Банки отказываются обсуждать потери клиентов

В результате курсовых колебаний на мировых рынках, с конца февраля евро подорожал против гривны на 6-7%, а швейцарский франк – на 7-10%. Клиенты, взявшие ссуды в момент, когда валюты были дешевыми, сегодня теряют деньги. Банкиры отказываются обсуждать, сколько теряют заемщики, но рекомендуют кредитоваться именно сейчас. По их мнению, на пике курсовой стоимости брать займы в евро выгоднее, чем раньше.

Всего за два предыдущих месяца этого года предприятия и население, которые брали кредиты в евро и швейцарском франке, оказались в существенном проигрыше по сравнению с теми, кто взял ссуды в долларах. Они стали платить по своим займам примерно на 7-10% больше. Именно настолько увеличилась стоимость этих валют в долларовом и гривневом выражении.

«На ровном месте люди стали платить больше процентов на десять», - отметил специалист по кредитованию одного из системных банков. Он предпочел остаться анонимным, опасаясь, что может быть наказан за антирекламу услуг своей структуры.

Действительно, те клиенты, которые поддались на маркетинговые уловки банков и взяли кредиты в евро по ставке, которая примерно на 1-2% годовых ниже, чем в долларах, сегодня наказали себя. Сэкономив деньги на процентах, они переплачивают на обслуживании и погашении кредитов.

В конце февраля на международных рынках один евро стоил 1,19 дол., а в начале мая его цена взлетела выше 1,28 дол. На сегодня котировки колеблются в районе 1,27-1,28 дол./евро. Итого, в долларовом выражении сегодня евро стал дороже на 7,5%.

По отношению к гривне котировки европейской валюты также выросли. Если ориентироваться на официальный курс НБУ, в конце февраля один евро стоил примерно 6,04 грн. К началу мая его цена поднялась до 6,36 грн. Итого, разница составила 32 коп. на каждом евро. В относительном выражении, за счет привязки гривны к доллару прирост оказался немного меньшим, чем в предыдущем примере – около 5,3%.

Однако нужно учесть, что официальный курс является усредненным теоретическим показателей. Покупая евро в обменках или в кассах банков, клиенты платили больше. Подсчеты показывают, что за пару месяцев евро подорожал на 6-7%. Например, в конце февраля можно было купить эту валюту за 6,13 грн., а уже в конце мая она стоит 6,55 грн. Причем, бывали цены и выше.

В случае со швейцарским франком потери клиентов еще более существенны. Эта валюта на международных рынках известна как увеличенная копия евро – ее стоимость движется точно так же, но с увеличенной амплитудой. По словам банкиров, в Украине займы в этой валюте предлагает Укрсиббанк, яя клиентов низкой процентной ставкой. На сайте учреждения информации о таких займов не оказалось, а комментировать ситуацию с потерями заемщиков в банке отказались.

Тем не менее, легко оценить примерные масштабы удорожания займов в этой валюте. Так, по статистике международных рынков, за период с конца февраля по начало мая в долларовом выражении франк стал дороже на 11,3%. К концу этого месяца отрыв он немного подешевел, и разница составила примерно 8,5%.

В Украине швейцарская валюта дорожала схожими темпами. Расчеты по официальному курсу НБУ показали, что стоимость франка в гривнах выросла на 9,7% к началу мая. В настоящее время разрыв сократился, и все же франк стоит на 7,5-8% дороже, чем два месяца тому. Публичных данных по стоимости франка в кассах банков нет – этой валютой почти не занимаются. Однако можно предположить, что, по аналогии с евро, франк продается по цене большей, чем официальный курс НБУ. Вполне может быть, что по сравнению с февралем клиенты переплачивают около 10%.

«Экономика» направила запросы нескольким крупным украинским банкам, которые активно выдают кредиты в евро. Изданию хотелось выяснить, насколько больше стали платить клиенты по своим займам. Однако финансисты под разными предлогами отказывались давать комментарии, таким образом признавая, что вопрос является для них щекотливым.

Единственный «смелый» оппонент – первый зампред «Правэкс-Банка» Денис Басс – заверил, что брать кредиты в евро все же выгодно. Для этого, по его мнению, нужно выбрать удачный момент, чтобы получить валюту на руки тогда, когда она находится на пике стоимости.

«На мой взгляд, кредиты в евро более выгодны, поскольку процентная ставка по ним на несколько процентов ниже, чем по доллару, и за счёт сезонных колебаний курса валюты есть возможность немного подзаработать. В случае, если валюта, в которой берётся кредит, находится на верхней отметке и прогнозируется её снижение, есть смысл брать кредит в этой валюте. Тогда заёмщик в конечном счёте выплатит меньшую сумму. Кроме того, заёмщики не учитывают, что кредитная ставка по евро всегда на 1-2% ниже, чем по доллару, и кредиты выгоднее брать именно в этой валюте», - считает эксперт.

