Активный интерес иностранных инвесторов к украинскому банковскому сектору привел к тому, что даже банки, которые не планируют продаваться, решили «оценить» себя, привлекая портфельных инвесторов. Только за последние три месяца три отечественных финучреждения продали до 20% своих акций. Еще столько же намереваются проверить свои силы в ближайшее время. И это на фоне неугасающих споров о необходимости ограничить присутствие иностранного банковского капитала на уровне 40-50%. О том, как чувствуют себя в Украине банки с иностранным капиталом и какие преимущества дает стратегический инвестор, «Эi» рассказал Степан Кубив, предправления Кредобанка — одного из первых украинских банков, «продавшихся» иностранцам.

— Вы возглавляете банк уже много лет. За это время дважды менялись акционеры. Как трансформировалась политика и стратегия банка с приходом новых владельцев?
— Кредобанк создал прецедент публичной и открытой продажи крупного финансового учреждения в Украине. В конце 2003-го — начале 2004 года это было по-настоящему резонансное событие для украинского рынка. В прошлом году факты публичной продажи стали массовыми, коснулись как лидеров рынка, так и банков среднего эшелона, и теперь лишь эксперты проявляют особый интерес к таким сообщениям.

Очевидно, что, став владельцем банка в Украине, иностранный инвестор намерен, в первую очередь, реализовать собственную стратегию его развития. Конечно, с учетом специфики отечественного рынка. Первый из инвесторов Кредобанка — польский Kredyt Bank — реализовал, по сути, стратегию трансформации нашего банка в финансовый институт, работающий по западным стандартам. Были внедрены европейские подходы к банковскому бизнесу во всех отношениях, начиная с обязательного международного аудита, приглашения представителей миноритарных акционеров в состав наблюдательного совета, и заканчивая отказом от установки операционных стоек при обслуживании клиентов и переходом к удобному общению клиента и операциониста за столом.

А теперь уже новый стратегический инвестор — крупнейший польский банк PKO BP, основываясь на фундаменте, заложенном своим предшественником, реализует стратегию развития банка на украинском рынке, предусматривающую активное расширение уже в этом году сети продажи во всех регионах страны. Причем параллельно проводится ре нг — с 1 апреля мы стали именоваться ОАО «Кредобанк». Но, как говорится, в наших паспортных данных изменилось лишь имя.

— За какой срок Вы рассчитываете провести ре нг, и сколько на него потребуется средств?
— Техническая составляющая ре нга практически завершилась, и с начала мая даже платежи в СЭП НБУ проходят с указанием нового названия банка. Окончательную замену средств визуальной идентификации планируется завершить до конца мая.

Что же касается полномасштабного проекта ре нга, то он у нас распланирован аж до конца текущего года. Не скрою, его реализация требует достаточно много ресурсов, и общая сумма средств, инвестированных в ре нг банком, превышает миллион долларов. Но мы расцениваем эти затраты как инвестиции.

— Какие преимущества дает банку то, что одним из его акционеров является ЕБРР?
— Комплексные. Прежде всего, ЕБРР, владеющий 28,2% акций банка,— авторитетный портфельный инвестор в Центральной и Восточной Европе. И уже само его присутствие служит своеобразным знаком качества банка — объекта инвестиций. Кроме того, многолетние отношения банка с ЕБРР как акционером позволяют нам принимать участие в программах кредитного финансирования, осуществляемых ЕБРР: получать целевые кредитные линии для финансирования ипотеки, малого и среднего бизнеса и т.п.

— Каковы основные направления деятельности банка на данном этапе?
— Исторически, как и большинство украинских банков, наш имел преимущественную ориентацию на обслуживание корпоративных клиентов, которые являлись основным источником доходов. С приходом нового собственника, который по отдельным показателям удерживает треть розничного рынка Польши, основные перспективы развития связаны с освоением розничного рынка Украины. Работая на украинском рынке, мы считаем его высококонкурентным, но с точки зрения иностранного инвестора, имеющего опыт деятельности в совершенно другой конкурентной среде, наш розничный рынок далек от насыщения и имеет значительный потенциал. Наверное, именно это является причиной такого существенного интереса со стороны иностранных банков, который мы наблюдаем с начала 2005 года.

Таким образом, доминирующим направлением развития Кредобанка является развитие розничного бизнеса как в регионе Западной Украины, так и в новых для нас регионах. К 2008 году банк намерен присутствовать во всех областях Украины.

