сих пор "экспресс-банки": сумасшедшие ставки (реальные, а не "нарисованные") по "быстрым кредитам", доходящие до 50 и более процентов, обеспечивали банкам сверхприбыль.

В такой ситуации "экспресс-банки" могут не обращать внимания на растущую просроченную задолженность. Абсолютно точно высказался один из украинских банкиров (что особо удивительно — впервые вижу настолько честную и откровенную оценку ситуации): выдача потребительских кредитов подобна философии ы сборной Бразилии по футболу — "вы нам забьете столько, сколько сможете, а мы вам забьем столько, сколько захотим". В том смысле, что клиенты не вернут столько, сколько смогут, но за счет завышения процентной ставки отечественные банки получат с добросовестных заемщиков такой доход, который позволит им и убытки от недобросовестных кредитополучателей покрыть, и прибыль получить.

Но всему этому, хотелось бы верить, приходит конец. Дело в том, что, помимо жесткого указания о раскрытии эффективных ставок, появляются и новые требования по резервам, которые необходимо формировать банкам, активно занимающимся потребительским кредитованием. В документе четко и ясно написано, сколько банк должен резервировать средств по кредитам населению. Понятно, что они выше, нежели при иных стандартных кредитных операциях. То есть огромное количество банков, которые занимались экспресс-кредитованием, имеют значительно большие объемы проблемной задолженности и должны будут создать, может быть, даже и несколькосотмиллионные резервные фонды. А что такое "средства, которые резервируются под кредитные риски"? Это деньги, вычитающиеся из капитала банка! Того самого капитала, к которому привязаны основные банковские нормативы Нацбанка. Именно размер капитала определяет и объем вкладов, который может привлечь банк, и размеры активов. Иными словами, чем больше капитал банка, тем крупнее бизнес.

Теперь представьте себе банк, скажем, с 30 миллионами гривен капитала, активно занимающийся экспресс-кредитованием, которому придется создавать резервы под кредитные риски в размере… тех же 30 миллионов! Что происходит с капиталом такого банка? Он становится равен нулю. Норматив достаточности капитала не выполняется. Что произойдет с банком, в котором не выполняется норматив достаточности капитала, догадаться нетрудно: у него отзывается лицензия. Возможно, выкопавшие себе "долговую яму" банки попытаются "нарисовать" дополнительный капитал. Однако НБУ легко увидит дутый капитал и будет обязан принять меры. Если захочет, конечно же.

Но у этой проблемы есть еще несколько важнейших сторон. Первая: безусловно, недопустимо, когда, стремясь заработать на кредитном буме, банки скрывают эффективную ставку. Де-факто эффективная ставка, включающая в себя все платежи и комиссии, находится в диапазоне 50—55%. Однако эффективная ставка большинство клиентов нисколько не заботит, поскольку из-за своей финансовой безграмотности они не знают, что это такое и зачем она нужна. По этой причине неудивительно, что большинство банков ставку не называют, ограничиваясь лишь таблицей-графиком платежей по кредиту. В кредитном договоре фигурируют только величины ежемесячных платежей по кредиту, составляющие 15—20%. Для клиентов размеры платежей оказываются более понятными, чем эфемерная эффективная ставка.

Если действия НБУ будут последовательными и жесткими, то в ближайшее время нам предстоит стать свидетелями смены бизнес-моделей украинских банков, специализирующихся на потребительских кредитах. Им придется диверсифицировать продуктовую линейку, переходя от товарного кредитования к более широким розничным услугам. Кроме того, банкам предстоит диверсифицировать источники финансирования и наладить долгосрочные отношения с инвесторами. В конечном счете, под вывеской одного брэнда, некогда бывшего символом потребкредитования, будет размещаться универсальный банк. Повторюсь, если действия НБУ будут последовательными и жесткими. Пока, к сожалению, практика показывает, что нередко Нацбанк дает "задний ход". Это наводит на невеселые размышления.

