Национальный банк предлагает ограничить выдачу кредитов в иностранной валюте физлицам. Сейчас 90% всех ипотечных кредитов выдается в долларах и евро. Национальный банк хочет, чтобы банки предоставляли займы в валюте физическим лицам только на две цели — обучение или лечение за границей. Такое требование содержит проект постановления НБУ о порядке регулирования валютных операций, связанных с импортом и экспортом финансового капитала. 
 
Ранее руководители НБУ говорили, что могут запретить или существенно ограничить выдачу кредитов физлицам в инвалюте. Это вызвало волну возмущения у банкиров, потому что валютные кредиты на 5-7% дешевле гривневых и рядовые заемщики в подавляющем большинстве случаев берут именно такие ссуды. Поэтому Нацбанк будто бы решил отказаться от такой идеи. В частности, руководитель группы советников НБУ Валерий Литвицкий в свое время заявил, что документа о запрете или ограничении валютного кредитования в Нацбанке нет.

Теперь он появился. Правда, пока это только проект постановления, который будут изучать банкиры и предлагать свои поправки к нему и замечания. Вопрос о запрете или ограничении валютного кредитования — один из самых спорных. Это понимают в Нацбанке и говорят, что готовы идти на компромисс с банкирами. «Мы не хотим принять постановление, от которого банкам будет плохо, — говорит директор департамента валютного регулирования НБУ Елена Щарбакова. — Поэтому мы проведем через две недели встречу с банкирами, на которой будем обсуждать все спорные моменты (в проекте постановления. — «ДЕЛО»)».

У украинского населения кредиты в инвалюте пока намного популярнее, чем в гривне. Так, сейчас почти все ипотечные ссуды и большинство займов на покупку автомобилей отечественные банки выдают в долларах. Правда, согласно официальной статистике Нацбанка, объемы выданных кредитов в инвалюте и в гривне не сильно отличаются — по данным на 1 октября этого года, 110 млрд. грн. против 99 млрд. грн. (в эквиваленте). Однако эти цифры говорят об общем объеме выданных кредитов — в этом случае ссуда «Криворожстали» суммируется с займом семье Ивановых. По данным же Государственного ипотечного учреждения, около 90% кредитов на покупку квартир выдаются в долларах.

Банкиры уверены, что под их давлением Нацбанк не пойдет на запрет или существенное ограничение кредитования в инвалюте. «Будет очень большое сопротивление такому решению», — убежден председатель правления Укрпромбанка Александр Солтус. По его словам, банки не хотят кредитовать заемщиков-физических лиц в гривне на длительные сроки. «Да и брать (ссуды в национальной валюте. — «ДЕЛО») никто не будет, — говорит Солтус. — Кто сейчас возьмет кредит в гривне под 17%, если через четыре года ставки будут 9%». «Банку же придется думать, что ему делать со своими валютными пассивами», — отмечает председатель правления «Родовидбанка» Денис Горбуненко.

Как обойти ограничение
Поскольку Нацбанк уже давно рассматривает возможность ограничения валютного кредитования, банкиры уже придумали как его обойти. Банк вполне может выдать недорогой кредит в гривне, однако его реальная цена будет зависеть от колебания курса валют. «Мы будем выдавать кредиты в гривне. Но в договоре с клиентом будет записано, что процентная ставка увеличивается пропорционально росту курса валют. Таким образом риски будет нести исключительно клиент», — признался Горбуненко. То есть, если гривна «упадет», то и клиент будет платить банку больше.

Иностранные филиалы ждет год без депозитов
Существенное ограничение валютного кредитования — не единственное новшество, предложенное Нацбанком в проекте постановления об импорте и экспорте капитала. В документе также прописаны условия допуска в украинский банковский сектор зарубежного капитала. Нацбанк все же закрепил за собой право устанавливать лимит иностранных инвестиций в отечественную банковскую систему. Так, согласно проекту постановления, НБУ определяет размер прямого или опосредованного участия капитала одной страны в совокупном капитале банков Украины и приписных капиталах филиалов иностранных банков на территории Украины. Особое внимание Нацбанк будет уделять инвестициям иностранных государственных банков. При этом документ не говорит, сколько определенное государство может инвестировать в наш банковский сектор. Но в нем сказано, что методику такого расчета НБУ разрабатывает самостоятельно.

Кроме того, в проекте постановления есть ряд нюансов, которые ограничивают иностранные инвестиции в украинскую банковскую систему косвенно. Например, в нем сказано, что Нацбанк не выдаст нерезиденту разрешение на создание банка в Украине, если у него «отсутствует безупречная деловая репутация» либо «выявлены финансовые или правовые проблемы, которые указывают на возможность негативных последствий для клиентов банка». Что НБУ понимает под безупречной деловой репутацией», а также «финансовыми или правовыми проблемами», знает только он и, соответственно, может манипулировать этими определениями.

Нацбанк вслед за парламентом определил условия деятельности в Украине филиалов иностранных банков. В проекте постановления говорится, что требования к минимальному размеру приписного капитала филиала иностранного банка вдвойне жестче, чем для дочерней структуры — 20 млн. евро. Кроме того, филиал зарубежного банка может быть открыт в Украине только в том случае, если страна инвестора предоставила аналогичную возможность нашим банкам. Еще одним ограничением на деятельность в Украине филиалов иностранных банков является невозможность в первый год своей деятельности привлекать средства физических лиц. Для того чтобы филиал получил такую возможность в дальнейшем (начиная со второго года деятельности), он должен увеличить свой приписной капитал до 25 млн. евро, а для получения лицензии на осуществление операций с ценными бумагами — до 50 млн. евро. Однако все эти требования, как отметила директор департамента валютного регулирования НБУ Елена Щарбакова, могут быть изменены, если они не будут согласовываться с поправками к Закону «О банках и банковской деятельности», которые регулируют деятельность в Украине филиалов иностранных банков.

Кредиты в национальную экономику в 1991-2005* гг. в национальной и иностранной валюте 

* - на конец года

Источник: данные Национального банка

Объем выданных украинскими банками кредитов  в национальной и иностранной валюте в 2006 г.

* - на конец месяца

Источник: данные Национального банка

Влад ГОЛОВИН, Владимир ВЕРБЯНЫЙ, Катерина АНДРУЩЕНКО

Инф. delo