• Main Page / Головна
  • Newsline / СТРІЧКА НОВИН
  • Archive / АРХІВ
  • Contacts / Контакти
  • RSS feed
  • This online newspaper has been in publication since September 9, 2005
  • НБУ обязал банки публиковать реальные ставки по кредитам. Банкирам придется по-новому маскировать свои доходы
    2007-05-22 11:44:57

    В распоряжении БИЗНЕСа оказалось недавно принятое правлением Нацбанка постановление "Об утверждении Правил раскрытия банками Украины информации потребителям об общей стоимости кредитов". Документ предписывает фин-учреждениям предоставлять заемщикам - физическим лицам подробный график погашения ссуды, в котором учтены все платежи по кредиту, включая комиссионные, любые сопутствующие услуги и страховку. Кроме того, регулятор обязывает банки знакомить заемщиков с реальной (эффективной) процентной ставкой до подписания кредитного договора. При этом Нацбанк приводит конкретную формулу расчета реальной ставки.

    Новые требования НБУ вступят в силу через 10 дней после регистрации по-становления в Минюсте, т.е. в течение ближайшего месяца. За неисполнение правил Нацбанк может жестко наказывать банки, вплоть до лишения их лицензии. "Будем применять методы воздействия, предусмотренные ст.73 Закона "О банках и банковской деятельности", начиная с письма-предупреждения и так далее", - предупреждает Анатолий Шаповалов, первый заместитель председателя правления НБУ.

    Участники рынка считают, что регулятор поторопился с введением правил раскрытия информации. По их мнению, новации могут привести к снижению спроса на кредиты. "Когда мы покажем клиенту, что реальная доходность по кредиту составляет 70-90% годовых, для клиента это будет моральным шоком. Таким образом мы отпугнем целый ряд платежеспособных заемщиков, хотя они и в состоянии платить ежемесячно необходимую сумму по кредиту", - констатирует Роман Негинский, заместитель руководителя индивидуального бизнеса ПриватБанка.

    БИЗНЕС неоднократно публиковал реальные процентные ставки почти по всем видам кредитования населения. Самый большой разрыв существует между номинальными (рекламируемыми) и реальными ставками по бланковым (беззалоговым) ссудам. Напомним: по cash-кредитам (кредиты наличными) реальные ставки в гривне составляют 42-111% при номинальных 36-48%. По автокредитам этот показатель равен 21,4-25,6% в долларах и 23,9-26,2% в гривне. При этом рекламируемые ставки составляют 10-14% и 12-17% соответственно. Столь существенная разница обусловлена включением в расчет реальной процентной ставки оплаты страховки КАСКО, тариф для которой - 4-7% стоимости авто в год. Наименьшие различия между реальными и номинальными ставками в ипотечном кредитовании. Реальные ставки по ипотеке равны 12,8-14% в долларах, что всего лишь на 2-3 п.п. выше номинальных.

    Процентные ставки ТОП-10
    Подобные хитрости позволяют банкам выдавать все больше кредитов. "Мы раскрываем реальную эффективную ставку в приложении к кредитному договору, но делаем это очень мелким шрифтом и в неудобном месте, поэтому на нее не обращают внимания", - признается руководитель розничного банка, пожелавший остаться неназванным. Заметим, что наряду с банками в этом сегменте работают и другие финансовые компании, на которые не распространяются требования НБУ. Они могут получить серьезное конкурентное преимущество в борьбе за клиентов. Кстати, компания "Догмат-Украина", которую финансирует "Надра Банк", предлагает самые высокие ставки по кредитам. При этом, в отличие от других кредитных операторов, сотрудники "Догмата" отказываются называть по телефону ставки и комиссии, предлагая ознакомиться с условиями уже на месте оформления кредитного договора. Однако, судя по всему, их тоже ждут нововведения. "Я думаю, что Госфинуслуг, в свою очередь, подумает над созданием таких же условий для своих подопечных", - говорит Анатолий Шаповалов. Вместе с тем банкиры отмечают, что основным ориентиром для заемщиков по-прежнему будут номинальные ставки, а о реальных они узнают только в момент подписания документов. "Это (реальная ставка по кредиту. - Ред.) будет дополнительная информация для заемщиков о том, какие расходы они понесут, но все равно клиенты будут ориентироваться на рекламируемые ставки", - считает Евгений Демянов, заместитель начальника департамента розничного бизнеса "Райффайзен Банк Аваль" (г.Киев; с 1993 г., 17 тыс.чел.). Если же одни банки будут работать по новым правилам, а другие - нет, это может привести к переделу рынка. "Если увидим, что одни мы такие честные, а все остальные обманывают, а мы из-за этого теряем своих клиентов, тогда будем думать, как получить равные условия с другими операторами", - прогнозирует Роман Негинский. Поэтому на всякий случай банкиры уже задумываются о новых способах маскировки реальных ставок. Следует отметить, что "закамуфлироваться" будет не так-то просто. Ведь, согласно Правилам НБУ, при расчете реальных ставок наряду с платежами в пользу банка (комиссионные и прочие платежи) будут учитываться платежи третьим лицам за услуги, сопутствующие выдаче кредита. Прежде всего это страховые платежи, оплата услуг нотариуса и услуг по оценке залога. Банкиры возмущены такими требованиями регулятора. "Как можно включать в расчет реальной ставки страховые и другие платежи, если это отдельные взаимоотношения клиента и другого юрлица? Подобные финансовые потоки не проходят через банк", - уверяет г-н Негинский. Однако в Нацбанке считают, что, принимая решение взять кредит, клиент должен учитывать все предстоящие платежи, чтобы адекватно оценивать свои финансовые возможности. В то же время даже в нынешних условиях возможности для обхода новых правил существуют. Например, банки могут установить повышенные штрафные санкции за малейшую просрочку очередного платежа по кредиту, что позволит "спрятать" платежи и не учитывать их при расчете реальной ставки.

