Застраховать ценности в Украине практически невозможно

Страхование всегда считалось идеальным способом обезопасить себя от потери имущества. Внеся небольшие по сравнению со стоимостью объекта страхования деньги, "в случае чего" за счет выплаты от страховой компании можно или отремонтировать испорченную собственность, или купить новую вместо потерянной. Однако защитить самое ценное украинцы пока не могут. Отечественные страховые компании практически не берутся страховать ценности — изделия из драгоценных металлов и камней, ценные бумаги, антиквариат и т. д.

С давних времен люди прикладывали немало усилий — умственных и физических — для того чтобы максимально обезопасить свою собственность. Самым надежным методом долгое время считалось устройство и оборудование всевозможных тайников. Как ни странно, но сия традиция жива и поныне.

Например, в одном из интернет-магазинов автору этих строк удалось наткнуться на интереснейшее предложение: "Продаю электронную книгу "Искусство тайного хранения ценностей". Обжигающая секретная информация от профессионала". Обогатиться своим бесценным опытом автор-профессионал предлагал всем желающим за $2.

В другом пособии на ту же тему, которое удалось выудить в интернете абсолютно бесплатно, автор предлагал целый ряд способов сохранить свое имущество: от совершенно банальных вроде тайника в воздуховоде до вполне оригинальных вроде хранения ценностей в предметах из -шопов. Последнее, по мнению автора, должно смутить потенциального вора и отвлечь от основной цели — поиска ваших ценностей.

Пристрастие современного homo sapiens к подобным методам совсем не такое странное, как может показаться на первый взгляд. Дело в том, что обезопасить себя от кражи различного рода ценностей более цивилизованным методом, каким является страхование, в Украине практически невозможно. Хотя большинство страховых компаний предлагают своим клиентам страхование имущества от целого ряда рисков, включая пожар, взрыв, затопление, кража и т. д., под имуществом они понимают предметы домашней обстановки, потребления, используемые в личном хозяйстве и предназначенные для удовлетворения бытовых и культурных потребностей клиента, принадлежащие ему по праву личной собственности.

Проще говоря, вы можете застраховать внутреннюю отделку квартиры, инженерное оснащение, мебель, бытовую, видео-, аудио- и компьютерную технику. Причем перечень того, что застраховано, а также перечень страховых случаев может отличаться в каждой конкретной страховой компании и в каждой конкретной страховой программе. Однако во всех стандартных программах всех без исключения компаний сказано примерно следующее: "Не подлежат страхованию документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, коллекции, уникальные и антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов и камней, предметы религиозного культа и т. д.".

Причины и следствия
В идеале страховать ценное имущество, конечно, нужно. Причем не только от краж. Ведь для многих ценных предметов (например, картин) смерти подобно даже небольшое затопление, не говоря уже о пожарах или взрывах. Однако найти компанию, которая согласится застраховать ваши ценности, довольно сложно. Специалисты объясняют это тем, что страховщики зачастую просто не знают реальной стоимости таких вещей, а значит, не могут определить и размер страховой суммы (той суммы, которая будет выплачена клиенту при повреждении или потере его имущества).

"Для страхования ценностей необходимо как минимум два фактора. Во-первых, наличие на рынке специалистов, которые могли бы произвести оценку стоимости такого имущества. Во-вторых, наличие в страховых компаниях грамотных андеррайтеров, которые могли бы оценить риски и посчитать размеры страховых сумм и взносов, — говорит директор ООО "Страховой брокер "Дедал" Ибрагим Габидулин. — Отсутствие этих двух факторов и сдерживает развитие страхования ценностей в Украине".

Однако даже тем оценщикам, которые сегодня работают на рынке, страховые компании не доверяют. По словам начальника управления имущественного страхования ЗАО "Европейский страховой альянс" Алексея Ляховского, в Украине уже имели место несколько громких скандалов, когда были раскрыты факты сговора антикваров с мошенниками. Поэтому неудивительно, что многие компании предпочитают с такими вещами не связываться.

Такое положение вещей имеет последствия не только для частных коллекционеров. По словам Ибрагима Габидулина, до сих пор остаются незастрахованными коллекции многих украинских музеев и выставок. С ювелирными магазинами дело обстоит проще, поскольку слишком дорогих вещей там, как правило, не бывает, а цена украшений четко определена. Поэтому ценности практически во всех ювелирных магазинах на сегодняшний день застрахованы.

