Получение в наследство квартиры, находящейся в залоге, без страховки от подобных ситуаций выльется в копеечку или даже может обернуться потерей жилья. Не секрет, что финучреждения особо не рвутся разъяснять тонкости передачи заложенной недвижимости по наследству. Банк в любом случае не проиграет и все равно получит выданные по кредиту средства. «ДЕЛО» решило разобраться, может ли наследник вернуть заложенную квартиру с минимальными издержками....

Долг в придачу
Если говорить в общем, согласно статье 27 Закона «О залоге», при переходе предмета залога в собственность третьего лица условия залога сохраняют свою силу. Если вы на-
следуете недвижимость, то получаете по наследству и все обязательства (долги), связанные с данным объектом.

Вместе с тем банки не прочь всячески застраховаться от потери заложенной квартиры в связи со смертью клиента. Например, иногда юристы финучреждений прописывают в кредитных договорах механизмы погашения в случае форс-мажорных обстоятельств, в том числе смерти клиента. Например, если заемщик старше 55 лет, его поручителями могут выступить дети, которые в случае его смерти продолжат выплаты по кредиту. «Мы с подобным ни разу не сталкивались, но в таких ситуациях право залога переходит на наследников. В договор залога включаются пункты, которые гласят, что в случае смерти человека его наследники становятся правонаследователями обязательств и прав по договору», — сказали в юридическом отделе Укрэксимбанка.

Надежда на дядюшкину предусмотрительность
То есть платить все-таки придется. Как же выйти из этой малоприятной для наследников ситуации? Большим подспорьем в данном случае является страховка. Если ваш наследодатель был прагматичным и предусмотрительным человеком при жизни и застраховал жилье, считайте, что вам крупно повезло: страховка может погасить задолженность умершего перед банком. «Как правило, сумма по страховому полису равняется сумме кредита. При наступлении страхового случая она перекрывает сумму задолженности, а также проценты на дату погашения кредита, — объясняет адвокат компании «Линия права» Андрей Доманский. — Сумма же остатка по страховому случаю часто относится к наследственной массе, которую получают наследники». Впрочем, банкиры уверяют, что вряд ли страховая компания согласится на условия фактической выплаты по кредиту за умершего клиента.

Если же ваш наследодатель не застраховался, то остается два варианта: либо получение долга в наследство, либо приостановка выплаты по кредиту с одновременным переходом имущества во владение банка. «Если человек умер, а квартира находилась в залоге у банка, наследнику должны переоформить договор кредитования (если он способен оплачивать данные расходы), и он должен погасить кредит, — объясняет генеральный директор агентства недвижимости «Планета Оболонь» Алексей Котенко. — Если же наследник будет не в состоянии сделать это, квартира будет реализована как залог банка. При этом все средства свыше задолженности должны быть переданы наследнику».

Забудь меня, забудь
Когда наследник не может погасить долг, он обязан действовать согласно Гражданскому кодексу следующим образом. Прежде всего сообщить кредитору наследодателя об имеющемся долге, если ему известен факт существования задолженности. Кредитор, со своей стороны, должен предъявить претензии к наследнику в течение шести месяцев. Если кредитор не знал и не мог знать о смерти своего должника, он имеет право предъявить эти претензии в течение года. Однако (внимание!), если же кредитор был в курсе о существующем долге и не уведомил о нем наследника в течение установленного законом срока, он лишается права требовать взыскание. То есть уповайте на то, что кредитор вашего наследодателя забыл о вас. Если же он о вас помнит, остается только удовлетворить его требования: полностью, но в рамках стоимости полученного по наследству имущества.

Конституционное право клиента
Что характерно: при отсутствии другой договоренности между кредитором и наследником долг оплачивается путем одноразового платежа. При отказе от него суд может по иску кредитора подвергнуть взысканию переданное наследнику имущество. Это вполне может послужить поводом для досрочного погашения кредита.

Вместе с тем финучреждение имеет законное право разорвать кредитный договор и забрать залог. Но тут вступает в силу конституционное право человека на жилье. В соответствии со статьей 47 Конституции Украины, никто не может быть принудительно лишен жилья иначе как на основании закона по решению суда. Кроме того, Гражданский кодекс предусматривает право требовать возвращения той части кредита, которая была выплачена.

«Исходя из этого, банку логичнее не расторгать договор, а внести в него изменения и урегулировать отношения по мировой», — говорит действующий Ассоциации юристов Украины, президент компании «Александров и Партнеры» Дмитрий Александров.

Инф. e-finance.com.ua