Сегодня, чтобы получить кредит в банке, нужно немного: быть старше 24 лет, работать более 6-ти месяцев на одном месте, стабильно получать официальные доходы. Да и банки заманивают клиентов супер-выгодными условиями.

Речь идет о беззалоговом кредите, не требующего подтверждения целевого использования. Иными словами, этими деньгами можно распоряжаться по собственному усмотрению: на покупку бытовой техники, ремонт, путешествие, обучение и т.п. Сроки от 6-ти месяцев до 5-ти лет. И суммы кредита здесь не большие: от 1 000 до 100 000 грн. Решение о предоставлении кредита принимается в течение получаса. Несмотря на все риски, "быстрые" кредиты, не обеспеченные движимым или недвижимым имуществом, для банка очень прибыльны и перспективны. Именно потребкредитование вот уже второй год подряд удерживает лидерство  на рынке кредитования физических лиц, пишет ubr.ua

На сегодняшний момент потребительские кредиты – один из самых доходных розничных продуктов, имеющих массовый спрос, говорит заместитель председателя правления ПУАО "ФИДОБАНК" Иван Истомин. "Кредиты краткосрочные, поэтому отсутствует проблема привлечения ресурсов на адекватный срок, в отличие, например, от ипотеки", – продолжает он.

Беззалоговый кредит является простым и быстрым продуктом, поскольку не требуют нотариального оформления залога, а также дополнительных расходов на страхование, говорит Дмитрий Гавриков, начальник управления розничных продаж АО "Эрсте Банк". С его слов, таким образом сокращается время и стоимость внутрибанковских процессов, необходимых для выдачи беззалоговых кредитов. С точки зрения операционных затрат беззалоговые кредиты выгодны банкам, с точки зрения затрат на риски этот продукт остается довольно дорогим, уточняет банкир.

По своей экономической сути кредит в банке является платной услугой и не может быть беспроцентным. Прежде чем решится на потребительский кредит, стоит учесть, что реальные проценты по потребительским кредитам всегда отличаются от номинальных. Процентные ставки по потребкредитам сейчас составляют 31–82%.

При подсчете реальной стоимости кредита важную роль играют дополнительные ежемесячные и единоразовые комиссии.  Поэтому, обращаясь в кредитное учреждение, необходимо самостоятельно высчитать размер реальной переплаты. Для этого необходимо узнать в банке о:

– комиссии за оформление кредита;

− комиссии за выдачу и сопровождение кредита;

− комиссии за открытие, обслуживание банковского счета;

− комиссии за расчетное и операционное обслуживание;

− услугах по страхованию;

– комиссии за частичное (полное) досрочное погашение кредита;

– комиссии за снятие (погашение) кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе, через банкомат;

– плате за предоставление информации о состоянии задолженности.

С помощью таких инструментов банки превращают кредит под 0,01% годовых в 60% переплаты в год.

Рассчитываем реальный процент

Для примера возьмем такие условия кредитования: кредитный лимит – 10  тыс. гривен, процентная ставка по кредиту – 0,01% годовых; единоразовая комиссия – 3%; ежемесячная комиссия за обслуживание 3% от сумы остатка по кредиту; страховка – 0,99%; срок кредита – 12 месяцев; тип платежа – аннуитет.

Коммерческий банк обязательно страхует свои риски, но страховка предоставляется  по желанию клиента. От неё можно запросто отказаться. Почти все комбанки используют способ аннуитетных платежей. В данном случае заемщик ежемесячно выплачивает банку фиксированный размер платежа по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов/комиссий за кредит и сумму основного долга.

По подсчетам кредитного калькулятора реальная процентная ставка составляет 55%. Абсолютное удорожание – 2349,57 грн, процент абсолютного удорожания –23,5%.

Данный пример показывает, что одалживая ссуду под номинальные 0,01% годовых, размер переплаты составит 55%.

Прогноз на 2013 год

В 2013 году на рынке потребительского кредитования не стоит ожидать кардинальных изменений: стоимость самых кредитов почти не изменится. По словам Ивана Истомина, в текущем году не будет существенных колебаний ставок, а разброс ставок будет зависеть от кредитной политики банков и их аппетита к рискам.

"Наверное, стоит ожидать определенного насыщения рынка и замедления темпов роста в этом году по сравнению с предыдущими, поскольку динамика увеличения количества банков, желающих выдавать потребкредиты, опережает динамику роста спроса со стороны розничных клиентов", – говорит Иван Истомин, зампредседателя правления "ФИДОБАНКа".

По прогнозам Дмитрия Гаврикова, стоимость потребкредитования в течение 2013 года будет оставаться на сегодняшнем уровне с незначительными колебаниями. Банкир говорит, что цена потребкредитов  будет зависеть от оценки платежеспособности и надежности заемщика. Банки, как всегда, будут более лояльны к клиентам с позитивной кредитной историей и прозрачными регулярными доходами.

"Рынок потребительского кредитования продолжит активно развиваться. Банки будут улучшать условия кредитования, в том числе повышая скорость принятия решения по выдаче кредита, предлагая более выгодную цену, а также фокусируясь на качество обслуживания, которое становиться все более важным для клиентов", – резюмирует банкир.

Тенденции на рынке

Эксперты отмечают, что сейчас набирают популярность партнерские предложения, а вот автокредиты постепенно замещаются потребительскими займами. По словам начальника управления розничных продаж "Эрсте Банка" Дмитрия Гаврикова, клиенты при покупке нового автомобиля или рефинансировании существующих автокредитов отдают предпочтение беззалоговым нецелевым кредитам наличными. Банкир уточняет, что такая практика имеет ряд преимуществ: процесс получения кредита проще, не требует дополнительных расходов на обязательное страхование, оформление залога и ряд других процедур, предусмотренных законодательством. Кроме того, по его словам, в случае необходимости выезда за границу или продажи автомобиля не требуется разрешение от банка.

"Безусловно, срок кредитования чаще всего короче, но как показывает практика, средний срок погашения автокредита составляет около 3-х лет, что отвечает максимальному строку по кредитам наличными. Стоит отметить, что процентная ставка по кредиту наличными выше, чем по автокредиту, но учитывая возможность сэкономить на страховке и других расходах, в итоге клиенту может быть выгодней именно кеш-кредит", – говорит он.

Еще одной новой тенденций на рынке потребительского кредитования, говорит банкир, являются партнерские предложения. "Клиенты теперь имеют возможность, обращаясь за потребкредитом к одному банку, получать предложение сразу от нескольких финучреждений, –  отмечает Дмитрий Гавриков. – Например, если клиент не отвечает требованиям одного банка, то его заявку автоматически будет рассматривать другой банк-партнер с более гибкой политикой рисков. В результате у заемщиков больше шансов получить желаемое финансирование".

e-finance.com.ua