Возвращаясь к "частникам", нельзя не отметить и еще один факт. По словам Алексея Ляховского, спрос на страхование ценностей чрезвычайно мал. "Люди, имеющие в своей собственности дорогие коллекции, предпочитают это не афишировать и не желают раскрывать реальную стоимость своего имущества даже перед страховой компанией. Как результат, спроса на страхование ценностей нет, и страховым компаниям просто нет смысла держать у себя в штате сотрудников, специализирующихся на этом виде страхования", — говорит он.

Что и как страхуют
Однако застраховать свои ценности все же возможно. И если вы твердо решили этим заняться, вам нужно учесть несколько нюансов. Во-первых, как уже отмечалось, далеко не каждая компания за это возьмется. Во-вторых, страховщик поставит перед вами целый ряд весьма жестких требований к хранению ценного имущества. В-третьих, процедура оформления страховки может занять довольно длительное время, а сам полис будет стоить недешево.

По словам страховщиков, ценности легче застраховать вместе с другим имуществом, находящимся в квартире. Компания быстрее пойдет вам навстречу, если отдельным пунктом в договоре страхования квартиры или дома будет отмечено ценное имущество, стоимость которого не превышает $50 000—100 000. Кроме того, такое "пакетное" страхование обойдется несколько дешевле. В среднем цены на страхование ценностей колеблются от 0,5 до 5% стоимости такого имущества, однако чаще составляют около 1%.

Без заключения оценщика не обойтись в любом случае, поэтому не рассчитывайте оформить полис за один день. Нужно быть готовым и к тому, что в некоторых случаях страховая компания может ограничить размер страховой суммы. Это должно быть четко прописано в договоре.

Также компания обязательно поставит довольно жесткие требования к условиям хранения ценностей. Так, если дорогая картина еще может висеть на стене, то изделия из драгоценных металлов и камней обязательно должны храниться в сейфе. Кроме того, ваша квартира должна быть оборудована сигнализацией, поэтому не забудьте учесть в своем бюджете расходы на ее установку.

В любом случае вы не сможете застраховать наличные деньги, документы или ценные бумаги. Дело в том, что факт их наличия на момент наступления страхового случая доказать невозможно, поэтому страховые компании за это не берутся. Также невозможно застраховать любые ценности, если они хранятся в доме, который находится в аварийном состоянии.

Домашнее имущество считается застрахованным по постоянному месту жительства страхователя. Если вы переезжаете на новую квартиру, не забудьте уведомить об этом страховщика. В таком случае он заключит с вами дополнительное соглашение. Причем если условия хранения ценностей в новой квартире ухудшились (к примеру, там выше влажность, а вы застраховали картины), страховая компания может потребовать внесения дополнительной страховой премии. Кроме того, страховка не распространяется на время перевозки ценностей.

Банковская альтернатива
Вполне достойной альтернативой хранению ценностей дома является их сохранение в банковском сейфе. По словам банкиров, аренда банковских сейфов становится все более популярной. Количество арендаторов депозитных ячеек каждый год растет на 40—50%.

Согласно банковским правилам, вы можете хранить в ячейке все, кроме оружия, тиков, легковоспламеняющихся, сильнодействующих отравляющих, взрывчатых и радиоактивных веществ, а также имущества, которое каким-либо образом может повлиять на сохранность ячейки и хранилища в целом.

Практически во всех украинских банках положить ценности на хранение в сейф можно на любой срок от одного дня до одного года. Естественно, чем больше срок пользования ячейкой, тем меньше цена. Также на стоимость влияет размер ячейки. Цены на аренду ячейки колеблются в пределах от 1 грн. до 15 грн. в сутки. Плюс залог за ключ.

Воспользоваться своей ячейкой может только сам клиент. Или же он и его доверенное лицо, которое имеет соответствующую доверенность. Следует отметить, что за сохранность вашей собственности в ячейке банк ответственности не несет. Он отвечает только за сохранность самой ячейки. Однако пользование банковской ячейкой все равно очень надежно. По крайней мере, ни одного факта хищения имущества из банковских сейфов в Украине зафиксировано еще не было.

Вместе с тем ваши ценности пребывают в полной безопасности только с момента помещения их в депозитную ячейку и до момента изъятия их оттуда. Во время же транспортировки ценностей в банк никаких гарантий их сохранности у вас не будет.

Ирина Светикова

Инф. versii