Если на рынке потребительского кредитования банкам приходится буквально толкаться локтями, отвоевывая кусок пирога, то выдача ссуд малым предприятиям до сих пор — удел немногих банков. И хотя конкуренция растет — дело дошло до внедрения программ экспресс-кредитования — получить крупную сумму на развитие бизнеса предпринимателям по-прежнему сложно.

Еще несколько лет назад банки, как сговорившись, не хотели кредитовать небольшие частные компании. Бизнесменам приходилось брать в долг у родственников, знакомых или же у частных ростовщиков, охотно ссуживающих деньги на короткие сроки под грабительские проценты. Когда потребительские кредиты стали доступны широким слоям населения, предприниматели бросились в банки — занимать деньги на неотложные нужды. На самом деле — на нужды своего бизнеса, благо суммы предоставляемых населению кредитов растут. В среднем потребности индивидуальных предпринимателей в заемных средствах колеблются на уровне $10 тыс., малых предприятий — $100 тыс. При наличии поручителей у банка можно занять в частном порядке от $20 тыс. до $50 тыс., без поручителей — порядка $10 тыс.

Моя знакомая, москвичка средних лет Анна Федоровна, решив заняться продажей одежды, даже и не помышляла о специальных кредитах для предпринимателей. Она просто оформила потребительский кредит на сумму в $10 тыс. под залог собственной двухкомнатной квартиры в Москве, сняла в аренду несколько квадратных метров в магазине и закупила партию одежды. Торговля пошла, и заем она вернула в течение двух лет. Теперь Анна раскрутилась, но в дополнительных вливаниях в бизнес все равно нуждается. Однако идти в банк оформлять кредит для малого бизнеса не хочет — боится волокиты. И потому время от времени берет кредиты на личные нужды. Там хоть суммы и небольшие, зато банк дает их быстро и без лишней бюрократии.

Быстрокредиты
Именно для таких предпринимателей, как Анна, — не требующих крупных сумм в силу мизерности бизнеса, но желающих быстро получить деньги, банки стали предлагать аналоги потребкредитов, приспособленные для малого бизнеса. Речь идет о программах экспресс-кредитования с использованием скорингового метода оценки заемщиков. С подобными программами на рынок вышли ЛОКО-Банк, Уралвнешторгбанк и Банк24.ру. При такой схеме заемщика-предпринимателя оценивают по упрощенной схеме: тот заполняет специальную анкету и предоставляет копии ряда документов (паспорта, свидетельства о регистрации в реестре предпринимателей, о постановке на учет в налоговых органах). Но в отличие от обычных программ, в этом случае инспектор банка не выезжает на место ведения бизнеса предпринимателя, чтобы удостовериться, как идут дела. Да и оформления залога порой не требуется. Поэтому решение о выдаче ссуды вместо традиционной недели принимается в течение одного-двух дней. Но чудес не бывает — отсутствие дотошной проверки сказывается на размере суммы. Максимум, на который могут рассчитывать претенденты на кредит, — 500 тыс. рублей, ставки варьируются от 16% до 22% годовых в рублях. Потребительские займы стоят столько же, да и накладные расходы — те же, что и при обычном, частном кредитовании. Это могут быть как единовременные, так и ежемесячные комиссии за предоставление, оформление и обслуживание кредита. Так что особой разницы — какие кредиты оформлять — для владельцев малых предприятий нет. Но дело в том, что потребкредиты все еще остаются единственным источником заемных денег (не считая друзей-знакомых) для начинающих коммерсантов — тех, что организуют свой бизнес с нуля. Ведь банки, несмотря на более лояльное теперь отношение к предпринимателям, по-прежнему готовы помогать лишь тем, кто уже сумел зарекомендовать себя в бизнесе, проработав на рынке не менее полугода. Зная об этом, даже один из крупных «капиталистов», участвующих в телепрограмме «Капитал» (в ней все желающие могут попросить деньги у миллионеров на раскрутку своего бизнес-проекта) ово советовал молодой создательнице рукодельных сумочек: «Зачем вам наши крупные инвестиции? У вас есть квартира? Живете с мамой? Тогда возьмите с мамой кредит под залог этой квартиры и ставьте на ноги свой бизнес по пошиву сумок».

