Объем банковских вкладов граждан неуклонно близится к трем триллионам рублей. И рублю при этом доверяют все больше. Такой вывод можно сделать на основании предварительных итогов года, опубликованных Банком России. Рублевые вклады за истекшие месяцы 2006 года выросли на 30%, а объем валютных вкладов граждан за тот же период снизился на 9%. Общие темпы роста, таким образом, составили чуть более 20%. Российские граждане сделали выбор в пользу российской валюты. И, судя по последним данным с валютного рынка, они не проиграли.

Сделка на срок
Еще более убедительно выглядит "срочный" выбор российских вкладчиков. Больше ины клиентов размещали в начале года свои вклады на срок от одного года до трех лет. В конце года, несмотря на рост массы вкладов, их структура принципиально не изменилась. По-прежнему большая часть вкладчиков доверяет свои деньги банкам на срок свыше одного года. Как известно, «длинные» вклады приносят чуть больший доход и если и не спасают от инфляции, то хоть как-то помогают аккумулировать средства семейного бюджета. Таким образом, большинство вкладчиков готово взять на себя риски российской банковской системы и всей экономики в обмен на чуть более высокие проценты по вкладам.

Неизменной остается и вторая по величине доля банковских клиентов - держателей счетов до востребования, на них и в начале, и в конце года приходилось 17% от общей суммы вкладов. Вряд ли эту категорию банковских клиентов можно вообще считать вкладчиками. Эти люди держат на банковских счетах остатки своей зарплаты и просто расходные деньги.

Обеспеченные люди уже давно сделали свой выбор - на счетах в банках они держат самые необходимые сбережения. Все остальные деньги они предпочитают инвестировать. Банкиры могли бы предложить своим клиентам и повышенные проценты. Но... боятся. В начале этого года Центробанк выпустил директиву, категорически запрещающую привлекать средства физических лиц по завышенным ставкам. ЦБ опасается, что это может дестабилизировать рынок.

Основной потенциал клиентской базы банков - это те граждане, которые не доверяют банкам вообще. Основная масса денег в стране все же остается в наличной форме, несмотря на рост доходов населения и дедолларизацию экономики. Эта категория вкладчиков, по мнению аналитика компании «Финам» Ольги Беленькой, будет сокращаться.

Патриотический порыв
Лето 2006 года стало последним переломным моментом для многих российских вкладчиков. Когда сбережения в евро стали демонстрировать убытки на 2,2%, граждане сделали выбор в пользу рублей. По мнению вице-президента Ассоциации региональных банков России Александра Хандруева, эта тенденция продолжится. И через пару лет удельный вес валютного вклада может достичь 15-20% (сейчас 25-26%). Рублевый выбор российских граждан чрезвычайно выгоден для отечественных банков. "В рублях хранить сбережения вне банков просто глупо", - уверен Александр Хандруев.

В целом, по его мнению, динамику вкладов определяют три фактора: уровень реальных доходов населения, валютный курс и повышение минимальной планки страхования банковских вкладов. То есть повышение оплаты труда объективно подстегивает население к походам в банки. Движение курса доллара по отношению к рублю - дедолларизация - опять же толкает население увеличивать свои вклады. А увеличение потолка суммы вклада, гарантированного системой страхования вкладов (ССВ), делает банковские сбережения относительно безопасными.

Инф. gzt