Асоціація «Український Кредитно-Банківський Союз», виражаючи спільну позицію регулятора та банківського співтовариства, звернулася до Верховної Ради України щодо необхідності відхилення законодавчої ініціативи, яка загрожує знищенням національної банківської системи.

Так, 02.07.2014 р. Парламентом було прийнято у першому читанні проект Закону України «Про внесення змін до статті 1058 Цивільного кодексу України (щодо відповідальності банку за порушення умов договору банківського вкладу (депозиту)» № 2202 від 06.02.2013 (далі – законопроект).

Даний законопроект доповнює ст.1058 Цивільного кодексу України (далі – ЦКУ) нормою, згідно до якої банк сплачує неустойку (пеню) на рівні 365% річних за порушення строків повернення вкладу (1% від суми вкладу за кожний день прострочення виконання зобов‘язання). Це при тому, що аналогічна законодавча ініціатива не знаходила підтримки Парламенту ані у розпал кризи 2009 року, ані у 2013 році в умовах відносно стабільного фінансового ринку.

Експерти УКБС зазначають, що нормами діючого законодавства (ЦКУ та та акти НБУ) вже передбачено відповідальність банків за порушення умов договору банківського вкладу. Зокрема, ЦКУ (ст. 611 ) зазначає, що у разі порушення зобов‘язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, а саме - припинення та зміна умов зобов’язання, сплата неустойки, відшкодування збитків та моральної шкоди. Крім цього, боржник, який прострочив виконання грошового зобов'язання, на вимогу кредитора зобов‘язаний сплатити суму боргу з урахуванням індексу інфляції за час прострочення, а також 3% річних від простроченої суми (ч. 2 ст. 625 ЦКУ).

Норма законопроекту повністю ігнорує поточну ситуацію на фінансовому ринку країни. Як відомо, під впливом суспільно-політичної та валютної нестабільності та через панічні настрої національний депозитний ринок перебуває у стані високого емоційного напруження. Як наслідок, з початку 2014 року відтік депозитів уже склав 86 млд. грн. або близько 20% залучених коштів фізосіб (за даними НБУ впродовж січня-травня 2014 р.).

УКБС звернув увагу парламентарів на існуючі прогалини законодавства, що посилюють ризики банківської системи. Так, згідно ЦКУ (ч. 2 ст. 1060) банк зобов'язаний видати вклад незалежно від його виду (на вимогу чи строковий) на першу вимогу вкладника-фізичної особи.

По суті це дозволяє достроково вилучити з банку будь-який депозит незалежно від терміну розміщення, що перетворює всі вклади населення у депозити до запитання. Це створює дисбаланс прав і обов’язків сторін у договірних відносинах. Адже вкладники не несуть жодної відповідальності за порушення договірних термінів розміщення коштів. Враховуючи, що строкові кошти фізосіб на сьогодні складають близько 30% зобов‘язань фінустанов або 338,7 млрд. грн. (за даними НБУ на 01.06.2014), то виникає загроза існування банківської системи при  раптовому відтоку депозитів.     

УКБС зазначає, що у більшості країн Європи та у США існує чітка диференціація строкових і поточних депозитів та умов їх обслуговування. Це дозволяє фінустановам планувати довгострокову кредитну політику, базуючись на структурі своїх пасивів за термінами їх залучення, зафіксованими у договорах банківських вкладів.

 «Для встановлення рівних та справедливих договірних відносин слід передбачити «дзеркальну» відповідальність боржника та позичальника, що усуне небезпеку руйнації національної банківської системи, - зауважила Генеральний директор Асоціації «Український Кредитно-Банківський Союз» Галина Оліфер. – Адже навіть найнадійніший банк у світі не може ні одночасно достроково повернути всі кошти вкладників, ні витримати штрафне навантаження у розмірі 365% річних».