Первый вице-президент банка «Надра» Елена Логошняк о тенденциях рынка корпоративного кредитования

 На международных рынках капитала сложилась не самая благоприятная конъюнктура для заимствований — размещение еврооблигаций перенесли Укрсоцбанк и Кредитпромбанк. Планирует ли банк «Надра» выходить на рынок внешних займов?
— Действительно, можно сказать, что стоимость внешних ресурсов сейчас максимальная за последние несколько лет. Но динамика рынка капитала напоминает синусоиду — рост сменяется падением и наоборот. Если стоимость ресурсов растет достаточно долго, например, в течение полугода, то все ожидают, что ситуация вот-вот изменится к лучшему, и ставки заимствований пойдут вниз. Поэтому сейчас украинские банки, в том числе и Надра, попросту пережидают бум ставок.

А если ситуация не изменится?
— Есть два варианта привлечения средств в зависимости от того, кто является акционерами банка. Банки с иностранными корнями могут получить необходимое финансирование от своих материнских банковских групп. Надра такой возможности не имеет, но у нас есть другое конкурентное преимущество — высокая привлекательность банка в глазах зарубежных инвесторов. Практика показывает: инвесторы всегда проявляют больший интерес к банку с национальными корнями, чем к финучреждениям, которые являются частью западных финансовых групп.

Кроме того, есть альтернативные финансовые инструменты. Например, секьюритизация активов — выпуск ценных бумаг, как правило, облигаций, обеспеченных портфелем активов. Этот инструмент банки применяют во всем мире. Секьюритизуют, в основном, ипотечные кредиты, кредиты под покупку автомобиля и текущие поступления на счета. Использовать такой инструмент вполне реально, и на отечественном рынке отдельные банки уже начали его применять (Дельта-Банк. — Прим. Контрактов).

Главное — соответствовать критериям, которые предъявляют покупатели ценных бумаг. Во-первых, портфель активов должен быть не менее $100 млн. Во-вторых, существенное внимание уделяется качеству активов. По таким продуктам определяется среднестатистический уровень риска, который сравнивается с рисковостью портфеля активов определенного банка.

Когда можно ожидать дебютной сделки по секьюритизации активов Надра Банка?
— Возможно, даже в следующем году, если возникнет потребность в новых займах, а уровень странового риска Украины окажется приемлемым для инвесторов. Есть еще один серьезный технологический момент — необходимо правильно структурировать портфель активов. На $100 млн необходимо набрать огромное количество кредитных дел. Кроме того, существуют нюансы, связанные с прохождением аудита, — секьюритизацию можно делать не ранее, чем через 135 дней после завершения аудита. Поэтому нельзя сказать точно, когда будет проведена секьюритизация — весной, летом или осенью.

Как узнать усредненные показатели риска, например, когда уровень проблемной задолженности по потребительским кредитам на отечественном рынке никто из банкиров не называет?
— Для сравнения можно использовать показатели соседних стран. Когда нас аудируют международные компании, среднестатистические показатели по Украине учитываются далеко не в первую очередь. Базой для сравнения считают, скорее, показатели стран Восточной Европы — от 3 до 10% проблемных кредитов.

Торговля проектами
Каковы основные тенденции корпоративного кредитования в нынешнем году?
— Новая тенденция рынка — комплексное обслуживание клиента. Полтора-два года назад все банки стремились просто кредитовать предприятия. Но в нынешнем году, может быть, даже в конце 2005-го, банки начали понимать, что клиенту нужен не только кредит. Необходимо смотреть какой вид банковских услуг ему можно предложить. Когда у клиента возникают потребности в банковских операциях, менеджер рассматривает все возможные варианты, изучает особенности ведения бизнеса клиента, чтобы быстро и наиболее точно определить потребности клиента, структурировать сделку. При этом мы говорим не об отдельно взятой операции, а стараемся предложить полный комплекс услуг. В первую очередь, имею в виду персональное обслуживание корпоративных клиентов.

Мы садимся с финансовыми директорами предприятий и совместно разрабатываем финансовый план на следующий год. Клиенту, особенно крупному, удобно по любым возникающим вопросам обращаться в банк к одному конкретному специалисту. Каждый стандартный корпоративный клиент знает одного или двух менеджеров, с которыми он работает. С любыми вопросами клиенты обращаются именно к этим людям, а не к безликим «банковским служащим».