Классические кредиты
Тем, у кого денежные аппетиты выше, приходится запрашивать обычные кредиты для малого бизнеса. Количество банков, внедряющих программы кредитования малого бизнеса, растет как грибы после дождя. Претендуя на получение классического кредита, предприятие может надеяться на сумму от $10 тыс. до $1 млн. (от 300 тыс. рублей до 50 млн. рублей). Да и стоимость таких займов будет тоже не низкой: 17—25% годовых в рублях и 15—16% — в валюте. Но для того, чтобы получить доступ к этим деньгам, бизнесмену нужно изловчиться и пройти сквозь мелкое сито отсева проектов. При больших суммах требования банка будут строже — инспектор может наведаться на место ведения бизнеса, а сама кредитная организация может запросить бизнес-план, потребовать в залог недвижимость или товар в обороте и выставить условие: нужна прозрачная бухотчетность. Такие запросы зачастую вводят коммерсантов в ступор — недвижимости у них нет, написанию бизнес-планов никто не обучен. А про прозрачную бухгалтерию и говорить нечего... Именно поэтому получить подобные кредиты сложно. Например, другому из моих знакомых, индивидуальному предпрининимателю Игорю, так и не удалось взять кредит в 1,5 млн. рублей, чтобы выкупить помещение, арендовавшееся им же под детское кафе на протяжении нескольких лет. Сбербанк, Промстройбанк, «УралСиб» и «Возрождение», куда он обращался, единогласно отказали, потребовав обеспечение в виде коммерческой недвижимости (денег на которую и просил Игорь!) или двух поручителей, белая зарплата которых должна составлять не менее $3 тыс. — таких у Игоря, увы, не было. Кредитовать под залог квартиры, машины или гаража банки отказались. Потеряв надежду взять кредит, предприниматель обратился за помощью к друзьям и коллегам.

Портфели растут
Винить банки в излишней строгости сложно — они рискуют крупными суммами. Политика тщательного отсева позволяет оформлять хорошие портфели: по данным агентства «Эксперт РА», доля просроченных кредитов в секторе кредитования малого бизнеса не превышает 1—2% от их общего числа в 2005 году. В то время как в потребительском кредитовании, по официальным данным банков, эта доля составляет 2,5—5%, а по неофициальным — достигает 10%.

Низкий процент просрочки и все еще слабая конкуренция на рынке заставляют банки расширять лимиты на малые предприятия, развивать кредитование в регионах. В этом году «ВТБ Розничные услуги» представил программу в нижегородском филиале, Импэксбанк — в Туле, Росбанк — в Калининграде, Иванове и Калуге, Банк Москвы — в Курске, Международный Московский банк (ММБ) — в Воронеже, Краснодаре, Перми, Ростове-на-Дону и Челябинске. На прошлой неделе РосЕвроБанк открыл кредитно-кассовый офис в Ярославле, через который будет работать с клиентами в области кредитования малого и среднего бизнеса. Идут на рынок и новички — свои разработки в этом году представили МДМ-Банк, «Банк Сосьете Женераль Восток» (БСЖВ), Национальный банк «Траст».

Бытует мнение, что кредитование малого бизнеса по объемам скоро обойдет потребительское кредитование. Как показывают результаты исследования агентства «Эксперт РА», совокупный объем кредитов малому бизнесу составляет порядка $5 млрд., а его прирост в 2005 году находился на уровне 40—50%. Объем потребредитов достиг за 2005 год $39 млрд., увеличившись с начала года почти на 90%. Так что есть основания полагать — в 2006 году сектор кредитования малого бизнеса окажется рекордсменом по темпам прироста и отнимет у потребкредитования пальму первенства. Ведь недостаток средств у предпринимателей по-прежнему велик. Потребность малых предприятий в кредитных ресурсах оценивается в $25—30 млрд., рынок же удовлетворен лишь на 15—20%, говорят данные исследования агентства «Эксперт РА». Бизнесменов радует рвение банкиров, но их беспокоит — насколько банки готовы активно раздавать деньги и насколько они будут лояльны к потенциальным заемщикам. «Ясно, что за один день систему финансирования сформировать невозможно. Но главное сейчас, чтобы этот потенциал не иссякал, иначе проблемы финансирования предпринимателей так и не будут решены», — размышляет вице-президент организации поддержки малого предпринимательства «ОПОРА России» Владислав Корочкин. n

Кредитное содружество
Помочь предпринимателям, за которыми — будущее российской экономики, решили не только банкиры, но и депутаты. Они задумались над тем, как расширить сферу деятельности кредитных кооперативов. В России зарегистрированы около 600 таких организаций, но реально работает лишьина. Кредитные кооперативы существуют как некая «касса взаимопомощи» на деньги пайщиков, соответственно, в средствах они ограничены. Увеличить объемы финансирования можно за счет банковских кредитов, которые бы брали на себя малые объединения, а затем бы раздавали деньги своим ам. Пока что делать это банкам мешают неясность и бесконтрольность использования средств кооперативами. Поэтому и желают законодатели написать закон, который бы четко регулировал взаимоотношения между кредитными организациями и объединениями в сфере предоставления кредитов, их распределения, взыскания и контроля за этой деятельностью. По схожей схеме уже несколько лет работает Российский банк развития (РосБР), который предоставляет целевые денежные средства, привлеченные на финансовых рынках под гарантии правительства, уполномоченным региональным банкам. Те в свою очередь используют эти средства для последующего кредитования «малышей». Но сами банкиры настроены скептичнее депутатов. «Схема кредитования кооперативов схожа с кредитованием на рынке межбанковских кредитов (МБК). Только на МБК, прежде чем дать кредит другому банку, банк-кредитор может оценить его состояние, изучив отчетность. Изучить же деятельность кооперативов будет достаточно сложно», — утверждает начальник управления кредитования малого бизнеса РосЕвроБанка Олег Карелин.

Наталья Старостина

Инф. profile