Если взглянуть на график EUR/USD, именно в мае сложилась наиболее благоприятная ситуация для кредитования в евро. Цена валюты находится вблизи абсолютного максимума за последний год, и дальнейшие перспективы роста находятся под вопросом. С одной стороны, международные эксперты пророчат доллару дальнейшее падение, а евро – удорожание. Если эта версия верна, майских заемщиков постигнет та же участь, что и февральских. С другой, апокалиптические прогнозы звучат уже не первый год и пока не сбылись. Если так и будет впредь, рекомендации не столь бесполезны.

Пока же очевидно, что пострадавших от курсовых колебаний евро и франка в Украине достаточно. Многие клиенты брали кредиты в этих валютах, ившись на более низкую ставку, и сегодня вынуждены покупать их за гривны, уплачивая на 7-7,5% больше. Лишь немногие клиенты сумели избежать потерь вследствие курсовых колебаний евро. Так, по банковским требованиям предприятия получают займы в той валюте, в которой они имеют валютные поступления. Например, экспортеры, получающие выручку в евро, возможно, не ощутили неудобств в связи с удорожанием этой валюты.

Впрочем, по мнению Басса, пострадавших среди населения не так много. «Евро – это новинка на нашем рынке, поскольку они появились относительно недавно и люди к ним ещё не привыкли. Людей отпугивают постоянные колебания курса этой валюты, хотя они дают возможность ать на понижении. Клиенты «Правэкс-Банка» также редко берут кредиты в евро, потому что дополнительные заработки население получает как правило в долларах. Соответственно, в этой валюте удобнее выплачивать кредитные обязательства», - отметил он.

Первый зампред «Правэкс-Банка» заверил, что клиенты, которые за евро покупают машины в автосалонах, ничего не теряют. «Многие автомобильные дилеры привязаны не к доллару, а к евро. Например, салоны Toyota, BMW,Ford, Skoda, Audi, Renault, Citroen. Но они продают автомобили в евро по курсу, установленному на день покупки. Если заёмщик приобретает в кредит автомобиль за 10 тыс. евро, например, и оплачивает этот автомобиль, то он берёт у банка обязательство в размере 10 тыс. евро по действующему на момент заключения сделки курсу, и не теряет курсовую разницу, которая может возникнуть в течение срока кредита. Сейчас курс евро/доллар 1,27 дол./евро, месяц назад он составлял 1,2 дол./евро. Соответственно теперь покупатель будет терять 7%», - отметил Басс, имея в виду, что в мае клиент теряет деньги только потому, что в кредитном договоре зафиксирован более высокий курс.

Впрочем, словам Басса противоречат рассказы нескольких автомобилистов, которые гасят свои кредиты, покупая евро в кассах банков по текущей стоимости. Рассказу о фиксации курса на день сделки они удивились. Оказалось, что сумма фиксируется только на день покупки. Например, приобретая машину за 20 тыс. евро, покупатель получает на руки счет в гривнах. Сумма из счета пересчитывается обратно в евро по курсу на день выдачи кредита. Например, получается 19,9 тыс. евро. Исходя из нее, определяются ежемесячные платежи. Например, 400 евро. Эту сумму каждый месяц клиенты покупают в кассе банкапо текущему курсу. Который может быть в том числе и выше. То есть, клиенты, купившие машину в феврале за евро, все же теряют деньги сегодня.

Предотвратить потери клиентов от курсовых колебаний можно. Например, в свое время потери населения от курсовых колебаний использовались НБУ как аргумент в пользу запрета выдачи валютных займов. Представители регулятора, опираясь на утверждение, по которому население получает доходы только в гривне, считали, что и кредитоваться оно должно в национальной валюте. Не исключено, что и случай с евро НБУ попытается истолковать подобным образом. Известно, что он намерен ограничить выдачу валютных кредитов физлицам.

Тем не менее, в реальности население получает значительную часть доходов в долларах, и в них же хранит сбережения. Поэтому, считает анонимный источник в крупном банке, попытка НБУ запретить кредитование физлиц в валюте – это управленческий просчет, подкрепленный за счет манипуляции фактами. По его мнению, клиентов на ровном месте заставят платить больше.

Гораздо правильнее, считает эксперт, учить население и предприятия использовать инструменты хеджирования валютных рисков. Например, путем более активного внедрения форвардов и фьючерсов, в которых фиксируется курс, нужный клиенту. Заключение таких соглашений требует уплаты комиссии, однако, по мнению эксперта, эти затраты ничтожны в сопоставлении с возможными потерями от удорожания или удешевления валют.

Инф. economica