Андрей КИЯК: Иностранные банки не создадут для нас рисков

Андрей Кияк прошел хорошую «банковскую» школу. Был руководителем группы экономических советников главы Нацбанка и начальником Управления развития банковского сектора НБУ. Позже создал и возглавил правление ЗАО «Международное бюро кредитных историй». Сегодня он председатель правления ТАС-Бизнес банка. В эксклюзивном интервью «Дню» он рассказал о некоторых особенностях банковского дела, которые его сегодня больше всего беспокоят. Поэтому разговор начался с так называемых плохих кредитов.

— Понятие плохих кредитов разделяется, если мы говорим о корпоративном и кредитном портфеле. Поэтому довольно трудно говорить об этих вещах в общем. Как показывает статистика, есть вопросы, касающиеся, в частности, развития розничного портфеля, главным образом, потребительских кредитов. Почему так происходит? Речь идет о росте плохих кредитов к их доле в кредитном портфеле в целом. Если на начало прошлого года она составляла полпроцента, то сегодня это полтора. Рост 100—150%. То есть, тенденция заметная. Но это только кредиты, которые действительно безнадежные.

— Каковы причины этого? Не смущает ли такое положение дел банковское сообщество?
— Происходит это потому, что очень часто кредиты являются массовыми, а опыт кредитования физических лиц у наших банков небольшой, и соответствующая модель оценки потребителя не самая эффективная. Безусловно, банки такая ситуация не может не смущать. Кому же нравятся плохие кредиты. Правда, сегодня уровень доходности конкретного вида кредитов или портфеля кредитов превышает эти риски и позволяет удерживать определенный уровень долгов, которые не возвращаются или являющихся сомнительными. В количественном отношении ситуация в розничном кредитовании меняется не к лучшему — тенденцией к росту. Однако банки учатся работать с плохими кредитами...

— То есть вы прогнозируете, что и в дальнейшем банки будут сталкиваться с большим количеством проблемных клиентов и кредитов?
— Безусловно. Потому что сегодня к кредитованию подключилось только около 30% населения нашей страны. Рано или поздно придут в банки и остальные. Поэтому банк должен знать своего клиента. Рисковый порог в системе безнадежных кредитов — 15—20%. Такие пороги пережили в свое время наши страны-соседи. Не исключено, что какие-то элементы либо дефолта, либо чего-то другого могут угрожать и нашей системе. С одной стороны — это плохо, с другой — хорошо. Хорошо потому, что, зная об этом, кризиса можно не допустить. В частности, можно четко нарисовать статистическую карту и с ее помощью понять, что такая-то группа клиентов никогда не вернет кредиты, а другая — вероятно, вернет, третья — точно вернет. Это, конечно, плюс, но плохо, что остается сам факт угрозы дефолта или какой-то другой неприятности. Здесь банкиры должны мобилизовать все усилия и сделать так, чтобы отмеченная нами тенденция не могла влиять на качество работы конкретного учреждения.

— Насколько реален дефолт для отдельных наших банков?
— На мой взгляд, говорить о нем сегодня абсолютно нет оснований. Ведь мы разбирали в основном теорию. А на практике Нацбанк подходит к делу профессионально, он уделяет таким тенденциям в коммерческих банках самое пристальное внимание. И наше дело, что при условиях своеобразного бума розничного кредитования от подобных рисков никуда не денешься.

— Сейчас ведутся разговоры о том, повлияет ли колебание доллара на стабильность гривни. Ваш прогноз по этому поводу.
— Существуют основные принципы кредитно-денежной политики с четко утвержденными параметрами до конца года. Поэтому даже при условии девальвации доллара ревальвация гривни, я считаю, не должна быть связана с девальвацией доллара перед евро. У нас так исторически сложилось, что мы имеем неформальную привязку к доллару. Но на самом деле, де- факто ее же нет, потому что нет и де-юре. Есть четкие тенденции и четкие позиции денежной политики.

— Какова сегодня ситуация на рынке бюро кредитных историй?
— Когда я говорил о качественных изменениях в банках, то имел в виду именно то, что они сегодня все чаще обращаются к услугам кредитных бюро. Если в прошлом году это были какие-то почти космические для нашего рынка данные, то теперь это вполне реальный проект, вполне реальный продукт. И некоторые банки начинают постепенно заводить те продукты, которые они получают в бюро, в свои собственные банковские процессы. Это означает, что, когда идет цикл оценки клиента, банк пытается четко понять и на каком-то из двенадцати этапов имплантировать полученную информацию.

— На днях появился четвертый ок на рынке кредитных историй. Как вы считаете, не достаточно ли?
— Кредитное бюро — это трудное дело, оно требует времени и расходов. Плюс новых оков в том, что нам уже удалось подготовить рынок и его понимание. Это уже не что-то удивительное. Но минусы остаются. В такие бюро нужно вкладывать много средств. Но и сказать, что чем большее бюро — тем лучше, не могу.

— Как вы оцениваете заявления некоторых экспертов о негативном влиянии на банковскую систему Украины роста доли иностранных банков?
— Эта доля по отношению капитала иностранных банков к украинским уже составляет около 30%. Это не критично ни по величине, ни по качеству. Все зависит от либеральности подходов, существующих у регулятора той или иной страны. Украина переживает абсолютно такой же этап, какой прошла Польша. Я говорю о наблюдаемых тенденциях: скупаются крупные банки, есть огромный спрос на украинские финансовые активы и достаточное предложение. Я не считаю, что присутствие иностранного капитала — риск для украинской валюты или для монетарной системы. Это абсолютно нормальный процесс как для банковской системы, так и для регулятора.

— Существует ли безопасный предел для покупки иностранцами наших банков?
— Я не вижу здесь рисков вообще, поэтому нельзя говорить и о пределе. Сегодня монетарная система контролируется Нацбанком. Стабильность гривны сохраняется. Банки с иностранным капиталом фактически находятся под юрисдикцией украинского регулятора. Пока что я вижу больше плюсов: приход крупных банковских ресурсов (хоть и без обещанных сниженных ставок), какие-то новые продукты. Этот достаточно комплексный вопрос.

— Так все же, существует ли такой предел?
— Смотря какая ставится цель. С одной стороны, мы говорим, что банки-коммерсанты продают, потому что есть спрос. И только в случае, если возможен подрыв стабильности национальной денежной единицы из-за подрыва стабильности банковской системы — это еще нужно аргументировать, то, по моему убеждению, в руки иностранного капитала можно спокойно отдавать 50—60% банковской системы.

— Принимая во внимание ваше новое назначение, как вы собираетесь за такой короткий срок подготовить ТАС- Бизнес банк к продаже?
— Мне поставлена задача обеспечить наращивание стоимости банка. С другой стороны, это улучшит деятельность банка и будет способствовать эффективной системе работы. Я не говорю, что она не эффективная сегодня. Но учитывая то, что банк переезжает в столицу, речь идет о создании банка всеукраинского масштаба. Из столицы мы будем идти в регионы. Поэтому сейчас четко определяем для себя те, которые для нас интересны с точки зрения как розничного кредитования, так и корпоративного. Самое главное — создать эффективную систему принятия решений, процессов и процедуры. Это в любом случае даст банку возможность зарабатывать и повысит его стоимость.

Беседу вела Наталья БИЛОУСОВА

Инф. "day">day