Вторая: как и всякий бум, безудержный рост кредитов скрывает риски и угрозы, которые могут проявиться после насыщения рынка. Ключевой проблемой в банковской рознице является растущая просроченная задолженность физических лиц. Следует подчеркнуть, что проблема "плохих активов" актуальна в наибольшей степени именно для кредитования населения — за последние два года просрочка по совокупному кредитному портфелю украинских банков почти не изменилась. Иная ситуация с просрочкой частных лиц, ее доля в портфеле кредитов населению постоянно растет и по относительно официальным данным достигает 2,7—3% объема выданных ссуд. Просроченная задолженность увеличивается вдвое быстрее розничного кредитного портфеля. Причиной тому является стремление ведущих банков закрепиться на рынке и воспользоваться "золотой жилой", пока рынок не стабилизировался. Как следствие, проверке платежеспособности и добросовестности заемщика должное внимание не уделяется. Автор практически не сомневается в том, что фактический невозврат по кредитам населения выше цифр официальной отчетности.

Текущие процентные ставки уже включают в себя ожидаемые потери и вполне адекватны рискам. И если банкам и дальше будет позволено выдавать займы под 50% годовых, объем потребительских кредитов будет продолжать расти абсолютно неразумными темпами. А вместе с ним угрожающими для самих же банков темпами будет расти просроченная задолженность по потребительским кредитам. Вряд ли стоит сомневаться, что это приведет к самым негативным последствиям. Для банков. Хотя сами они этого не понимают или предпочитают не замечать.

Автор, в принципе, не исключает и возможного снижения кредитных рейтингов "экспресс-банкам". И тому есть свое объяснение: те, кто занимался экспресс-кредитованием, выдавали суммы в основном от 1 тысячи до 5 тысяч гривен. При этом судебная процедура взыскания долга — занятие весьма трудоемкое. Как правило, затраты на проведение юридически корректных действий значительно превышают цифру даже в 5 тысяч гривен. Если в банке неплательщиков всего несколько сотен человек — банк способен довести до взыскания все дела. Если десятки или сотни тысяч — это практически невозможно. Огромное количество просроченных экспресс-кредитов — это деньги, которые невозможно вернуть. Они будут висеть мертвым грузом на балансах тех банков, которые решат, например, присоединить к себе терпящие бедствие "экспресс-банки". Понятно, что оценка вероятности дефолта у этих банков должна быть соответствующей. В этих условиях трудно себе представить ажиотажный спрос на покупку подобных "проблемных" банков.

Конечно, у "экспресс-банков" есть еще один выход — резко снизить долю просроченной задолженности. Но бизнес-процедур, которые позволили бы выдавать безрисковые кредиты, у них нет. Они все это время развивали только количество точек по выдаче экспресс-кредитов. Банки, у которых не хватит капитала на создание резервов по "розданным кому попало" кредитам, не смогут выполнить жесткий норматив НБУ по размеру собственного капитала. За этим последует отзыв лицензии, ликвидационная комиссия, суды и прочие прелести. И если деньги частных лиц хотя бы частично защищены системой страхования вкладов, то средства юридических лиц в банках не защищены никак.

Разумеется, избежать всех этих "прелестей" не просто, а, на первый взгляд, очень просто. Что и доказывает выход постановления НБУ №168. Решение денежных властей идет в русле общемировой практики — аналогичные меры по раскрытию информации были введены в Венгрии еще в 1997 году, в Словакии — в 2001 году, в Чехии и Хорватии — в 2003 году. Однако все может быть не так радужно — у банков всегда будет возможность обойти методику расчета эффективной ставки. В частности, не все платежи (например, в случае кредитных карт или выборе платежного агента) могут быть включены в расчет, поскольку они не являются обязательными или зависят от поведения заемщика. Кроме того, директива НБУ не распространяется на финансовые компании, которые активнейшим образом занимаются выдачей потребительских кредитов.

Кстати, нередко эти структуры с банками связывают агентские, а то и "родственные" отношения. К финансовым компаниям, равно как и кредитным союзам, Нацбанку не добраться. Контролирующая эти организации профильная государственная комиссия, по личному субъективному мнению автора, не будет проявлять излишнего рвения в желании "приструнить" подопечных. В результате, скорее всего, на рынке может и не произойти ровным счетом никаких изменений. Если так и будет, то ставки будут продолжать медленно снижаться, отражая лишь возможное падение инфляции. Единственное, на что могут рассчитывать заемщики, — сокращение разброса процентных ставок у разных банков.

Вячеслав БУТКО

Инф. "versii">versii