Кроме того, банки начали активно продвигать услуги торгового и проектного финансирования. Проектное финансирование — кредиты, которые предоставляются на длительный срок — 5-10 лет. Клиент разрабатывает бизнес-проект, окупаемость которого просчитывают, в том числе, и специалисты банка. Проектом может быть, например, реконструкция старого или строительство нового завода. Раньше финансирование подобных проектов чаще всего осуществлялось в рамках финансирования текущей деятельности или оборотных средств, что повышало рисковость операций по кредитованию. В случае проектного финансирования банк не зависит от той деятельности, которая есть у клиента на момент выдачи кредита.

Что касается торгового финансирования, это своего рода новинка в отечественном банковском бизнесе. Банк финансирует исключительно торговую сделку, обеспечением по кредиту служит товар, закупаемый клиентом. Собственный взнос клиента составляет 20-30%. В результате у компании-заемщика нет головной боли, где найти недвижимость для залога. Кроме того, документальное проведение таких сделок очень жестко регулируется. Относительный минус торгового финансирования в том, что подобные операции требуют высокого уровня профессионализма банковских специалистов.

Каковы ваши прогнозы по стоимости кредитных ресурсов для юрлиц на следующий год, учитывая, что процентные ставки на международных рынках все еще растут?
— Тенденция украинского рынка немного иная — сближение процентных ставок по гривне и валюте. Что касается динамики внутренних процентных ставок, то они будут снижаться независимо от ситуации на иностранных рынках капитала. Другое дело, что, может, не так быстро, как того хотели бы потенциальные заемщики. Такую медлительность можно объяснить не совсем благоприятной конъюнктурой на внешних рынках, к примеру, тот же LIBOR (London Interbank Bid Offer Rate — ставка, к которой привязана стоимость заемных ресурсов для отечественных банков. — Прим. Контрактов) растет.

Банк с цветком
С чем связано столь значительное изменение логотипа Надра Банка?
— Мы хотим отличаться от конкурентов. Внешний вид лого большинства банков — строгий и неприступный, так сказать, солидный. Но в США не так давно был проведен эксперимент по исследованию отношения людей к банковским учреждениям. Исследовали поведение прохожих, шедших по улице вдоль аптеки, банковского отделения и розничного магазина. Все три учреждения были оформлены в привычном стиле — банк представлял собой сплав стекла и металла, витрины аптеки и магазина были более либеральными. Реакцию людей на стиль вывесок фиксировали специально установленные на улице камеры слежения. Выяснилось: люди, проходя мимо витрин аптеки, замедляли шаг, иногда рассматривали вывески, плакаты, некоторые заходили внутрь. Когда же шли мимо банка, начинали вести себя более скованно, зачастую ускоряя шаг. На участке «магазин» у прохожих восстанавливалось обычное поведение, походка. Сами респонденты впоследствии не могли пояснить разницу в поведении. Так что дело, скорее всего, в подсознательных установках: банки представляются людям строгими, режимными заведениями. Мы, напротив, хотим объяснить, что банкиры — такие же люди, как и все. Цветок — наш новый логотип — символизирует открытость.

Как долго продолжится ре нг?
— По предварительным расчетам — два года.

В какую сумму обойдется обновление имиджа?
— Точную цифру назвать сложно. Планируем потратить несколько десятков миллионов долларов.

Новый логотип ориентирован на физлиц. Банк вводит новый продукт для населения — тарифный пакет. Значит ли, что Надра сменит профиль деятельности с кредитования компаний на банковский ритейл?
— Исторически сложилось так, что Надра Банк больше работал с корпоративными клиентами, чем с физическими лицами. Именно для того, чтобы нивелировать дисбаланс и сделать банк полностью универсальным, нам приходится больше сил и внимания уделять именно розничному бизнесу.

Если говорить о логотипе, может быть, он скорее розничный, чем корпоративный. Но с другой стороны, если изменить цвета с ярких, символизирующих розницу, на более сдержанные темные тона, клиенты воспримут логотип иначе. Кроме того, ре нг — не только смена лого и вывесок. Наша главная цель — изменить отношение сотрудников банка к работе, клиентам и параллельно отношение клиентов к банку.

О компании
ОАО КБ «Надра» создан 26 октября 1993 года. К 1 ноября 2006 года чистые активы банка составили 8,7 млрд грн (8-е место в Украине), кредитно-инвестиционный портфель — 7,7 млрд грн, депозиты физических лиц — 3,3 млрд грн, депозиты юридических лиц — 1,3 млрд грн, балансовый капитал — 1,4 млрд грн. Финансовый результат за 10 месяцев 2006 года — 170,9 млн грн. Филиальная сеть банка — 572 отделения.

Наталья ХАРЧЕНКО

Инф. kontrakty