Должники исчезают в полдень, или Как обмануть банк

Доля намеренных невозвратов потребительских экспресс-кредитов колеблется от 10 до 25 процентов

Бурное развитие кредитования в Украине послужило хорошим подспорьем для мошенников, которые нашли новый способ незаконного обогащения. Больше всего от кредитных махинаций страдают те финансовые институты, которые делают ставку на предоставление ссуд частным лицам. То есть буквально все коммерческие банки Украины: ведь работа с частными лицами для них уже давно стала объектом приложения сил №1.

Специалисты не дадут соврать: наиболее рискованный продукт для украинских банков — это экспресс-кредиты, когда непосредственно в торговой точке заемщик за несколько минут получает деньги на товар или оформляет кредитную карту. В данном случае банк не имеет возможности провести качественную проверку платежеспособности, решение принимает электронная скоринговая система на основе данных анкеты. Мошенники, в свою очередь, изучают тонкости работы скоринга — знают, что нужно написать в анкете, и соответственно легко могут обмануть банк. А отличными помощниками в "черном" деле выступают обычные граждане, которые в результате страдают из-за излишней доверчивости и рассеянности. Подробнее об этом — ниже.

Банкиры отмечают: доля намеренных невозвратов потребительских экспресс-кредитов в общем объеме просроченной задолженности по данного вида займам не превышает 10—15%, хотя в некоторых финансовых учреждениях этот показатель доходит до 25%. Но в любом случае мошеннические займы для банков — большая головная боль. Вернуть деньги, полученные злоумышленниками, в большинстве случаев невозможно. Приведем несколько типичных примеров.

Малообеспеченных частных лиц несложно уговорить за небольшое вознаграждение оформить кредит в торговой точке на свое имя. "Благодетели" уверяют, что погашать ссуду не придется — мол, у них "все схвачено". Заемщик отдает приобретенный в кредит товар мошенникам, они платят ему обещанное вознаграждение и исчезают (далее им остается реализовать, скажем, ноутбук или мобильный телефон). А через некоторое время клиент узнает, что задолжал банку круглую сумму. Неприятно, согласитесь. Но стоит ли быть таким алчным или доверчивым?

Поскольку подобные ходы здравомыслящим гражданам известны, аферисты обычно нанимают граждан, злоупотребляющих ем, а также лиц без определенного места жительства. Они вряд ли откажутся получить 100 гривен за элементарную услугу: от них требуется лишь прийти в магазин в более или менее опрятном виде и написать в анкете то, что им скажет "заказчик". Потом представители службы безопасности банков выезжают по адресу, где находят "гражданина заемщика" в состоянии глубокого и безнадежного похмельного синдрома.

Иногда такие люди даже не помнят, что кто-то вообще водил их в магазин. Как и то, что давали кому-то свой паспорт. В этом случае успех банка зависит от степени лени работников службы безопасности — если не сочтут нужным проверить столь специфического заемщика, то ничем хорошим для банка это не закончится. Добиться погашения задолженности в подобных случаях, естественно, не удается, равно как и выйти на след реальных мошенников: вряд ли "заемщик" сможет вспомнить их даже самые общие приметы. Справедливости ради отметим — разъезжая по таким "кредитным" субъектам, представители банка рискуют своим здоровьем: гражданин с затуманенным ем разумом легко может, не вдаваясь в подробности, наброситься на гостя с кухонным ножом.

Впрочем, мошенники используют и вполне трезвых частных лиц, которым просто не хватает здравомыслия. Например, автору известна история о том, как некий приятный молодой человек попался на "удочку" аферистов: за 400 долларов он согласился выступить поручителем при получении кредита для некоего другого не менее приятного и милого на первый взгляд молодого человека. О последствиях он особенно не задумывался и разъяснения банкиров по поводу условий договора поручительства слушал невнимательно. Легко добытые деньги быстро закончились, а через несколько месяцев из банка пришло письмо. В нем говорилось, что, согласно условиям договора, первый из вышеупомянутых молодых людей обязан выплатить кредитной организации 20 тысяч долларов. Обескураженный молодой человек принялся звонить в финансовое учреждение. Там ему объяснили, что второй молодой человек, взяв ссуду, исчез. Найти его не удалось — ни по месту регистрации, ни где-либо еще. Соответственно, поручитель обязан взять на себя обязательства по выплате кредита. Если поручитель этого не сделает, банк подаст на него в суд. Снова — выглядит невесело.

