Кому кредиты, короткие и длинные?

В этом месяце Нацбанк должен ввести новые методики расчета адекватности (отношение капитала к активам) банковского капитала, которые вынудят банки существенно "укоротить" долгосрочность займов. Главный банк страны давно "озаботился" тем, что наши коммерческие банки охотно и множественно предоставляют такие кредиты. Получается, что, отдав много денег, к примеру, на 20—25 лет, банк подвергается опасности разрывов ликвидности, привлекая взамен отданным — депозиты всего на два-три года.

Результат нововведения — комбанки будут вынуждены пересмотреть свою кредитную политику. Более того, наша банковская система под угрозой полного прекращения долгосрочного кредитования. Так считают эксперты.

Хотя, справедливости ради, надо отметить, что НБУ не стремился к этому, а хотел добиться сокращения сроков банковского кредитования. Но в жизни получается все несколько иначе, и вот уже аналитики крупных банков огорчают нас, простых заемщиков, прогнозом: "длинные" кредиты будут предоставляться, но под более высокие проценты, и к нынешним ставкам (и так уже немаленьким!) можно будет смело прибавлять до полутора процентов! Ипотечные кредиты могут сократиться с 25—30 до 5—15 лет, автокредитование — с 5—7 до 3—5 лет.

Итак, нас ожидает либо повышение ставок по ипотеке и автокредитованию, либо сокращение сроков по долгосрочным кредитам. Утешает только одно: эксперты уверяют, что крупнейшие банки пресловутых разрывов ликвидности не переживают, и в их политике ничего не изменится. Если, естественно, они не захотят поддержать общие тенденции и повысить ставки, так сказать, "за компанию".

Эксперты утверждают также, что главный банк страны пытается нормативно ограничить возможность банков продолжать увеличивать суммы разрывов между сроками кредитов и сроками привлечения пассивов (депозитов). Эта проблема актуальна уже более двух лет. Кроме того, не вдаваясь в подробности, НБУ вводит еще один регулятивный механизм — ограничивает возможность банков осуществлять спекулятивные операции на валютном рынке и рынке драгметаллов.

Такие меры помешают банкам осуществлять активные операции (в первую очередь — долгосрочное кредитование), если у них не будет соответствующей подстраховки в виде долгосрочных пассивов. Это приведет к некоторому увеличению ставок по долгосрочным кредитам и депозитам. Банки с отечественным капиталом будут пересматривать депозитную политику в сторону расширения долгосрочных вкладов (два года и больше).

Что касается ближайших перспектив, то означенное решение НБУ отразится на активно кредитующих население банках с небольшим капиталом, они могут не успеть привести свои активы и пассивы в соответствие с нормативами. Более капитализированные банки выполнят требования НБУ без проблем. Поэтому все банки, входящие в группу крупнейших, и большинство входящих в группу крупных безболезненно перенесут введение новых нормативов.

Рядового же украинца куда больше интересует другой вопрос: коснутся ли изменения на кредитном рынке "наших любимых" потребительских кредитов? Наиболее внимательные из нас, вероятно, обратили внимание, что в СМИ (особенно на телеканалах) после праздников предложений "получить потребкредит" стало чуть меньше. Не связано ли это с опасениями наших банков, вызванными введением новых нормативов? Оказалось, нет. По мнению аналитиков финансового рынка, сейчас на дворе как раз такое время, когда коммерческие банки анализируют результаты работы прошлого года и предновогодних акций. Другими словами, бешеные темпы потребкредитования действительно несколько снизились, но к постановлению Нацбанка это отношения не имеет. Что касается перспектив, то, по мнению специалистов, в текущем году операторы розничного кредитования действительно могут несколько пересмотреть условия экспресс-кредитования. Особенно это касается точек, расположенных в супермаркетах. Дело в том, банки разочарованы "успехами" работы своих точек через торговые сети. Поэтому наше "любимое" потребительское кредитование жить будет, но преимущественно в форме карточных кредитов. Подчеркиваем: речь идет о банках. Как будут работать другие финансовые учреждения, мы прогнозировать не беремся.

Мила Алексеева

Инф. "dn">dn