Пару недель назад «Банк Пекао  (Украина)», входящий в состав банковской группы UniCredit Group, заявил о смене названия на «УниКредит Банк», увеличении уставного капитала за счет средств материнской структуры и развитии розничного бизнеса наравне с корпоративным.  О том, на чем банк собирается зарабатывать, «Эi» рассказал заместитель председателя правления «УниКредит Банка» Феделе Ди Маджио.

— Вы уже около года в Украине. Как Вы оцениваете качество украинского банковского рынка?

— Он еще недостаточно развит. Гуляя по улицам Киева, я встречаю очень хорошо одетых людей, вижу дорогие машины и магазины, хорошие рестораны… А когда захожу в банк — переношусь лет на 50 назад: отделения выглядят достаточно скромно, технологии и сервис не соответствуют мировым стандартам. Поэтому ваш финансовый рынок достаточно привлекателен для иностранных банковских групп, и они активно скупают украинские банки.

— А почему UniСredit груп приняла решение развивать в Украине розничный бизнес с нуля?

— Возможно, приобретение дейст­вующего банка с широкой филиальной сетью было бы самым простым путем. Но сделать хорошую покупку в Украине не так просто, как кажется. По приемлемой  цене трудно найти банк, который бы удовлетворил западным стандартам. Зачастую цены не соответствует качеству товара. Поэтому мы решили построить розничную сеть на базе уже имеющегося у нас банка «Пекао (Украина)». Поэтому мы не теряем время на организацию банка с нуля, а лишь выстраиваем розничную сеть этого банка.

— Проблемы у  Intesa с приобретением Укрсоцбанка не повлияли на Ваши планы?

— Нет, мы приняли решение выходить на украинский рынок таким путем, как делаем это сейчас, гораздо раньше, чем возникли эти проблемы.

— Кстати, что Вы думаете по поводу происходящего между Укрсоцбанком и вашими соотечественниками из Intesa? Насколько высоко в иностранных финансовых кругах оценивают вероятность того, что эта сделка состоится?

— Я бы предпочел не комментировать возможные мнения других.

— В свете бума слияний и поглощений в мировой финансовой системе, в среде украинских банкиров бытует мнение, что многие иностранные оки, пришедшие на наш рынок, скупают тут активы, чтобы самим продаться подороже. Поэтому, мол, и переплачивают…

— Это достаточно односторонняя оценка происходящего. Топ-менеджеры любой крупной банковской группы решают только одну задачу — увеличивать прибыль своих акционеров. Сделать это можно, развивая банковский бизнес как в своей стране, так и в других странах путем выхода на новые рынки. 

— Как быстро можно окупить миллиарды, затраченные на покупку украинских банков?

— Это зависит от качества покупки. Зачастую в Украине сетью отделений называют обычные банковские кассы, в которых обменивают валюту и принимают платежи у населения. Поэтому одной из первых задач нового владельца местного банка будет превращение кассовой сети в сеть продаж и закрытие нерентабельных точек. Второй задачей будет «прополка» активов, которые достались от предыдущих собственников. Иногда эти  активы невысокого качества. Третья задача — внедрение западных технологий управления, продаж, связи и т.д. Поэтому дело не в том, сколько ты заплатил за банк, а что ты получаешь за свои деньги и сколько еще требуется инвестиций. Мне кажется,  что ценовые ожидания украинских банков несколько преувеличены. Конечно, если в будущем мы увидим приемлемые ценовые условия, мы можем серьезно задуматься о покупке банка.

— Вы действительно считаете, что цены на украинские банки и другие финучреждения будут снижаться?

— Я не знаю, произойдет ли это в ближайшее время. За несколько лет иностранные оки смогут поставить здесь на ноги свои компании, которые будут сильнее, чем многие украинские. Возможно, тогда multiplies на украинские финансовые активы и пойдут вниз. Думаю, с такими темпами роста, которые демонстрирует украинский финансовый рынок сейчас, абсолютная стоимость банковских учреждений будет только увеличиваться, но на это потребуется время. Поэтому на данный момент легче развиваться органически и делать все качественно, чем рисковать капиталом акционеров…

— И за сколько времени можно «сделать» хороший банк?

