Защита от невзгод

Корпоративное страхование позволяет бизнесу не только защититься от крупных потерь, но и решать насущные проблемы - мотивировать сотрудников и содействовать выходу на международные рынки капитала. Тем не менее, пока в Украине массово страхуются лишь иностранные компании

Недавно одна из украинских фирм-организаторов зрелищных мероприятий застраховалась от неполной продажи билетов на концерт приезжей звезды. Что стимулировало компанию к таким действиям - неизвестно, так как по прогнозам зал должен был быть заполнен на 100%. За месяц до концерта была успешно запущена рекламная кампания, начали продаваться билеты. Но за 5 дней до проведения мероприятия в городе неожиданно развесили объявления о бесплатном выступлении отечественных звезд шоу-бизнеса в поддержку одного политического деятеля. Эта агитация проходила на площади прямо перед концертным залом. В итоге зал был заполнен наполовину. Дальновидность или интуиция устроителей концерта обернулись благом - потерь они не понесли.

Зачем это нужно
Страховой рынок сегодня предлагает компаниям услуги «на любой случай жизни», но украинских фирм, которые пользуются корпоративным страхованием, пока еще немного.

«На украинском рынке так сложилось, что в основном предприятия заключают договоры по обязательным видам страхования, - рассказывает первый вице-президент страховой компании «Скайд» Оксана Толстенко. Так, Закон Украины «О страховании» вынуждает фирмы страховаться, если их работа связана с опасным производством, хранением вредных веществ, если они занимаются строительно-монтажными работами и пр. (ст.7 Закона Украины «О страховании»). «В то время как сама суть страхования позволяет клиенту получать неоспоримые выгоды. Например, не нужно формировать собственный резервный фонд, откладывая средства на ликвидацию последствий негативных событий. Для бизнеса это особенно важно, поскольку отпадает необходимость «изымать» средства из оборота», - рассказывает г-жа Толстенко.

«Финансового инструмента, альтернативного классическому страхованию, нет, - соглашается с ней руководитель группы оценки рисков ООО «ТНК-ВР Украина» Александр Паясь. - Правда, можно вкладывать средства в мероприятия, направленные на снижение наступления убытка и минимизацию его последствий». Со слов господина Паяся, к страхованию целесообразно обращаться, когда есть вероятность наступления событий, которые могут существенно повлиять на результаты деятельности компании, в т. ч. привести к банкротству. Либо если компания хочет зафиксировать и контролировать свои регулярные, но не критические потери (расходы на ремонт автомобилей и т. д.). Например, в «ТНК-ВР» были рассчитаны максимальные катастрофические потери, которые компания готова понести. Все что выше - решили страховать, а это $50 млн. по одному событию.

В декабре 2000 года на одном из российских фармацевтических комбинатов «Акрихин» произошел сильнейший пожар. Складское оборудование компании и готовая продукция на складе были застрахованы. В итоге, заплатив за страховку $24 тыс., предприятие получило компенсацию в $4,6 млн. Финансовые выгоды для компании от страхования рисков - на лицо. Но в процессе страхования предприятие может получить не только страховую защиту. Если речь идет о покупке комплексной программы корпоративного страхования (несколько видов), компания получает и другие преимущества. Например, сюрвейерский отчет от аналитиков страховой организации, содержащий рекомендации по снижению рисков.

А компания DHL использует страхование не только для обеспечения безопасности своего бизнеса, но и в качестве дополнительного конкурентного преимущества. Так, по словам руководителя службы безопасности и транспортного отдела компании Константина Дужака, каждый клиент, который воспользовался услугами компании для отправки груза или корреспонденции имеет возможность получить страховое возмещение в случае его утери или порчи.

С помощью страхования бизнес может решать еще одну проблему - мотивации сотрудников (программы добровольного медицинского страхования). Кроме повышения лояльности работников, предприятие получает дополнительный эффект - оптимизацию затрат на социальное обеспечение. При соблюдении ряда условий, согласно Закону «О налогообложении прибыли предприятий», юридические лица имеют право относить платежи по долгосрочному накопительному и пенсионному страхованию жизни своих сотрудников на валовые затраты, таким образом уменьшая размер налогооблагаемой прибыли.