— Вы сказали, что переориентируетесь на розничный бизнес. Означает ли это, что банк не будет бороться за крупных корпоративных клиентов?
— Мы принципиально не ставим своей целью привлечение на обслуживание крупных корпоративных клиентов. Наш клиент — это, в первую очередь, малый и средний бизнес, частные предприниматели. Учитывая происхождение нашего стратегического инвестора, наиболее интересны нам предприятия, ведущие торговлю с Евросоюзом и Польшей, совместные польско-украинские предприятия. До конца 2008 года мы намереваемся обслуживать не менее 20% всего торгового оборота между Украиной и Польшей.

Что же касается приоритетных направлений обслуживания физических лиц, то это, безусловно, ипотечное кредитование, в основе которого будет лежать использование опыта, технологий и ресурсов нашего инвестора, являющегося лидером польского рынка ипотеки.

— Какова доля ипотечных кредитов в портфеле банка? Насколько нам известно, вы кредитовали физлиц под строительство жилья компанией «Элита-Центр». Можете ли назвать сумму? И что банк теперь намерен делать с этими долгами?
— На сегодняшний день ипотечный портфель банка составляет около 11% всего кредитного портфеля. Что касается кредитования физических лиц под строительство жилья через упомянутую структуру, то общая сумма задолженности составляет более 1 млн. грн. Ее судьба зависит от действий новой столичной власти в вопросах решения этой проблемы, но все шаги нашего банка будут в пределах действующего законодательства. Киевская ситуация возникла как следствие непрозрачности рынка строительства нового жилья. И нужно помнить, что эти риски существовали и будут существовать всегда.

— Как Вы относитесь к заявлениям НБУ о том, что нужно ограничить присутствие иностранного банковского капитала на уровне 40-50%? Не противоречит ли это намерениям Украины вступить в ВТО? Кстати, в Польше национального банковского капитала очень мало...
— Мою позицию по этому вопросу как руководителя банка с иностранным капиталом предугадать несложно. На примере возглавляемого мной банка отчетливо вижу все преимущества, связанные с приходом иностранных инвесторов. И речь не только об инвестициях в капитал или дешевых кредитных ресурсах. Основное, что приносят иностранные инвесторы,— это технологии, подход к ведению бизнеса, стандарты корпоративного управления. Все то, от чего многие годы НБУ пытается отвадить банки в части ограничения операций с инсайдерами, искусственного наращивания капитала и т.п., является абсолютно неприемлемым для иностранного собственника по определению. То же касается и формы выплаты вознаграждения сотрудникам — ни один иностранный банк не пойдет на какую-то серую схему выплаты заработной платы. По-моему, если иностранный собственник добровольно внедряет в жизнь стандарты, исполнения которых на протяжении 15 лет не смогли добиться все фискальные и контролирующие органы государства,— такого инвестора надо приглашать, а не отваживать.

Идея установления порога для иностранного капитала, несмотря на внешнюю привлекательность, по своей сути является совершенно нерыночной. Это как очередь из десяти человек в магазине, в которой вдруг объявляют, что обслужат только первых трех покупателей. А что дальше? Есть покупатели, желающие купить и предлагающие хорошую цену, есть продавцы, которые мечтают продать, и все они безнадежно смотрят друг на друга, потому что совершить сделку не могут. Какой-то нерыночный парадокс получается. Но думаю, что этой идее не суждено претвориться в жизнь — при провозглашенном евроинтеграционном курсе Украины, при статусе страны с рыночной экономикой и близком вступлении в ВТО подобные инициативы выглядят, по меньшей мере, несовременно. Желание интегрироваться в мировую экономику и приблизиться к стандартам развитых стран сулит не только блага и поощрения, но и налагает некоторые ограничения. В частности, ограничения на стремление закрыться от партнеров, одновременно жалуясь на антидемпинговые расследования по отношению к своей стране. Так не бывает: чтобы что-то получить, надо что-то отдать.

Главное, что может сделать государство для поддержки украинского капитала в банковском секторе,— стать эффективным собственником принадлежащих ему банков, Ощадбанка и Укрэксимбанка, и поддерживать их развитие. Исходя из национальных интересов, думаю, целесообразно сохранить эти банки в госсобственности. Тогда сильные позиции потенциально крупнейшего розничного и крупного корпоративного банка будут самыми надежными гарантиями ограничения присутствия иностранного капитала в банковском секторе. И что самое главное — совершенно рыночными гарантиями.