— Года за три, возможно, за пять лет…

— Но пять лет — это очень большой срок. За это время, пока Вы будете выстраивать собственный банк, конкуренты уйдут далеко вперед… Не боитесь?

— Пять лет — это срок, за который можно добиться лидерских позиций на рынке, однако банк будет развиваться и становиться конкурентоспособным уже в этом году. Новый банк имеет все возможности быть впереди конкурентов, нам просто необходимо будет сфокусироваться на преимуществах, которые у нас есть (к слову, к началу июня банк занимал 98-е место по размеру регулятивного капитала и 119-е по активам. — Ред.).

— Может быть, пока украинские банки дорого стоят, целесообразнее было бы продать второй принадлежащий группе в Украине банк — ХФБ?

— Это вопрос не ко мне. Дабы избежать безосновательных слухов, скажу, что пока продажа не обсуждалась.

— Сколько UniCredit Group намерена инвестировать в банковский бизнес в Украине?

— Мы планируем осуществлять инвестиции постепенно, шаг за шагом. Как Вы знаете, недавно капитал банка увеличен до $50 млн. Обычно капитал направляется туда, где есть широкие возможности для получения прибыли. Если акционеры увидят в Украине потенциал, деньги будут поступать. В достаточном  количестве… (смеется).

— Обычно от поступления денег в банк до разрешения Нацбанка включить их в капитал проходит немало времени. Вас не огорчает медлительность НБУ в решении таких вопросов?

— Слава Богу, пока нет. У нас хорошее взаимопонимание с центральным банком. Обычно у всех крупных оков отношения с центробанками лучше, чем у мелких. Например, предыдущие увеличения капитала занимали у нас три месяца. В этот раз, надеюсь, все будет быстрее. Я знаю, что для небольших независимых  банков эта процедура занимает больше времени. Но это вполне объяснимо, ведь задача Нацбанка — обеспечение стабильности всей системы. Поэтому его чиновники должны быть уверены, что деньги в капитал заходят из нормальных источников.

— Сколько отделений вы намерены открыть до конца года?

— При агрессивной политике, возможно, до сорока. Но, знаете, за хорошие помещения очень большая конкуренция. Поэтому, я считаю, что 25 отделений до конца года будут хорошим результатом…

— Где будут открыты первые «точки»?

— 10-12 в Киеве, затем по две-три в Одессе и Днепропетровске. В следующем году мы начнем заниматься развитием сети в более мелких населенных пунктах.

— Намерены ли Вы открывать в Украине дочерние лизинговую и страховую компании?

— По поводу лизинга могу предположить, что в Украине в связке с нами придет компания Bank Austria Leasing, частью которой владеет HVB Украина. Касательно страхового бизнеса скажу, что мы не имеем обыкновения покупать или создавать свои страховые компании на новых для группы рынках. Обычно мы аккредитуем местные компании и продаем их продукты через свои отделения. 

— Почему все иностранные банки в Украине отдают приоритет розничному бизнесу? Разве дешевые ресурсы не позволяют им завоевывать корпоративный сегмент рынка?

— Мировой опыт показывает, что розничный бизнес в долгосрочной перспективе является более прибыльным и стабильным источником дохода. Представляется очевидным построение именно розничного бизнеса в такой крупной стране как Украина. Но корпоративный бизнес также не стоит недооценивать. Банки, особенно иностранные, продолжают инвестировать в корпоративный бизнес.

— А вы не боитесь, что рост кредитования населения на уровне 100% в год при нестабильности экономики (а значит, и заработках) повышает  риск невозвратов?

— Рост, действительно, значительный. Но мы полагаем, что покупательная способность населения будет из года в год увеличиваться. Мы чувствуем себя достаточно уверенно, так как считаем, что существует достаточно много возможностей для роста. Кроме того, население меньше подвержено финансовым рискам, чем бизнес. Если вы, к примеру, таксист, то, возможно, не получаете официальную зарплату, но изо дня в день зарабатываете деньги.

— А вы готовы кредитовать людей, которые будут показывать «серую» зарплату?

