С появлением на рынке иностранных оков отечественная банковская система ударилась в розницу. Кредитование потребления прирастает в два раза быстрее коммерческого, и чтобы сохранить такие темпы развития, отечественные банки активно расширяют свой бизнес в регионах. Это грозит им серьезным ростом проблемной задолженности.

По некоторым экспертным оценкам, текущий год обещает стать рекордным по темпам роста потребительского кредитования — объем денежных средств на покупку «чайников» в портфелях украинских банков может увеличиться на 100-120% (и это без учета автокредитования и ипотеки.— Авт.). Любовь финансистов к рознице объясняется весьма тривиально. Во-первых, «потребы» приносят банкам гораздо больше прибыли, чем корпоративное кредитование. Если на корпоративном бизнесе банк зарабатывает 11-16%, то на «физиках» — 20-40% (с учетом оформления кредита и его обслуживания.— Ред.).

Такую высокую доходность нельзя приписать только жадности отечественных банков. Потребительское кредитование является достаточно рисковым бизнесом, так как деньги банка практически никогда не обеспечены залогом (даже если банк оформит в залог холодильник и сумеет отобрать его у недобросовестного заемщика, этот товар уже будет неликвидным.— Авт.). По оценкам председателя правления банка «Дельта» Николая Лагуна, сейчас доля проблемной задолженности по потребительскому кредитованию в портфелях украинских банков составляет 5-15% (при декларируемом на людях уровне в 1-5%.— Авт.). Соответственно, и эффективная доходность портфелей потребительского кредитования по итогам года окажется уже не на уровне вожделенных 20-40%, а гораздо ниже.

В обострившейся борьбе (особенно с приходом иностранных банков) за розничный рынок отечественные финансисты ринулись кредитовать «чайники» в регионах. «Недостаточное развитие системы оценки рисков (большинство банков, подражая иностранцам, пытаются выдавать кредиты в течение 30 минут, даже несмотря на отсутствие толковых скоринговых систем.— Авт.), которое усугубляется относительно низким уровнем доходов населения в регионах, может привести к значительному росту доли проблемных потребительских кредитов»,— считает председатель правления Первого инвестиционного банка Татьяна Алифанова. Банкиры предполагают, что к концу года самые рьяные кредиторы «физиков» могут доиграться до того, что доля просроченной и безнадежной задолженности в их потребительских портфелях может перевалить за 25-30%. Для банкиров это будет означать снижение эффективной доходности «потребов» практически до нуля.

Такое положение вещей, несомненно, будет иметь последствия для рынка. Во-первых, это подвигнет банки более активно развивать и внедрять скоринговые системы для оценки платежеспособности заемщиков. Стоимость подобных систем «стартует» с EUR500 тыс. Во-вторых, приведет к временному росту потребительских кредитных ставок к концу года на 3-7%. Снижение стоимости потребительских займов можно будет ожидать не ранее второго квартала следующего года, когда банкиры смогут отбить убытки и затраты на потребительское кредитование, которые им принесет год текущий.

Александр Дубинский

Инф. e-finance.com.ua