На фоне всех преимуществ, которые страхование может дать предприятию, недостаток у него лишь один - в случае ненаступления страхового случая, может показаться, что средства оказались потраченными впустую. «Мы страхуемся от катастрофических потерь и, к счастью, страховых случаев пока не было. Но при этом мы спокойны, что с этой стороны бизнесу ничто не угрожает», - так объяснил позицию своей компании по этому вопросу Александр Паясь. Просто стоит не забывать, что в случае непредвиденных обстоятельств, расходы на устранение их последствий все равно будут на порядок больше, чем на страховку.

Виды страховки
По словам Ольги Филозоф, начальника управления индивидуальных и корпоративных программ СК «НОВА», среди компаний сейчас востребовано несколько видов страхования. В первую очередь, это программы по устранению транспортных рисков, которые включают три вида страхования - обязательное (перед третьими лицами), КАСКО, страхование водителей и пассажиров от несчастного случая на транспорте. Как считает Александр Паясь, для бизнеса расходы на КАСКО вполне оправданы. По опыту его компании, в долгосрочном плане (5 лет) они примерно равны получаемому возмещению (в один год больше, в другой - меньше).

Как отметили в СК «НОВА», далее по популярности у юрлиц следует страхование имущества. Это касается зданий, внутренней отделки, имущества внутри зданий, товарных запасов на складах и технического оборудования. Таким образом, предприниматели пытаются избежать рисков, связанных с пожаром, взрывом, затоплением, противоправными действиями третьих лиц и т. д. Причем данный вид полиса тесно связан с еще одним - страхованием от перерыва в деятельности. Например, когда в 2006 году на меткомбинате «Азовсталь» произошел взрыв в газовой печи, предприятие получило компенсацию не только на ликвидацию последствий аварии, но и на покрытие убытков из-за остановки производства. К слову, сумма, выплаченная по этому страховому случаю, сегодня самая крупная за всю историю стран бывшего СССР - $56 млн.

В последнее время все большим спросом пользуется медицинское страхование, различные программы которого включаются в компенсационный пакет сотрудников. Интересное решение предлагает СК «АСКА» - пакет «Социальная помощь». Как правило, в случае каких-либо жизненных трудностей (смерти родственников, уничтожения имущества и т. д.), сотрудники обращаются за помощью к руководству предприятия либо к своим коллегам. Фирма вынуждена оказывать материальную поддержку своим работникам за счет прибыли, кроме того, не всегда есть возможность предоставить помощь в необходимом размере. Покупая подобную страховку, компания получает гарантию того, что ее работники будут социально защищены. К преимуществам этой программы можно также отнести ее низкую стоимость (от 12 грн./мес. на человека), возможность выбирать форму оплаты (за счет предприятия, вместе с работником и др.), размер страховой суммы.

Несмотря на обилие страховых услуг, которые сегодня предлагает рынок, оказалось, что он не способен до конца удовлетворить возрастающие потребности компаний. Например, в компании «Хортиця» рассказали о случае, когда рассматривалась возможность бизнес-страхования в Беларуси. «Мы планировали воспользоваться страхованием финансового риска. Однако этот вид страхования между партнерами, находящимися в разных странах, не решает вопрос валютного контроля. Пришлось воспользоваться банковским аккредитивом», - рассказал руководитель отдела по работе с финансовыми учреждениями ЛВЗ «Хортиця» Владислав Донец.

С другой стороны, некоторые страховые продукты, столь популярные за рубежом, не находят своего клиента в Украине. Так, страхование дебиторской задолженности, которое позволяет избежать убытков от несвоевременного возврата платежей клиентов, в нашей стране пока мало распространено. Даже несмотря на то, что сегодня еще нередки случаи, когда банкротство крупного покупателя приводит к банкротству его поставщиков, работающих с ним на условиях отсрочки платежа. Кроме того, подобное страхование позволяет использовать застрахованную дебиторскую задолженность в качестве залога в банке, значительно легче получать банковские кредиты.

