Ипотечное страхование. Стоит ли банкам отказываться от страхования жизни и здоровья клиента?

Ипотечное страхование - самый быстрорастущий сегмент рынка: его объемы, по оценкам рейтингового агентства "Эксперт РА", за прошлый год выросли на 240%, а в 2011 году могут увеличиться еще в 6,4 раза - до 10,8 млрд руб. Однако эти прогнозы могут не оправдаться, если банки в целях привлечения заемщиков откажутся от требования страховать их жизнь и здоровье. Такой прецедент уже есть.

Комплексное страхование ипотеки сегодня включает в себя три составляющих: страхование объекта недвижимости от порчи и ущерба, страхование титула и страхование жизни и здоровья заемщика. В этом году, чтобы снизить затраты заемщиков, некоторые банки уже отказались от страхования титула, а Городской ипотечный банк отменил требование об обязательном страховании жизни и здоровья заемщиков, оставив право выбора за клиентом. Цель такого шага - существенно снизить расходы заемщиков на страхование, ведь стоимость страхования жизни составляет более 50% общей стоимости комплексного ипотечного страхования.

"Мы подсчитали, что на средний кредит (срок 15 лет, процентная ставка 11,9% годовых, сумма 2,5 миллиона рублей, заемщик - мужчина 35 лет, выплата кредита строго по графику платежей) за счет предлагаемого нами нововведения экономия клиента составит около 200 тысяч рублей, или 8% от суммы кредита, - рассказывает заместитель председателя правления Городского ипотечного банка Игорь Жигунов. - Стоит или не стоит экономить на страховании жизни и трудоспособности - это вопрос долгосрочности планирования заемщиками своей жизни и показатель их заботы о своих близких. Предложение нашего банка - дать клиентам возможность самого такого выбора".

Заместитель генерального директора ОСАО "Россия" Алексей Галахов видит в такой позиции некоторое лукавство. "Риски невозврата кредита вследствие смерти заемщика либо полной потери им трудоспособности существуют. При этом кредитор либо устраняет эти риски, привлекая к партнерству страховую компанию, либо закладывает их в процентную ставку по кредиту, - уверяет он. - В любом случае заемщик не платит меньше. Более того, учитывая, что вышеназванные риски по своей природе являются более страховыми, чем кредитными, страховщики более качественно способны провести их оценку и, следовательно, цена этих рисков для заемщика будет ниже".

С другой стороны, если заемщик лишится жизни или потеряет трудоспособность, банк все равно свое вернет - ведь страхование залога вполне покрывает его финансовый риск при выдаче ипотечного кредита. Именно поэтому прошлой осенью из закона "Об ипотечных ценных бумагах" было исключено положение об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика.

Самим страховщикам отмена требований банков к страхованию жизни и здоровья заемщиков окажется на руку. "Именно страхование жизни и трудоспособности наиболее убыточно при ипотечном страховании, - утверждает заместитель директора Центра личного страхования РОСНО Арсен Широян. - Наша компания ежегодно выплачивает по несколько миллионов рублей страхового обеспечения как по крупным, так и по небольшим ипотечным кредитам, в последнее время участились и случаи подделки документов на выплату".

Заместитель генерального директора Страхового Дома ВСК Елена Веневцева отмечает рост выплат по этому виду страхования. "Они занимают доминирующую долю в выплатах по комплексным договорам ипотечного страхования. Эта тенденция сохраняет свою актуальность в последние три года. В нашей компании выплаты по этим видам страхования ежегодно растут на порядок, - уверяет она. - Ипотечные кредиты стали доступнее, и теперь их могут позволить себе большее число людей из разных социальных слоев и с разными доходами. Отчасти это служит объяснением того, что число выплат в страховых компаниях увеличилось".

Впрочем, несчастные случаи происходят и с солидными людьми, которые для банков всегда желанные заемщики. "Молодая семья из Москвы отмечала день рождения дочери. Внезапно отцу семейства стало душно, он вышел на балкон и вывалился через низкие перила, видимо, в результате внезапного головокружения. Выплата составила $60 тыс., - вспоминает директор управления по развитию ипотечного страхования Группы "Ренессанс страхование" Надежда Грамотнева. - А вот другой случай. Преуспевающий предприниматель с солидным доходом, тоже в Москве, сломал руку. Длительное лечение привело к существенному снижению доходов. Страховая компания выплатила предпринимателю $5 тыс.".

Как правило, состоятельные люди, имеющие опыт финансового планирования, не пренебрегают страхованием и будут страховать свою жизнь и трудоспособность без обязательного требования банков. Что же до заемщиков, считающих затраты на страхование дополнительными поборами, то они, скорее всего, возьмут кредит, который не требует подобных затрат. Поэтому в борьбе за массового клиента отмена обязательного страхования жизни может стать реальным конкурентным преимуществом.

Наталья Барановская, "Российская газета"

Инф. "forinsurer">forinsurer