Фальшивые документы — также распространенный инструмент кредитного мошенничества. Злоумышленники вклеивают свои фотографии в поддельные паспорта. Есть и более изощренный способ — изменить внешность, чтобы она соответствовала фото в украденном или найденном документе. В таком случае обычно используются женские паспорта, поскольку дамам довольно просто изменить внешний вид — цвет волос, прическу, макияж. Представителя банка можно убедить в том, что некоторое несходство с фото связано с изменением имиджа — "болею я, а так я белая и пушистая".

Отметим: в данном случае жертвой также может стать не только банк, но и ничего не подозревающий гражданин — владелец паспорта. Скажем, организованная группа мошенников отправила сообщницу за кредитом. Ей подобрали паспорт с фотографией похожей женщины. Через некоторое время настоящей владелице паспорта пришло уведомление: сроки для уплаты ежемесячного платежа истекли, и ей будет начислен штраф. Для женщины было полным откровением, что она является заемщиком кредитной организации. Тут спасти владелицу паспорта может только графологическая экспертиза — надо сверять подписи на кредитных договорах. А вот банку уже ничего в этой ситуации не поможет.

Еще один пример. Человек теряет паспорт, а в милицию сразу не обращается — из-за банальной лени. Между тем документ попал в руки предприимчивой особы с преступными наклонностями. Мошенник успел взять кредиты в нескольких банках на общую сумму 100 тысяч гривен. В итоге человека, потерявшего паспорт, начинают одолевать финансисты, требуя немедленно выплатить взносы по процентам и погашать "тело" кредита. Сотрудники милиции, пожалуй, могут посоветовать впредь быть более осмотрительным: при пропаже паспорта нужно немедленно писать заявление в правоохранительные органы, которые зафиксируют факт пропажи документа. И если паспортом воспользуются аферисты, у частного лица будет "алиби". Когда у человека есть официальный документ, подтверждающий утерю паспорта, банку трудно что-либо с него требовать. Ссуда признается нереальной для взыскания и погашается за счет резервных средств банка.

Да, кстати, украинские банки едва ли не больше всего страдают от мошеннических действий своих же сотрудников! Вот вам реальная история. Сотрудница отдела потребительского кредитования одного из банков выписывала себе кредиты, пользуясь паспортом дальней родственницы (та думала, что потеряла документ, и получила новый). В банке мошенница отвечала непосредственно за проверку подлинности документов. Ей не составило труда получить ряд кредитов по чужому паспорту. Несколько раз она изменяла данные документа, а на представляемых в кредитную организацию ксерокопиях подделку никто не замечал. Девушка "заработала" около 200 тысяч гривен, но "доигралась": служба безопасности вычислила злоумышленницу, и сейчас она дожидается решения суда. Ей грозит лишение свободы на срок до трех лет за мошенничество. Поделом!

Нередко мошенники вступают в сговор с представителями кредитной организации, влияющими на решение о выдаче ссуды. Опять же пример из реальной жизни одного банковского учреждения. Некая выпускница вуза прошла обучение в банке по оформлению экспресс-ссуд в магазинах, получила дискету с кодом и паролем для доступа в кредитную систему банка и начала работать. Все шло своим чередом: недавняя студентка принимала от посетителей анкеты, проверяла их паспорта и в случае согласия банка на выдачу ссуды оформляла договор. Но знакомство с неким молодым человеком, который оказался мошенником, изменило "кредитную идиллию". Он стал использовать свою подругу для получения ссуд по поддельным паспортам. Согласившись помочь ему один раз, сотрудница банка уже не могла больше отказать: молодой человек угрожал, что оповестит руководство банка.