— Нет, мы будем выдавать кредиты в зависимости от официальной зарплаты. Если клиент зарабатывает немного, он сможет получить небольшой кредит. Мы осторожны, и не хотим рисковать «вслепую». Не хочется рассчитывать на то, что заемщик оступится, а я смогу забрать его квартиру. Это неправильный подход к бизнесу. Насколько мне известно, некоторые украинские банки иногда поступают именно так. Возможно, это одна из причин, из-за которой украинцы не доверяют банковской системе. 

— Иностранные банки зарабатывают в Украине на дешевых валютных ресурсах, которые могут привлекать на мировых рынках. Вы тоже будете выдавать в основном валютные займы?

— Нет, по крайней мере, не в розничном бизнесе. Мы уже не раз убеждались, что на развивающихся  рынках  очень велики валютные риски. Дело в том, что национальные валюты часто имеют тенденцию к ослаблению против доллара и евро. Со временем это сильно усложняет жизнь заемщикам, которые несут все большие затраты по уплате кредитов. Поэтому мы стараемся кредитовать клиентов в национальной валюте. Пусть это немного дороже, чем валютное кредитование, зато безопаснее.

— Валютные кредиты вообще не будете выдавать?

— Почему же не будем… Валютные кредиты останутся для наших корпоративных клиентов и для тех клиентов розничного бизнеса, чьи заработки тесно привязаны к иностранной валюте

— Тогда Вам предстоит столкнуться с серьезной проблемой, которая называется «валютная позиция». Нацбанк не позволит вам свободно перекачивать валюту в гривню…

— А мы и не собираемся это делать. Гривневые ресурсы будем привлекать на внутреннем рынке, с помощью депозитов. 

— Тогда каким образом вы сможете зарабатывать? Ведь за депозиты придется платить столько же, сколько платят украинские банки, а кредиты будут стоить «как у всех»…

— Даже при существующей марже между депозитами и кредитами на украинском рынке можно достаточно зарабатывать. Проблема украинских банков в высоких затратах, которые съедают львиную долю прибыли. Снизьте затраты — и гривневое кредитование будет приносить хорошую прибыль.

С точки зрения кредитования — привлекать клиентов мы собираемся технологией, сервисом и удобством самого продукта. Это как с рестораном — почему люди идут ко мне, а не к конкурентам? Потому что еда у меня вкуснее.

Депозиты же мы будем привлекать, я надеюсь, дешевле, чем это делают национальные оки. Просто потому, что мы — иностранный банк, и вкладчики могут быть уверены в сохранности своих денег. Конечно, сначала нам придется сделать себе имя. К тому же, когда люди поймут, что некоторые банки готовы платить 18% в гривне, но не имеют финансовых возможностей выдерживать проблемы ликвидности или кредитов, они будут приносить депозиты под 9%...

— Насколько мне известно, еще ни один материнский банк не взял на себя гарантии по обязательствам своих дочерних структур…

— И не возьмет. Достаточно репутации, которую очень сложно заработать и очень легко потерять. Вспомните кризис 98-го года в России, войну на Балканах — ни один иностранный банк не закрылся раньше, чем вернул все вклады населению.

— Раз вы намерены активно работать с гривней, было бы очень интересно услышать мнение относительно ее будущего?

— Если сделать обзор поведения большинства центральноевропейских валют, то можно увидеть, что они в основном тяготели к ревальвации. Учитывая то, что Украина взяла курс на евроинтеграцию, мне кажется, у гривни больше шансов укрепиться против основных мировых валют, нежели ослабеть.

Компания

«Банк Пекао (Украина)» открыт в Луцке в 1997 г. и является ом группы Pekao S.A., которая в свою очередь контролируется UniCredit Group. В 2005 г. к UniCredit Group присоединился «HVB Банк», владеющий в Украине ХФБ (Украина). По данным АУБ, на 1 июля активы банка  «Пекао (Украина)» составили 252,2 млн. грн., капитал — 55,16 млн. грн.

Персона

Феделе Ди Маджио родился в 1965 г. В 1989-м  окончил Университет Боккони (Италия). В 1993-2003 гг. — Центральноевропейский офис «МакКинси и Компания», 2004-2005 гг. — КБС Групп, советник президента банка КБС (Брюссель). Также работал вице-президентом и главным операционным директором Кредит Банка (Варшава). С 2005 г. заместитель председателя правления банка «Пекао (Украина)».

Инф. e-finance.com.ua