"Цифровые деньги" вошли в жизнь человечества в 1993 году. Одновременно с ними появились и «карточные» воры. Сегодня кражи, совершаемые с использованием пластиковых карт, специалисты относят к одним из наиболее опасных экономических преступлений XXI века.

В Украине объемы карточного воровства пока невелики в силу относительно небольшого количества держателей пластиковых карт и ограниченного количества мест применения этого средства платежа.

Впрочем, пострадавших от карточных воров в ближайшее время может стать намного больше из-за недавнего постановления правительства, обязывающего с 2007 года практически все торговые предприятия работать с платежными картами.

Ловкость рук
Специалисты отмечают как минимум восемь способов, с помощью которых аферисты могут оставить вас с одним "пластиком" в кармане.

Способ первый. Недалеко от банкомата, с которого вы снимаете деньги, размещена миниатюрная видеокамера, фиксирующая набираемый вами на клавиатуре ПИН-код. При этом мошенники могут находиться в ближайшем автомобиле с ноутбуком, на экране которого видны вводимые вами цифры.

Способ второй. В ресторанах или кафе карту уносят в подсобное помещение, чтобы снять с нее необходимую сумму. При этом официант может скопировать ваш ПИН-код.
Правда, мошенничество персонала в местах приема карт более распространено за рубежом – у нас оно сдерживается ограниченностью этих самых мест приема карточек. К тому же так обворовывают в основном туристов.

Способ третий. В щель банкомата закладывают пластиковый конверт размером немного больше самой карточки. Хозяин кредитки пытается снять деньги, но банкомат не может прочитать данные с магнитной полосы. К тому же из-за конструкции конверта вернуть карту не получается. В это время к вам подходит мошенник и советует ввести пин-код и нажать два раза на Cancel. Мол, когда-то с ним случалось подобное и такая операция помогала. Владелец карточки пробует, и, конечно же, ничего не получается. Он решает, что карточка осталась в банкомате, и уходит, чтобы связаться с банком. А мошенник достает кредитку вместе с конвертом с помощью подручных средств. ПИН-код он уже знает – владелец "пластика" сам его ввел в присутствии афериста. Вору остается только снять деньги со счета.

Способ четвертый. Мошенники устанавливают на банкомате устройство, помогающее получить сведения о карточке. Это могут быть насадки на клавиатуре, внешне повторяющие оригинальные кнопки. В таком случае владелец карты снимает деньги со счета без всяких проблем, но при этом поддельная клавиатура запоминает все нажатые клавиши, в том числе и ПИН-код.

Способ пятый. Когда банкомат отсылает в банк запрос о наличии требуемой суммы денег на вашем счету, эти сведения перехватывают . Для этого надо подключиться к соответствующему кабелю. Этот способ пока не приобрел массовости из-за технической сложности. Но с учетом того, что в Интернете соответствующие инструкции легко обнаружить в свободном доступе, а технический прогресс не стоит на месте, можно утверждать: такой вариант будет встречаться все чаще.

Способ шестой. Мошенники от имени банка рассылают по электронной почте письма, убеждающих пользователя ввести номер карты и ПИН-код, якобы утерянные банком из-за технического сбоя.

Способ седьмой. Для снятия чужих денег используется собственный «банкомат», устанавливаемый в людном месте. Он, правда, почему-то не работает и денег не выдает, зато успешно считывает с карточки все необходимые данные.

Способ восьмой. В сговор с мошенниками вступают служащие банка.

У кого «мани» останутся в кармане?
Стать жертвой мошенников рискует каждый, кто пользуется банкоматом или рассчитывается карточкой в торговых точках, но далеко не каждый обворованный сможет вернуть свои деньги. Оспаривание транзакции и выяснение отношений между банком, выпустившим карточку и банком, выполнившим расчет по ней – процесс хлопотный и длительный. Как быстро картодержателю возместят ущерб, зависит не только от убедительности доказательств, но и от желания банка сохранить хорошие отношения с пострадавшим клиентом.

С нынешнего года жертвам карточных жуликов стало еще сложнее. Международная платежная система Visa ввела правило "переноса ответственности" – из двух участников транзакции (банк-эмитент и банк-эквайр) финансовую ответственность несет тот, кто использует карты с магнитной полосой. Теперь если какой-нибудь европейский эквайр произведет расчет по поддельной украинской карточке, крайним будет украинский банк, не перешедший на чиповую технологию.

