Ипотечное жилищное кредитование – порой единственная возможность жить в собственной квартире. Пускай выплаты огромны, переплата существенна, а квартира остаётся в залоге у банка до закрытия кредита, сознание того, что жильё практически «твоё», перевешивает многие минусы.

Но сейчас на российском рынке такая ситуация, что далеко не каждый человек даже не только в Москве и области, но и в провинции просто не может взять на себя ипотечное бремя. Да, именно так всё чаще называют ипотеку. А ещё более яркое слово – «кабала». Разберёмся, почему так сложно многим получить ипотечный кредит.

1. Маленький доход. Средняя зарплата по Москве сейчас составляет около 23 тысяч рублей. Пускай у некоторых она значительно выше, но они как раз найдут, каким образом решить жилищную проблему порой и без использования ипотеки. А вот те, кто имеет примерно 20-25 тысяч ежемесячного дохода на каждого работающего, - одна из многочисленных категорий соискателей ипотечного кредита. Если эта сумма – весь месячный доход семьи, ситуация ещё сложней.

В провинции зарплаты ещё скромнее, например, в Кемеровской области по данным на конец 2007 года средняя зарплата составила около 12 тысяч рублей. Требования же банков к заёмщикам в последний год только ужесточаются. Их тоже можно понять: ипотечный кризис в Америке, непростая ситуация с рынком недвижимости в России, неспособность части клиентов банка выполнять взятые на себя обязательства… Да и дают ипотечные кредиты не на 3-5 лет, как потребительские, а на 10-30, срок немалый.

Выплачивать можно не более 50-75% от общего дохода семьи, а если есть ребёнок, то и того меньше. Поэтому при доходе 20-30 тысяч рассчитывать на большую сумму кредита не приходится.

2. Зарплаты «в конвертах». Не все, далеко не все работодатели обеспечивают работников официальными «белыми» зарплатами, чем лишают их права на большинство кредитных продуктов, не только ипотечных. Есть банки и программы, учитывающие так называемую «серую» зарплату, но в таком случае либо повышается процент по вкладу, либо банк как-то иначе страхует себя. И конечно, всё это не в вашу пользу.
Сейчас ситуация стала потихоньку меняться – всё чаще людей на новую работу привлекают именно официальной зарплатой со всеми её преимуществами.

3. Поиск созаёмщиков и поручителей. Часто для положительного решения банка требуются дополнительные гарантии возврата кредита в лице созаёмщиков и поручителей. Мало того, что нужно найти надёжного человека, который бы согласился отвечать за вас по вашему обязательству, так иногда даже родители заёмщика не могут помочь, так как банки устанавливают верхнюю границу возраста поручителя. Сейчас банки повысили планку до 70 лет, а раньше она была на уровне 55-60 лет. О каком долгосрочном кредите могла тогда идти речь?

4. Кредитная история. Сейчас, как на Западе, безумно популярны кредиты: не нужно ждать, копить деньги на нужную покупку, просто берёшь кредит и всё. Но если у вас были когда-то сложности с погашением любого вашего кредита, всё это отражено в вашей кредитной истории и будет обязательно рассмотрено банком. Если он посчитает вас ненадёжным партнёром, может отказать без объяснения причин.

5. Личные качества заемщика. Банком также учитываются: ваши судимости, если есть, заболевания алкоголизмом, манией и прочие личные данные. Любое сомнение в вашей способности много лет выплачивать по кредиту – и вы можете лишиться возможности купить своё жильё в этом банке. Конечно, есть другие банки, где вы можете попытать своё счастье, но на это уйдут ваши нервы и время.

Итак, основные проблемы при получении ипотечного кредита на уровне простого заёмщика следующие – финансовая неспособность среднестатистической семьи выплачивать сам кредит плюс немалые проценты в течение долгих лет и параллельно недоверие банков ко многим своим потенциальным клиентам, в результате чего время рассмотрения заявки увеличивается, процедура изучения возможностей заёмщика усложняется. А как частый итог – отказ в получении ипотечного кредита.

И напоследок. Россияне к ипотеке относятся пока настороженно, многие просто не понимают определённых нюансов, а тот, кто понимает, относится ещё более осторожно к решению ипотечных проблем. Но на данный момент стоит признать, что именно ипотека для многих является практически единственным шансом обрести собственное жильё. И пока кардинально на рынке недвижимости ничего меняться не намерено.

"banker">banker