Вместе с ростом объемов потребительского кредитования растет и число невозвращенных гражданами займов

В последнее время профильные эксперты все чаще высказывают мнения, что кредитный бум провоцирует рост цен и "утяжеляет" баланс банков. С начала года выданные кредиты превысили привлеченные средства на 25,65 млрд. грн. Только валютное кредитование населения с начала года выросло на 44,5%. Объем кредитов, выданных украинскими банками к началу июня 2006 года, составил 170,72 млрд. грн. При этом на депозитах и текущих счетах банков находится 145,07 млрд. грн. Эти цифры — результат погони банков за клиентами. Попробуем разобраться в текущем состоянии дел на рынке кредитования граждан и оценить степень возникшей опасности…

Пролог. Итак, в последнее время, адекватно реагируя на растущий спрос, банки активно развивают потребительское кредитование, всячески поощряя моду на "жизнь в долг": стараются разнообразить кредитные линейки, вводя новые продукты, или предлагают клиентам различные программы лояльности. Например, сотрудники предприятия, обслуживающегося в данном конкретном банке, получают значительные привилегии при получении кредитов. Как правило, для сотрудников своих крупных корпоративных клиентов банки разрабатывают классические программы потребительского кредитования — кредит предоставляется без обеспечения или под поручительство юридического лица. При этом кредит может быть перечислен заемщику на банковскую карту и предоставляется в виде кредитной линии. К таким заемщикам предъявляются льготные требования — меньше перечень документов, необходимых для получения кредита, мягче требования к стажу и образованию, и при этом процент по кредиту может быть снижен по сравнению с обычной ставкой.

Схемы. Желая потрафить потенциальному заемщику, банки предлагают все новые схемы. Впрочем, в основе этого видимого разнообразия лежат лишь два принципиальных механизма. Первый из них — кредитование покупок в конкретном магазине. Второй — так называемый свободный кредит, не привязанный к конкретной торговой точке. Он выдается либо в отделении банка наличными, либо заемщику оформляют кредитную пластиковую карту. Преимуществами пластиковой кредитной карты является возобновляемый кредитный лимит, к тому же, как правило, существует некоторый свободный период, когда не платятся проценты по кредиту. Кроме того, товарный заем, оформляемый в магазине, стоит дороже кредитной карты. Однако недостаток "кредитки" заключается в том, что объем кредитов, предоставляемых по карте человеку со средним доходом, довольно ограничен. И если нужна значительная сумма, придется обращаться за потребительским кредитом, где лимиты выше.

Во всем остальном принципиальных различий между схемами, предлагаемыми разными банками, не существует. Присутствуют лишь нюансы. Например, одни банки предлагают страхование, другие — нет (а третьи его просто навязывают). Одни банки предоставляют кредиты, где можно первые несколько месяцев не платить проценты, другие банки предлагают еще что-то. Но, по сути, эти схемы одинаковы, и большинство кредитных продуктов у банков очень похожи.

Впрочем, в последнее время банки для привлечения клиентуры начинают предлагать и достаточно нестандартные схемы потребительского кредитования. Так, на рынке уже появились предложения, когда банки доплачивают клиенту, оформляющему кредит на покупку в магазине, за получение данного кредита именно у них. Обычно это распространяется на определенные виды товаров с большой торговой наценкой, и расходы банка компенсирует торговая сеть. Еще одним популярным способом конкурентной борьбы за клиента стали "льготные кредитные ставки". В кавычках это выражение автор привел потому, что зачастую все эти низкие или даже нулевые ставки являются не более чем рекламным трюком, а на самом деле кредитный договор содержит массу скрытых платежей, взносов, комиссионных и т. п., в которых очень непросто разобраться неподготовленному человеку, коих подавляющее большинство. Некоторые банки предъявляют график платежей только после того, как кредитный договор подписан. До этого клиент довольно смутно представляет, сколько денег ему придется платить ежемесячно, и сам с радостью сует голову в "кредитную петлю". Наши заемщики часто не вникают в условия кредитных договоров, поэтому необходимо добиваться их простоты и прозрачности.

Именно хитрости с условиями кредитования сегодня считаются одной из главных причин весьма тревожного явления — вместе с ростом объемов потребительского кредитования растет и число невозвращенных кредитов. Самый высокий уровень кредитных рисков связан с потребительским кредитованием в местах продаж. Это объясняется в первую очередь нетщательной, поверхностной проверкой заемщиков. А из-за простоты получения такого кредита многие люди берут его, заведомо не собираясь отдавать. Вообще те, кто берет кредит на покупку стоимостью $500—1000, изначально менее платежеспособны. Кроме того, очень часто такие заемщики не в состоянии просчитать реальную ставку по кредитам, которая в этом сегменте составляет 35-40%. Также высок уровень рисков, связанных с карточным кредитованием, — проверка заемщиков здесь тоже неглубокая, поэтому стоит ожидать дальнейшего роста уровня рисков в этом сегменте.

