Правила ы на рынке небанковского заимствования опять поменяют

Государственная комиссия по регулированию рынков финансовых услуг (Госфинуслуг) утвердила для обнародования проект изменений к Лицензионным условиям деятельности по предоставлению кредитными учреждениями кредитов за счет привлеченных средств. Если документ будет принят в существующем виде, некоторым государственным учреждениям — к примеру, Государственной инновационной компании и Фонду содействия молодежному жилищному строительству — придется получить лицензию на уже освоенный вид деятельности. Кроме того, по мнению экс-председателя Госфинуслуг Виктора Суслова, принятие данных изменений станет очередным шагом на пути создания в Украине системы небанковского кредитования, которая позволит снизить ставки по кредитам для населения, а также привлечь дополнительные средства в экономику страны.

Потребительское кредитование — один из наиболее динамично развивающихся рынков в Украине. Так, в 2004 году рост объема выданных потребительских кредитов составил 26%, а уже в 2005 году — более 70%. Тенденция увеличения объемов потребительского кредитования наблюдалась и в первые месяцы 2006 года. Наибольшая часть выданных кредитов приходится на долю банков, причем количество желающих работать в данном сегменте постоянно увеличивается. Только за первые три месяца текущего года на рынок вышли два крупных ока — Дельта-Банк, созданный одним из топ-менеджеров Укрсоцбанка Николаем Лагуном, и "Ренессанс Украина", являющийся дочерней структурой российской группы "Ренессанс". Причем оба банка заявили о своем намерении стать лидерами на украинском рынке потребительского кредитования.

Несмотря на такой существенный рост, процентные ставки по потребительским кредитам не только не уменьшаются, но и за последнее время несколько увеличились. Банкиры объясняют это упрощением условий предоставления кредитов. Если раньше для получения ссуды обязательно было иметь не только паспорт и идентификационный код, но и справку о доходах с места работы, то сейчас нередко можно обойтись без нее. Кроме того, потребительские кредиты выдаются, как правило, без залога. Все это значительно увеличивает риск невозврата кредита, что, естественно, компенсируется повышением ставок.

Еще один ок, который только появляется на украинском рынке потребительского кредитования, — так называемые "кредитные учреждения". Определение "кредитное учреждение" впервые появилось в Законе Украины "О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг", принятом в 2001 году. Согласно закону, это финансовое учреждение, которое имеет право за счет привлеченных средств предоставлять финансовые кредиты на собственный риск. Причем такая деятельность подлежит обязательному лицензированию уполномоченным органом, то есть Госфинуслуг. Проще говоря, согласно Закону "О финансовых услугах…", предоставлять кредиты за счет привлеченных средств может любое финансовое учреждение, получившее соответствующую лицензию Госфинуслуг. К тому же такие организации могут выдавать не только потребительские, но и, к примеру, ипотечные кредиты.

Однако Лицензионные условия осуществления деятельности по предоставлению финансовых кредитов за счет привлеченных средств кредитными учреждениями увидели свет лишь в конце 2005 года, примерно тогда же, когда в Украине появилась первая финансовая компания, пожелавшая заняться таким кредитованием.

Согласно этим условиям, претендовать на лицензию могли кредитные учреждения, внесенные в Государственный реестр финансовых учреждений и подавшие соответствующее заявление. Однако такая формулировка оказалась не вполне удачной. Участники рынка не понимали, какие именно финансовые организации попадают под действие этого нормативного акта. Руководствуясь правилом "разрешено все, что не запрещено", на деятельность по предоставлению кредитов за счет привлеченных средств начали претендовать даже ломбарды.

В такой ситуации Госфинуслуг решила изменить Лицензионные условия и более четко определить, какие финансовые организации могут претендовать на лицензии. Так, согласно новой версии документа, получить лицензию может финансовое учреждение, которое внесено в Государственный реестр финансовых учреждений и может кредитовать за счет собственных средств в соответствии с законами "Об ипотечных облигациях", "Об ипотечном кредитовании операций с консолидированным ипотечным долгом и ипотечных сертификатах" и "О страховании". Кроме того, лицензии должны получать юридические лица публичного права, созданные органами государственной власти, которые могут выдавать финансовые (в том числе и ипотечные) кредиты.

Получается, что для предоставления ипотечных кредитов соответствующую лицензию должен будет получить, например, Фонд содействия молодежному жилищному строительству. Кроме того, о такой же лицензии должны будут позаботиться страховые компании, которые пожелают кредитовать своих клиентов. Вместе с тем финансовым компаниям, занимающимся за счет привлеченных средств потребительским кредитованием, такая лицензия, согласно новой версии документа, не потребуется. По словам Суслова, комиссия намеренно пошла на некоторое упрощение правил ы на рынке небанковского кредитования, поскольку его развитие позволит снизить ставки по кредитам для населения, а также привлечь дополнительные средства в экономику страны.

Шанс, что благодаря кредитным учреждениям все-таки удастся несколько снизить ставки по кредитам, действительно есть. Ведь финансовые компании, занимающиеся кредитованием за счет привлеченных средств, создаются, как правило, крупными иностранными банками, которые по тем или иным причинам не желают открывать свои дочерние банки в Украине. К примеру, компания "ПростоФинанс", занимающаяся потребительским кредитованием, является дочерней структурой французской банковской группы Societe Generale, компания "БТА Ипотека Украина" создана казахским банком "Тураналем". А совсем недавно о возможности открытия компании по потребительскому кредитованию в Украине заявил опять же французский банк BNP Paribas. Теоретически это означает, что названные компании будут иметь доступ к дешевым ресурсам иностранных банков и, соответственно, выдавать более дешевые кредиты.

Вместе с тем опять может остаться неурегулированным вопрос о доступе различных финансовых учреждений к рынку небанковского кредитования. Ведь, как уже отмечалось, согласно новым Лицензионным условиям деятельности по кредитованию за счет привлеченных средств, на получение лицензии не смогут претендовать финансовые компании, занимающиеся потребительским кредитованием.

Ирина Светикова

Инф. versii