— Как Вы относитесь к инициативе Нацбанка ужесточить ответственность владельцев банков за решения правления?
— Совместная ответственность менеджмента и собственника, по моему убеждению, может быть обеспечена лишь через внедрение современных стандартов корпоративного управления в банках. Такие стандарты — своеобразный автомат защиты от принятия неэффективных решений или, скажем, осознанного выведения активов из банка, примеры чего еще можно встретить в украинской практике.

Путем установления дополнительных ограничений, санкций и наказаний, как пытается действовать НБУ, тоже можно двигаться, но это решение не самое эффективное. На каждое ограничение всегда можно найти обходной путь, способ сделать то, что вроде бы запретили. Только путем ограничений и запретов добиться положительного результата сложно.

Кроме того, действенность любого ограничения или запрета всегда определяется неминуемостью и жесткостью наказания. При всем уважении к Нацбанку, я не уверен, что он имеет инструменты для серьезного воздействия на владельцев банков, ов наблюдательных советов и правлений. Кроме того, даже применив какие-то меры воздействия, регулятор должен быть готов к многолетним судебным разбирательствам, результат которых далеко не всегда будет в его пользу. За последние 15 лет в Украине ликвидировано несколько десятков банков, и многие из них так и не возвратили средства вкладчикам и клиентам в полном объеме. У каждой такой ликвидации есть свои фамилия, имя и отчество. Я думаю, вы понимаете, что лишь единицы из них понесли хоть какое-то наказание. А прошло несколько лет, и вот они уже опять ы наблюдательных советов, правлений, владельцы контрольных пакетов акций банков.

— Вы считаете, действия НБУ не соответствуют потребностям банковской системы?
— Нет, не считаю. Если банковская система демонстрирует такие темпы развития, как в прошлом году, когда активы банков выросли на 59%, это означает, что регулятор чаще принимает правильные решения, чем допускает ошибки.

— Что нужно менять или развивать в первую очередь, чтобы обеспечить устойчивость банковской системы?
— Острыми для всех украинских банков являются вопросы капитализации, и их новые иностранные собственники еще столкнутся с необходимостью постоянно инвестировать в капитал приобретенных за огромные деньги банков. Надо признать, что требования НБУ к наращиванию банками капитала, сколь бы неудобными они ни были для всех нас, все же являются абсолютно оправданными. И поэтому устойчивость украинской банковской системы требует сохранения того напора, с которым НБУ на протяжении последних лет требует от банков и их собственников увеличивать капитал.

— Какой Вы видите украинскую банковскую систему через пять лет?
— Значительно более технологичной, более конкурентной, интегрированной в международную финансовую систему. Думаю, что к тому времени словосочетание «ориентированный на клиента» перестанет быть лишь красивым эпитетом в годовых отчетах большинства украинских банков, а действительно станет руководством к действию для банковских сотрудников и их руководителей.

Глобализация — это объективная реальность. Вхождение иностранных инвестиций в банковскую сферу приведет к тому, что количество украинских банков резко сократится. Их останется в итоге 40-60.

Компания
ОАО «Кредобанк» создано во Львове в 1990 г. До 2002 г. носило название АО «Западно-Украинский Коммерческий Банк» (ЗУКБ). В январе 1999 г. Kredyt Bank S.A., Банковский инвестиционный фонд и Банковский торговый дом (все — Польша) купили 46,54% акций ЗУКБ. В 2001 г. банк переименовался в Кредит Банк (Украина). В августе 2004 г. 66,65% акций финучреждения были проданы польскому банку PKO BP S.A. 1 марта 2006 г. банк сменил название на Кредобанк. Сейчас его акционерами являются PKO Bank Polski S.A. (Варшава) — 69,02%, ЕБРР — 28,25%, физлица — 2,73%.

Персона
Степан Иванович Кубив родился 19 марта 1962 г. В 1984 г. окончил математический факультет ЛГУ им. И. Франко, в 2002 г. — университет «Львовская политехника» по специальности «Финансы». Кандидат экономических наук. С 1994 г. работал в ЗУКБ. В апреле 2000 г. назначен председателем правления Кредобанка, в этой должности работает по сей день.

Инф. e-finance.com.ua