    Кстати, в России, похожие требования к раскрытию реальных кредитных ставок вступят в силу 1 июля 2007 г. Первоначальный вариант инструкции центробанка РФ предусматривал, что в расчете ставок должны учитываться даже штрафные санкции. И только протесты банковской ассоциации заставили регулятора отказаться от этого пункта.

    Среди возможных вариантов маскировки ставок банкиры также рассматривают включение процентов в цену товара. Такая схема работает и сейчас, когда проводятся совместные акции кредитора и торговой сети. Например, акция "кредит под 0%" предусматривает, что оплата услуг банка (его процентов по кредиту) закладывается в стоимость товара, а затем компенсируется продавцом товаров банку. Ту же схему, в принципе, можно реализовать и при автокредитовании, договорившись с дилерами о включении процентов банка в цену авто. // Бизнес

    Дмитрий Гриньков

    Инф. "bin">bin

    e-finance.com.ua

    Увага!!! При передруку матеріалів з E-FINANCE.COM.UA активне посилання (не закрите в теги noindex або nofollow, а саме відкрите!!!) на портал "Фінансові новини E-FINANCE.COM.UA" обов'язкове.

    WARNING! When reprinting materials from E-FINANCE.COM.UA, it is mandatory to include an active link (not closed in noindex or nofollow tags) to the portal "Finansovi novony E-FINANCE.COM.UA" that remains open.

    WARNUNG!!! Beim Nachdruck von Materialien von E-FINANCE.COM.UA ist ein aktiver Link (nicht geschlossen in Noindex- oder Nofollow-Tags, sondern offen!!!) zum Portal „Finansovi novony E-FINANCE.COM.UA“ obligatorisch.

    OSTRZEZENIE!!! Podczas przedrukowywania materialow z E-FINANCE.COM.UA, aktywny link (nie zamkniety w tagach noindex lub nofollow, ale raczej otwarty!!!) do portalu "Finansovi novony E-FINANCE.COM.UA" jest obowiazkowy.

    Внимание!!! При перепечатке материалов с E-FINANCE.COM.UA активная ссылка (не закрытая в теги noindex или nofollow, а именно открытая!!!) на портал "Финансовые новости E-FINANCE.COM.UA" обязательна.

    E-FINANCE.COM.UA
    E-mail: info@e-finance.com.ua

    © E-FINANCE.COM.UA. Усі права захищені. При використанні інформації в електронному вигляді активне посилання на e-finance.com.ua є обов'язковим. Думки авторів можуть збігатися з позицією редакції. За зміст реклами відповідальність несе рекламодавець. Права на інформацію належать e-finance.com.ua.

    © E-FINANCE.COM.UA. Alle Rechte vorbehalten.
    Bei der Nutzung von Informationen in elektronischer Form ist ein aktiver Hyperlink zu e-finance.com.ua erforderlich. Die Meinungen der Autoren stimmen möglicherweise nicht mit der redaktionellen Haltung überein. Für den Inhalt der Anzeigen ist der Werbetreibende verantwortlich. Die Informationsrechte liegen bei e-finance.com.ua.

    © E-FINANCE.COM.UA. All rights reserved.
    When utilizing information in electronic format, an active hyperlink to e-finance.com.ua is required. The opinions of the authors may not align with the editorial stance. The advertiser is responsible for the content of advertisements. Information rights belong to e-finance.com.ua.

    © E-FINANCE.COM.UA. Wszelkie prawa zastrzeżone.
    Podczas korzystania z informacji w formacie elektronicznym wymagane jest aktywne hiperłącze do e-finance.com.ua. Opinie autorów mogą nie pokrywać się ze stanowiskiem redakcji. Za treść ogłoszeń odpowiada reklamodawca. Prawa informacyjne należą do e-finance.com.ua.

    © E-FINANCE.COM.UA. Все права защищены.
    При использовании информации в электронном формате активная гиперссылка на e-finance.com.ua обязательна. Мнения авторов могут не совпадать с позицией редакции. Рекламодатель несет ответственность за содержание рекламных объявлений. Права на информацию принадлежат e-finance.com.ua.