Как же вернуть свои кровные в случае кражи?
Если держатель карты заметил, что с его счета исчезают деньги, необходимо немедленно обратиться в службу клиентской поддержки банка для блокировки карты и узнать об условиях ее замены на новую с другим номером. Факт обращения лучше зафиксировать письменно, приехав в банк и написав соответствующее заявление. Получив выписку о транзакциях по карте, можно опротестовать операцию, но для этого потребуются доказательства, что вы не могли ее совершить в данном месте в данное время. Банк проведет разбирательство, и, если операцию удалось оспорить, ответственность будет нести банк, обслуживающий торговую точку, которая приняла карту к оплате, а клиенту вернут деньги. В противном случае банк, выпустивший карту, в зависимости от условий договора с клиентом сам принимает решение, удовлетворить или нет его претензии. Процент вероятности возврата денег увеличивается, если мошенники перехватывали информацию во время запроса банкомата и от таких действий пострадало несколько картодержателей. Если, конечно, банк обнаружит эту закономерность.

С другой стороны, клиенту, не сумевшему доказать, что транзакция была мошеннической, придется уплатить банку за проведение расследования комиссионные в размере 10-20 долл. США.

Помоги себе сам
Государство пока остается в стороне от проблемы карточных краж. В январе Верховная Рада Украины отклонила законопроект, ужесточающий криминальную ответственность за карточные преступления и обязывающий банки не тянуть с возмещением средств пострадавшим картодержателям.

А вот Нацбанк Украины, зная о проблемах картодержателей не понаслышке, старается им помочь. Как сообщили в Ассоциации платежных систем «ЕМА», в скором времени НБУ намеревается выдать рекомендации своим подопечным – не просить клиентов вводить персональные коды при расчете в торговых точках.

Но не стоит ждать у моря погоды. Пока Нацбанк и его подопечные решают, как уменьшить количество краж с пластиковых карт, их пользователи могут сами обезопасить себя от мошенничества. Для этого следует придерживаться ряда правил.

Правило первое. При пользовании картой не выпускайте ее из вида, даже передавая в чужие руки. В ресторанах или кафе, где карту уносят в подсобное помещение, лучше рассчитываться наличными или настаивать на своем присутствии при проведении платежа.

Правило второе. Не храните все свои сбережения на карте. Откройте два счета: один — просто текущий в банке, второй — «карточный». При этом большую сумму храните на текущем счете. Даже если вашу карточку украдут, все сбережения вы не потеряете. А если вам понадобится положить на карту большую сумму — например, перед поездкой, — зайдите в банк и попросите перевести часть денег с текущего счета на карточный. Или сделаете это сами — с помощью системы удаленного доступа через Интернет или по телефону.

Правило третье. Что обезопасить свою кредитку, установите ограничения на операции по ней. Например, запрет на оплату через Интернет, на снятие наличных вообще или больше определенной суммы. Тогда в случае утери карты по ней никто не сможет снять деньги в банкомате или потратить большую сумму. При необходимости сделать крупную покупку вы можете снять или увеличить лимит, а потом вернуть его обратно. Можно также подключить услугу SMS-информирования о каждом действии с вашей картой. Получив сообщение об операции, которую вы не производили, вы сможете сразу заблокировать карту.

Правда, услуги по смене ПИН-кода, введению лимита на выдачу наличных, размещению украденной карты в стоп-листе для оповещения участников международной платежной системы о риске мошенничества с данной картой – платные. Поэтому выбор – доплатить и обезопасить себя и свою карточку или оставить все, как есть, но с риском для ваших денег, остается за вами.

И напоследок. Самый надежный способ избежать мошенничества состоит в использовании карты с микропроцессором (чип-карты, или смарт-карты). Однако применение таких карт ограничивается высокой стоимостью чипов. Пока что чип-карты своим клиентам предлагают только Приватбанк, Аваль, Укрэксимбанк, Укргазбанк и Брокбизнесбанк.

Ольга Калиновская

ELCOMART Финансы (e-finance)