Доверяя деньги банку, нужно проверить, нет ли в депозитном договоре пункта о возможном снижении процентной ставки. В редакцию «ДЕЛА» обратилась читательница c жалобой на банк, которому она доверила свой вклад. Название банка не фигурирует в статье, дабы издание не обвинили в черном пиаре. «Я подписывала договор, в котором была указана ставка по срочному депозиту — 9% годовых, а через три месяца ее снизили до 6%», — возмущается она.

На ее вопрос, почему была изменена доходность вклада, в финучреждении ответили, что вынуждены были так поступить в силу сложившихся обстоятельств, но скоро клиентам будут опять начислять проценты по начальной ставке. «Ситуация на финансовом рынке вынудила банк пойти на такие меры. Мы очень сожалеем», — вежливо объяснил сотрудник банка. В подтверждение права изменять доходность вклада во время действия депозитного договора клиентке показали в нем соответствующий пункт. Его суть сводилась к тому, что банк оставляет за собой право пересмотреть процентную ставку.

Однако банкиры отрицают возможность снижения доходности вкладов в одностороннем порядке. «Банк имеет право пересмотреть процентную ставку по депозиту в одностороннем порядке только в случае досрочного расторжения договора со стороны вкладчика», — уверяет начальник управления розничного бизнеса Первого украинского международного банка Валерий Пацуй. То же самое говорит и руководитель департамента сбережений ПриватБанка Андрей Шульга. «После введения нового Гражданского кодекса банки не имеют права изменять процентные ставки по срочным вкладам в одностороннем порядке в течение всего срока, на который открыт депозит», — отмечает он.

Внимание, предельное внимание
Впрочем, как оказалось, в банках все же могут вполне законно снизить доходность вклада. Делается это очень просто — в депозитном договоре добавляется пункт (обычно мелким шрифтом), который дает финучреждениям такое право. «Подобная практика существует, — говорит управляющий Киевской областной дирекцией Укрсоцбанка Андрей Онистрат. — Возможность изменения банком процентных ставок в одностороннем порядке оговаривается в депозитном договоре». Это подтверждает и заместитель директора департамента розничных продуктов и маркетинга банка «Аваль» Евгений Демьянов. «Однако если такая возможность (снижения доходности вклада. — «ДЕЛО») предусмотрена, банк заранее должен уведомить об этом клиента», — предупреждает банкир.

Депозитный договор составляется с использованием строгой юридической лексики, непонятной простым клиентам. Именно поэтому они могут и не обратить внимание на пункт, который лишит их обещанного дохода (что, собственно, и произошло с нашей читательницей). «Поэтому вкладчику необходимо очень внимательно ознакомиться с условиями договора», — предупреждает Евгений Демьянов.

Специалист упоминает еще об одном случае, когда финучреждение имеет право снизить доходность вклада. «Если вкладчик открыл депозитный счет с пролонгацией (после окончания срока действия договора он автоматически продлевается на аналогичный срок), процентная ставка будет такой, которая действует по данному виду вклада на момент пролонгации», — подчеркивает он.

Виноваты иностранцы
Почему банки снижают доходность вкладов? В настоящее время проценты по депозитам падают, в первую очередь, из-за жесткой конкуренции в банковском секторе. Вызвана она массовым приходом в Украину иностранных финучреждений. Последние, купив отечественные банки, уменьшают доходность вкладов, причем, в основном, не предупреждая об этом клиентов. Ведь для иностранных банков недопустимо привлекать средства населения в гривне под 7,2-9,9% (таковы данные Национального банка по средневзвешенной ставке депозитов, в том числе срочных, на начало августа). Так было, например, с Укрсоцбанком, который после продажи итальянскому Banca Intesa снизил процентные ставки по краткосрочным депозитам на 2-2,5%.

Средневзвешенная процентная ставка по депозитам

Данные Нацбанка

Инф. e-finance.com.ua