По словам Сергея Щипанова, директора по маркетингу и рекламе СК «АСКА», не так давно в Украине появился еще один вид страхования для бизнеса - D&O (directors and officers liability insurance) - страхование ответственности топ-менеджера перед акционерами компании за последствия своих неверных действий. В основном такой вид страховки востребован компаниями, которые выходят на IPO, поскольку наличие подобного полиса - одно из требований прохождения листинга на бирже. И хотя на D&O в Украине сегодня спрос еще невысок, господин Щипанов предсказывает его рост в будущем. Так, в США подобную страховку приобретает почти 95% руководителей крупных корпораций.

Как выбрать партнера
«Нужно ориентироваться не только на рекламные лозунги и привлекательные тарифы страховщиков, но стараться само-стоятельно узнать побольше о компаниях. У нас этим занимается служба безопасности - собирает сведения о том, сколько зарабатывает страховщик, с кем работает, как осуществляет выплаты и довольны ли его обслуживанием другие клиенты»,- рассказывает руководитель службы безопасности и транспортного отдела компании DHL Константин Дужак.

Большинство опрошенных нами компаний страхового партнера выбирает с помощью проведения тендеров, которые, как правило, проводятся ежегодно. Это позволяет получать

наиболее выгодные условия сотрудничества. При этом представители крупных компаний все как один утверждают, что экономические условия контракта для них не самое главное. Тендер выигрывает тот, с кем работать надежнее.

Альтернатива проведению тендеров - воспользоваться услугами страховых брокеров. Это компании-посредники, которые самостоятельно проводят конкурс между страховщиками, оценивают предлагаемые ими условия и их финансовое состояние.

Советы консультантов по подбору страховщика сводятся к одному - выбирайте из первой десятки лидеров, и не прогадаете. К слову, помочь в этом деле могут рейтинги лучших финансовых компаний Украины, которые составляет издательство «Экономика».

Стоимость наиболее популярных видов корпоративного страхования

Вид страхования	Тарифная ставка за 1 год действия договора (% от страховой суммы)
Страхование имущества от всех рисков	0,15-1,2
Страхование ответственности перед третьими лицами	0,5-2,5
Страхование от несчастных случаев	1,0-2
Страхование автомобильного транспорта от всех рисков «Авто КАСКО»	2,5-6,5
Страхование от финансовых рисков (дебиторская задолженность и т. д.)	3-10
Страхование от перерыва в производстве	1,5-2,5

Источник: СК «Скайд»

Интересные страховки
В 2000 году американская компания Peoples Energy Corp., снабжающая природным газом около миллиона потребителей в Чикаго и северо-восточном Иллинойсе, купила страховку на 5 лет от «теплой погоды». Согласно условиям договора, компания получит миллионы долларов страхового возмещения, если средние температуры в Иллинойсе окажутся на 8% выше нормы.

Агентство из Омахи (Небраска, США) по продаже машин приобрело страховой полис на $1,5 млн. после того, как предложило $10 тыс. каждому, кто купит у них машину в декабре при условии, что на Рождество выпадет не менее 4-х дюймов осадков в виде снега. Если бы выпало, 65 человек смогли бы получить указанную сумму.

В Великобритании работодатели могут застраховать себя от того, что два и более их работника станут призерами национальной лотереи и оставят место своей работы. Участники лотереи должны выиграть более 100 тыс. фунтов стерлингов каждый и уволиться в течение 14 дней после выигрыша. Полис предусматривает выплату от 25 тыс. до 500 тыс. фунтов стерлингов для компенсации расходов по найму временных работников или поиску новых.

Мнения экспертов
Какие виды корпоративного страхования наиболее популярны у бизнеса?
Василий Фурман,  генеральный директор СК «Вексель»

Предприятия, как правило, также активно, как и физлица, страхуют транспорт и ОСАГО. Более популярными по сравнению с розницей в корпоративном секторе является медицинское страхование (входящее, как правило, в соцпакет), а также страхование от несчастных случаев. Активнее, чем в рознице, развивается (хотя до сих пор слабо развито) страхование ответственности.

Александр Лаукарт, зампредседатель правления по работе с корпоративными клиентами СК «ПРОВИДНА»
Представители бизнеса традиционно страхуют привычные риски (например, автотранспорт), а также обязательные по закону. Чаще других обращаются к страхованию компании с иностранными собственниками. При этом важно отметить положительную тенденцию в отношении к страхованию украинских компаний.

Татьяна Роик, Екатерина Щеглова

Инф. "investgazeta">investgazeta