Но в скором времени сотрудники кредитной организации обратили внимание, что большая часть займов, выданных этой сотрудницей, не возвращается. Служба безопасности, обзвонив граждан, указанных в анкете, выяснила, что они и не думали брать кредит. А вот паспорта теряли. Отметим: сговор с кредитным менеджером — один из самых эффективных, с точки зрения злоумышленников, способов мошенничества. Здесь не нужно особенных хитростей — сотрудник банка всегда подстрахует и откорректирует данные анкеты. Да и оригинал паспорта можно не приносить — достаточно копии документа. К тому же не все сотрудники отечественных банков соответствуют требованиям морального кодекса строителя коммунизма — могут пойти и на мошенничество.

Но не только при выдаче потребительских кредитов распространено мошенничество. Вот еще одна, судя по жанру, крайне веселая одесская история. Житель "города у моря" по фальшивым документам зарегистрировал магазин, якобы торгующий мебелью. Арендовал помещение и даже нанял персонал. Заключил соглашение о кредитовании клиентов с одним из местных банков. Началась работа. В течение полутора месяцев фирма не продала ни одного предмета мебели. Зато банку-кредитору регулярно предоставлялись "липовые" счета покупателей, на которые тот перечислял средства. Роль клиентов успешно исполняли нанятые предприимчивым одесситом подставные лица. За короткий срок банк выдал несколько десятков потребительских кредитов на общую сумму 500 тысяч гривен. Финансисты забеспокоились: как это едва открывшийся магазин может пользоваться такой высокой популярностью? Приехав с проверкой, сотрудники службы безопасности банка обнаружили, что офис заброшен, все имущество вывезено, а продавцы ходят без дела. Руководство "магазина" исчезло, никого не оповестив и ни с кем не рассчитавшись. "Герой" объявлен в розыск.

Распространены также всяческие махинации с залогами. Скажем, одна фирма, заняв в банке $150 тыс. на поставку партии бытовой техники, предоставила в залог четыре грузовых автомобиля, которые были помещены на стоянку финансового учреждения. Через некоторое время гендиректор фирмы попросил у руководства банка предоставить им ненадолго три машины: якобы не на чем доставить товар очень важному клиенту. Гендиректор предъявил различные документы, чтобы подтвердить необходимость в транспорте. Банк пошел навстречу, "отпустив" грузовики на сутки. Однако машины возвращены не были, фирма тут же закрылась, ее руководитель скрылся. Нередко встречаются и другие мошеннические схемы с залогами. Допустим, стоимость имущества, предоставленного в качестве обеспечения, может оказаться существенно завышенной: эксперты, проводящие оценку, вступают в сговор с аферистами и "ошибаются" не в пользу банка за некое вознаграждение.

Ну и напоследок самый забавный и нетипичный вариант. Клиент одного банка взял ссуду размером в тысячу долларов на полгода. В залог оставил относительно новую иномарку, поместив ее на охраняемую стоянку финансового учреждения. После чего уехал за границу. Никаких ежемесячных платежей за время его отсутствия не поступало. Руководители банка ломали себе голову: куда мог запропаститься добропорядочный по виду гражданин? Однако банкиры не слишком беспокоились о своих деньгах: стоимость автомобиля во много раз превышала размер ссуды. Но ровно через полгода заемщик вернулся из длительной командировки. Он тут же пришел в банк и погасил ссуду, проценты и набежавшие штрафы за просрочку. Сотрудники кредитного отдела поинтересовались, зачем он брал кредит, если знал, что не сможет вовремя погашать задолженность. "Я не хотел оставлять автомобиль на обычной стоянке, где место стоит как минимум $200 в месяц, — невозмутимо пояснил находчивый клиент, — услуги банка обошлись мне намного дешевле. Да и территория финансового учреждения охраняется куда более надежно". Оказывается, и такое бывает.

Вячеслав БУТКО

Инф. "versii">versii