Картина получается несколько странная: растут риски потребительского кредитования, увеличиваются невозвраты кредитов гражданами, а банки всеми силами стремятся подсадить на "кредитную иглу" как можно больше новых клиентов. Они что, не понимают этого? Ведь если перспектива масштабного банковского кризиса сегодня и вправду выглядит несколько абстрактной, то конкретный банк, столкнувшийся с массовым невозвратом кредитов, в любом случае обречен на банкротство.

Однако не все так просто, как это выглядит на первый взгляд. Чуть выше автор приводил мнение, согласно которому наиболее высок риск невозврата по кредитам, выданным в торговых точках. Примечательно, что именно договоры по таким кредитам, как правило, отличаются особой непрозрачностью и содержат огромное количество скрытых платежей. И это не случайно. Просто высокие риски компенсируются высокими ставками, а чтобы не отпугивать клиента, платежи "прячут" в сложные формулировки договоров. Иными словами, формула потребительского кредитования проста: чем легче получить кредит, тем дороже он вам обойдется. Поэтому если в рекламе говорится о кредите под ноль процентов и без начального взноса, а оформляют его за три минуты при предъявлении одного паспорта, можете быть уверены: этот кредит обойдется в бешеные проценты — 30, 35, 40 и даже 50% годовых.

Выводы. В общем, основную тяжесть потерь в этой е несут отнюдь не банки, а заемщики, причем добросовестные, которым приходится платить "за себя и за того парня", набравшего кредитов и теперь не отвечающего на запросы банка. Изменить эту ситуацию мог бы закон о потребительском кредитовании, в котором стоило бы прописать обязанность банка по раскрытию всей значимой информации в договорах потребительского кредитования. Однако работа над соответствующим законопроектом даже не ведется. Идет сложный, но "интересный" процесс формирования правительства, и народным депутатам не до вышеуказанных мелочей.

Более реальным представляется другое возможное решение проблемы — снижение рисков кредитования и, соответственно, истинных ставок по потребительским кредитам благодаря отсеву заведомо недобросовестных заемщиков. Розничные банки уже сегодня проводят отбор клиентов, используя скоринг — балльную систему проверки заемщиков.

В целом скоринг действительно может быть эффективным для отсева сомнительных клиентов. Проблема лишь в том, что стандартная скоринговая система с большой вероятностью отнесет к числу так называемых "не совсем понятных" подавляющее большинство наших соотечественников. Потому что скоринговой системе, например, нельзя объяснить, что у тебя имеется дополнительный источник дохода, а значительную часть зарплаты ты получаешь в конверте. Поэтому основную задачу любого розничного банка — поставить выдачу кредитов на поток — скоринговая система решить не позволяет. Так что банки все равно вынуждены ориентироваться на субъективные оценки своих инспекторов, и в результате опять растет просроченная задолженность.

Большие надежды сегодня возлагаются на бюро кредитных историй. Правда, оно пока только набирает силу и оценить его эффективность можно будет лишь через два-три года. Пока же многие банки не торопятся делиться информацией о собственных клиентах друг с другом, образуя собственные бюро. Хотя стоит заметить, что дружественные между собой банки давно ведут обмен сведениями.

Пока же главной надеждой и банков, и заемщиков остается рисковая служба, которую должен иметь каждый уважающий себя розничный банк. Иногда, впрочем, ее именуют проще и яснее — служба безопасности. И если клиент задолжал, банк старается решить вопрос собственными силами. При этом никому не хочется доводить дело до суда, и сначала используются лояльные методы. Если ежемесячные платежи по кредиту не были произведены в установленные сроки, банк присылает клиенту требование произвести полное досрочное погашение задолженности по договору. В случае отказа клиента выполнить требование банка его дело может быть передано в суд.

Перспективы. Проблемы с невозвратом кредитов не могут затормозить развития потребительского кредитования в Украине. Однако беда появилась оттуда, откуда ее никак не ждали: развитие этого самого прибыльного на сегодняшний день направления банковского бизнеса вдруг стало упираться в специфические украинские реалии. Так, огромные очереди на покупку иномарок среднего и высшего классов (ну не справляется мировой автопром с резко возросшим благосостоянием украинских граждан) привели к неожиданному эффекту — спрос на автокредитование стабилизировался. Ипотечное кредитование, с которым многие банки связывали большие надежды, близко к кризису — цены некоторых квартир далеко не всегда укладываются в рамки самых либеральных кредитных лимитов.

В результате сегодня стратегия развития розничных банков связана с двумя главными направлениями. Первое — переход к краткосрочному нецелевому кредитованию населения. Второе — приоритетное развитие розничного кредитования на периферии, там, где и цены на жилье еще не обессмыслили ипотеку и автомобилями обзавелась пока сравнительно небольшая часть населения. Да и для кредитования покупок в магазинах остается достаточный простор. Нелишне добавить, что неискушенность провинциалов в вопросах кредитования может поспособствовать любителям непрозрачных кредитных договоров. В общем, судя по всему, потребительское кредитование в нашей стране в ближайшие два-три года будет распространяться по направлению от областных центров к "глубинке". И только когда жители самого отдаленного закарпатского поселка научатся правильно высчитывать суммы ежемесячных платежей по кредитам, банкирам придется придумывать что-то новое.

Вячеслав Бутко

Инф. versii