Общепринятым индикатором надежности банка является его кредитный рейтинг. Чем выше позиция финансового учреждения по этой шкале, тем, соответственно, вероятность обанкротиться у него меньше.

В теории, если финучреждение обладает рейтингом, относящим его к инвестиционной категории (подробнее — см. бокс «Какие бывают рейтинги»), вкладчики могут спать спокойно. Чем дальше банк от означенной заветной планки, тем выше риски потерять сбережения. Важно еще и то, кто определяет позиции в рейтинге — международные агентства или национальные. Авторитет первых непомерно выше. Но в Украине долгосрочным рейтингом от Moody's, Fitch или Standard&Poor's могут похвастать всего 28 банков. Наиболее высокий уровень надежности от Moody's (Ааа) сейчас имеют четыре структуры — Райффайзен Банк Аваль, Укрсоцбанк, ПриватБанк и Индэкс-Банк. В любом случае наличие у банка позиции в международном рейтинге и отсутствие у нее отрицательной динамики — явный плюс для репутации учреждения.

Кредитные рейтинги местного масштаба в Украине — явление еще менее распространенное. Ныне в стране соответствующими оценками занимается всего одно рейтинговое агентство — «Кредит-Рейтинг» (частная компания, созданная в 2001 г. и выигравшая в 2004-м — за неимением реальных конкурентов — тендер от Государственной комиссии по ценным бумагам и фондовому рынку Украины на право присвоения национальных рейтингов субъектам хозяйствования, отраслям экономики и регионам). Оценкой местного агентства сочли нужным заручиться 24 банка (в том числе и прорейтингованные в международных агентствах), из них только 16 раскошелились на присвоение долгосрочного рейтинга заемщиков, остальные имеют рейтинг лишь одного инструмента привлечения средств — облигаций. «Ни одно международное агентство не даст полную гарантию того, что банк не обанкротится в будущем, — говорит Станислава Дубко, генеральный директор рейтингового агентства «Кредит-Рейтинг». — Но есть четкая зависимость между позицией в рейтинге и рискованностью учреждения. Если рейтинг на уровне категории АА по нацшкале, вероятность дефолта банка в течение 10 лет мизерная, если на уровне ВВВ (это еще инвестиционная категория) — 1-2%. Если же у финучреждения рейтинг спекулятивного уровня, риски резко возрастают. Скажем, в категории ВВ теоретически каждый пятый банк может допустить нерасчет по своим обязательствам в течение 10 лет. В категории В — каждый третий, в категории С — хотя таких рейтингов на данный момент нет — каждый второй банк в течение 10 лет будет допускать нерасчет по обязательствам».

Высшую позицию («исключительно высокая способность исполнять долговые обязательства» — ААА) от местного агентства имеют единицы. Неинвестиционные ступени в доморощенном рейтинге занимают преимущественно локальные малоизвестные структуры, хотя в то же время несколько учреждений средней руки умудрились даже обойти отдельные банки-лидеры. «Размер банка напрямую не влияет на позицию в рейтинге. Хотя в будущем мелким неспециализированным универсальным банкам, по нашему мнению, будет сложно конкурировать с крупными лидерами, — полагает Станислав Дубко. — Думаю, это повлияет на их финансовую устойчивость».

Получить информацию об имеющихся у банков рейтингах можно на их собственных сайтах, комплексная обновляемая информация имеется на информационном ресурсе агентства «Кредит-Рейтинг» ( "credit-rating">credit-rating ).

Имя и мощь
Смотрите на показатели — следующая рекомендация при выборе банка. Какие из них более «показательные», — можно дискутировать. В наиболее доступной и систематизированной в порядке убывания форме информацию о капитале, финрезультате (прибыли), активах, депозитных портфелях можно получить, к примеру, на сайте Ассоциации украинских банков ( "aub">aub ). Часто к самому важному показателю относят собственный капитал финучреждения — как главный ресурс для возвращения вкладов, если банк «умирает». Нередко рекомендуют обращать внимание и на объем депозитов физлиц: дескать, смотри, куда идут люди.

В целом финансисты склонны верить в устойчивость первых по размерам активов 20-30 банков. И все же никто не скажет, что есть некая градация по списку, до которой банк можно считать надежным. Скажем, собственный капитал подчас может включать активы, с лихвой переоцененные. Кроме того, сами по себе списки с финансовыми показателями по убыванию еще ни о чем не говорят. Важно смотреть на соотношения (а подчас — вычислять их самостоятельно). Одним из немногих доступных сегодня для общего пользования показателей является объем банковских депозитов от населения и юридических лиц.«Доля депозитов физлиц в депозитном портфеле банка определяет степень надежности финучреждения. Физлица размещают большое количество небольших сумм, а юридические — крупные вклады. Таким образом, если мелкие вкладчики неожиданно забирают свои средства, это не отражается на финансовом положении банка. При одновременном извлечении крупных сумм возникает риск дестабилизации работы банка», — считают аналитики Ассоциации «Украинский Кредитно-Банковский Союз».

Впрочем, каковы бы ни были показатели деятельности, сведущие люди рекомендуют навести справки о владельцах банка: нежелательно доверять капитал банку, всецело зависящему от какой-либо политической силы в нынешние смутные времена.

