Одна из последних тенденций на финансовом рынке - банки и страховые компании стремятся продвигать свои услуги общими усилиям

Заместитель генерального директора страховой компании "Континент" Сергей Парфенюк объясняет, почему так происходит и что от этого потребителю услуг.

Страховщики все чаще выявляют желание сотрудничать с системными банками. Чем это вызвано? Альянс с банком - это альтернатива собственной сети продаж?

- Во все времена каждая компания стремилась сотрудничать с системной, сетевой компанией-партнером. Сеть - это объемы, рыночное преимущество. Сотрудничая с таким партнером, страховая компания может существенно повысить собственные объемы продаж. Хотя на каждом конкретном контракте она может зарабатывать несколько меньше.

Сеть партнера может служить дополнительным каналом продажи страховых услуг, однако это не является альтернативой собственной сети. Страховой компании не обойтись без собственных квалифицированных менеджеров и страховых агентов.

При ипотечном и автокредитовании банки часто обязывают своих клиентов страховаться в родственной страховой компании. Выходит, страховые компании, не имеющие "своего" банка, априори не могут рассчитывать на этот сегмент?

- "Небанковским" страховым компаниям довольно тяжело работать в этом сегменте страхования. К сожалению, банки иногда даже отвечают отказом своим клиентам в предоставлении кредита, если договор страхования заключается не в родственной страховой компании. Впрочем, считаю это явление временным, типичным для рынков, которые только проходят этап формирования.

Достаточно ли банковские услуги сейчас обеспечены страхованием?

- Рынок банковских услуг для страховщиков имеет очень большой потенциал - страхование кредитно-финансовых рисков, депозитных вкладов и т. п. освоены довольно слабо. Отдельно следует отметить большой потенциал потребительского кредитования. Именно в этом сегменте страхование финансовых рисков банков может сделать кредиты более доступными и дешевыми.

Каким образом?

- На первый взгляд кажется, что страхование банком своих рисков по кредитам на автомобили или жилье должно привести к подорожанию ссуды, ведь это дополнительные расходы банка. Но на самом деле, банки и так закладывают риск невозврата кредита в процентную ставку или в дополнительные платежи. Таким образом, заемщик, который не может стопроцентно подтвердить свою платежеспособность документально (а это довольно типичная ситуация), рискует получить либо более дорогой кредит, либо не получить его вообще.

Страхование кредитных рисков в страховой компании дает банку возможность предлагать условия кредитования, "очищенные" от риска невозврата. При этом страховая компания минимизирует стоимость страхования за счет профессионального андеррайтинга (определение степени риска) или перестрахования.

Таким образом, создается новый рыночный продукт, более конкурентоспособный и более выгодный всем: банку, продавцу, потребителю. Большинство ведущих банков уже пошли по этому пути. Например, осенью прошлого года мы совместно с Укравтохолдингом и банком "Финансы и Кредит" ввели программу автокредитования с нулевым начальным взносом. Такой кредит как в гривне, так и в валюте стоит столько же, как и кредит с первым взносом заемщика. Это стало возможным именно благодаря страхованию финансовых рисков банка.

На каких банковских услугах страховщики сегодня зарабатывают больше всего?

- Здесь следует различать популярные и доходные программы. Наиболее распространенными программами являются страхование залогового имущества и личное страхование заемщиков. При этом наиболее рентабельно страхование недвижимого имущества и страхование от несчастных случаев.

В то же время популярное и широко распространенное страхование автотранспорта убыточно. Многие страховые компании, развивая этот продукт, работают на перспективу. Дело в том, что сегодня большинство украинцев мало знакомы со страхованием, в то время как количество приобретенных в кредит автомобилей растет. Каждый кредитный автомобиль подлежит обязательному страхованию по программе АВТО-КАСКО. Таким образом, продвигая страхование автотранспорта, страховая компания словно устраивает дегустацию своих услуг. В случае успешного сотрудничества с автовладельцем повышается вероятность того, что он застрахует и недвижимое имущество, и свое здоровье.

Почему часто получается наоборот - после неудачных попыток получить возмещение владельцы автомобилей предпочитают обходить страховые компании десятой дорогой?
- Необходимо понимать, почему попытки были неудачными. Это может произойти как по вине страхователя (непонимание условий договора страхования, непредоставление необходимых документов и т. п.), так и по вине страховой компании. Банк обязывает клиента купить полис КАСКО. А дальше все зависит от страховой компании. Если она профессионально сработает при наступлении страхового случая, очевидно клиент обратится к компании уже добровольно. У нас были случаи, когда через год после заключения договора о страховании автомобиля клиент приходил, чтобы продлить договор страхования автомобиля и застраховать свою квартиру.

Инф. cbonds