Быстрое и, порой, непредсказуемое развитие интернет-технологий способствовало появлению ряда новых динамичных явлений. Появилось огромное количество интернет-магазинов, возникли и другие потребительские проекты. Они нуждались в создании новых способов оплаты товаров и услуг. И оказалось, что наиболее простое и удобное решение — цифровые деньги. То есть — создание платежных средств, представленных и обращаемых в электронном виде.

У придуманных виртуальных денег нет материальных носителей. Они существуют в виде электронных записей на счетах в банках и других финансовых учреждений. Физический носитель электронных денег, условно, может быть любой, например, кредитные карты. В Интернете появились, также «электронные кошельки».

Движение цифровых денег обеспечивают электронные платежи. С их помощью приобретаются товары и услуги в режиме реального времени. Используются инструменты удаленного управления банковским счетом (подключенный к Интернету компьютер, мобильный телефон, поддерживающий стандарт WAP, банковские пластиковые карты).

История. В 1994 г. в Интернете был создан первый виртуальный банк (в рамках американского сетевого кредитно-карточного проекта First Virtual Holdings). И технологической основой банковских операций стала электронная почта.

А в феврале 1995 г. английский Barclays Bank стал первым крупным европейским интернет-банком. Была открыта интернет-витрина по продаже вин, игрушек, железнодорожных билетов. Проект позволил впервые перейти от рекламы к полноценным банковским операциям в сети Интернет.

Выбрав товар, клиенты заполняли электронные бланки заказов, сведения шифровались и учитывались банком, а оплаченные товары доставлялись курьерами прямо на дом. Сначала  доступ к банковским счетам клиентам не предоставлялся (по соображениям безопасности). Но затем появилась возможность удаленного управления счетом.

1998 г., считают началом развития электронных платежных систем в России. Через год появилась самая известная система платежей WebMoney. А в 2002 г. компания Paycash заключила соглашение с Яндексом о запуске проекта «Яндекс.Деньги» — универсальной платежной системы. К концу 2002 г. российскими и украинскими и программистамив была создана система RUpay.

Сегодня электронные платежные системы делятся (по типу доступа к счету) на 2 группы. Для одних нужна установка на компьютер программного обеспечения, другие — имеют веб-интерфейс. Хотя, многие системы сегодня предлагают оба доступа.

Чем же так привлекательны электронные платежные системы?

► Доступность — всем дается возможность открыть электронный счет.

►Мобильность — любые финансовые операции со своим счетом пользователь может проводить из любого места своего нахождения.

►Безопасность — информация передается с использованием SSL-протокола с кодовым ключом 128-bit (или другими криптографическими алгоритмами).

►Простота — для открытия электронного счета не нужны специальные знания.

►Оперативность — средства со счета на счет переводятся в считанные минуты.

И, хотя развитие систем электронных платежей тормозится недоверием пользователей к электронным деньгам, но оно неизбежно. Ведь у них неоспоримые преимущества. Они значительно расширяют возможности небольших организаций, расходы которых на операции с наличными деньгами высоки (если учесть их хранение и транспортировку).

Электронные деньги, при сохранении ими темпов развития расчетов и финуслуг, способны, оказывается, изменить представление о правовой и экономической природе денежных знаков. Более того, они неизбежно приведут к изменению статуса и роли банков, как финансовых институтов.

Трудно сказать, насколько быстро виртуальные денежные знаки смогут взять на себя основные функции традиционных денег. Смогут ли стать полноценным средством обращения и накопления? И, пока, специалистам не удается найти решение, обеспечивающее полную анонимность денежных знаков, выраженных в электронной форме. Но потенциал электронных денег огромен и до сих пор не изучен.

Кто же лидер?

«Яндекс.Деньги». Благодаря безупречной репутации портала этот проект сразу стал успешным. Сегодня эта система занимает одно из ведущих мест среди российских платежных систем. Чтобы стать ее пользователем  достаточно пройти регистрацию. Комиссия при осуществлении транзакций составляет 0,5% с операции.

WebMoney Transfer.  Эта система появилась в ноябре 1998  г. и по сей день остается наиболее распространенной и надежной российской электронной платежной системой. Средством расчета служат титульные знаки под названием WebMoney или сокращенно WM. Все Ваши WM хранятся в так называемых «электронных кошельках».

RUpay. Система была создана российско-украинской группой экономистов и  программистов. Она представляет собой интегратор, в котором объединены платежные системы и обменные пункты. Минимальная сумма для совершения транзакции в начале 2006 г. была снижена до $1. Для успешной регистрации не требуется никаких документов, достаточно ввести Ф.И.О., свой e-mail, указать город, страну и желаемый пароль.

PayСash. Это одна из самых совершенных платежных интернет-технологий. В ней применяются собственные уникальные разработки в финансовой криптографиии. PayCash имеет ряд патентов и наград, среди которых «Сертификат особого признания Конгресса США».

E-gold.  Гарантами этой платежной системы выступают банки США и  Швейцарии. Все ее денежные средства физически обеспечены драгоценными металлами, хранящимися в банке Nova Scotia (Торонто). Пользователи, проживающие в США и Канаде, имеют возможность получать денежные средства со своего счета даже в виде слитков драгметаллов (золото, серебро, платина, палладий). Но, E-gold взимает ежемесячную комиссию за хранение средств на счетах в размере 0,08%.

По различным оценкам, сегодня в Интернете работает почти тысяча виртуальных банков. И не исключено, что в недалеком будущем электронные деньги частично или полностью вытеснят традиционные бумажные банкноты и монеты. Так считают специалисты в развитых странах мира.

Иван Голубев

Инф. dengi-info.com