Ставка на ставку
Распространенный совет финансистов насчет того, что нечего доверять средства банкам, предлагающим повышенные проценты (мол, рискованное это дело) состоятелен лишь отчасти. Ибо, как заверяют сами аналитики, серьезную опасность представляют в основном исключительно высокие проценты. Так что если речь, скажем, идет о годовом депозите под 15% в гривне при среднерыночной ставке 11-14%, рискнуть, возможно, и стоит. В конце концов, такое выгодное предложение может оказаться у структуры, которая находится на одном уровне в рейтинге с крупными лидерами, скупящимися на хорошие проценты.

Банальный рецепт перестраховки на случай дефолта (в основном для небольших вкладов) — положить деньги в несколько учреждений, причем в каждое — не больше суммы, возмещаемой Государственным фондом гарантирования вкладов (с которым у банка должен быть договор о полноценном сотрудничестве). Скажем, сейчас в списках Фонда, кроме 169 полноценных участников, есть три временных: АКБ «Юнекс», ЗАО «Украинский кредитный банк», ЗАО «Украинский банк реконструкции и развития». С того момента, как Фонд, по результатам оценки НБУ, вывел их из числа постоянных, вклады в этих финучреждениях вообще не гарантируются. «Если банк исправится, мы возвращаем ему статус полноценного участника, если нет, то с началом процедуры ликвидации начинаем возвращать деньги, но только тем, кто вкладывал их до объявления банка временным участником Фонда. Каждый человек сам принимает решение, вкладывать ли ему в эти банки сейчас или нет», — пояснили в пресс-службе.

Пока что Фонд, куда банки-участники дважды в год отчисляют 0,25% от полученных депозитов и процентов по ним, исправно выплачивает гарантированные суммы. А это — максимум 25 тыс. грн. по вкладам в одном учреждении, независимо от того, храните вы 30 тыс. грн. или $100 тыс. То есть чтобы подстраховать не только сам вклад, но и процентные начисления по нему, сумма депозита в каждом банке должна быть меньше гарантируемой. Так что, выбирая банк, не следует пренебрегать старым испытанным правилом раскладывания яиц по разным корзинам. В этом случае риски потерь будут сведены к минимуму.

Мнение.
Валерий Пацуй, начальник управления розничного бизнеса ЗАО «Первый Украинский Международный Банк»:
— Риски вложить денежные средства в банк, который может стать банкротом, невелики. Но все же следует обращать внимание на деятельность, которую осуществляет банк, его открытость, прозрачность, клиентскую базу, размеры капитала, доходность, структуру активов. Оценить, насколько у банка продумана его процентная политика. Как правило, слишком высокие ставки декларируют те банки, у которых возникают проблемы с ликвидностью, либо банки, набор инструментов по привлечению ресурсов у которых достаточно ограничен. Если говорить о рейтингах банков, публикуемых в деловой прессе, то они показывают определенный статистический срез, а чтобы увидеть динамику развития банка, нужно, как минимум, сравнивать рейтинговые таблицы банков за несколько периодов по различным показателям. В целом тот факт, что в Украине функционирует почти 170 банковских учреждений, можно оценить как положительный. Это здоровая конкуренция и нормальное явление для нашего банковского рынка, находящегося в начале своего развития. Судя по публикациям в прессе, по Украине обанкротилось меньшее количество банков, чем в странах Западной Европы.

Мнение.
Андрей Зимуха, начальник отдела стратегического планирования АКИБ «УкрСиббанк»:
— Можно с уверенностью сказать, что риск банкротства первых 40 банков по активам просто невозможен, тогда как банки, находящиеся по активам в последней двадцатке, более рисковые для вложения средств. Необходимо руководствоваться продолжительностью работы банка на рынке, его репутацией, а также размерами активов и собственного капитала банка, который является главным источником защиты вкладов в случае банкротства. Чем больше капитальная база, тем выше вероятность получить всю сумму по вкладу. Важный фактор — присутствие иностранного капитала. Зарубежные инвесторы, приобретая долю участия в капитале банка, проводят тщательный аудит всех показателей и вливают свои средства только в банковские учреждения, зарекомендовавшие себя как надежные и стабильно функционирующие. Существенный плюс — наличие у банка международного кредитного рейтинга, а также подтвержденные финансовые результаты по международным стандартам. Сейчас уровень прозрачности банка ает немаловажную роль. Если акционеры держат банк как «карманный», увеличение уставного фонда происходит лишь по крайней регуляторной необходимости. В долгосрочной перспективе стабильная работа такого банка вызывает сомнения.

Мнение.
Олег Кононенко, адвокат юридической компании «Шмаров и партнеры»:
— Когда доходит до ликвидации финучреждения, то активов, ликвидного имущества, за счет которого можно удовлетворить требования, практически не остается: банк может за какое-то время до ликвидации передать свои активы путем переуступки части прав требования долгов другим лицам. Недвижимого имущества у банка, как правило, нет: помещения, в которых размещены его подразделения, обычно взяты в аренду, а те, что принадлежат банку на праве собственности, уже находятся в залоге. То есть у банка остается имущество, которое очень быстро обесценивается и сложно реализуется — в основном оргтехника. В любом случае, возможность и скорость возврата суммы вклада во многом зависит от профессиональности и «заинтересованности» работы самой ликвидационной комиссии и, конечно же, от позиции чиновников НБУ и других «заинтересованных» госорганов. От самого вкладчика зависит немногое. Требования вкладчиков-физлиц, в части, которая не превышает эквивалента 50 тыс. грн., удовлетворяются в третью очередь, в четвертую — требования по вкладам, превышающим эквивалент 50 тыс. грн. // Источник: Власть Денег

Инф. "finka">finka