Как защититься от обмана страховщиков и страхователей

С точки зрения логики, владельцы страховых полисов и страховщики вынуждены жить в мире и согласии. Но на самом деле борьба между двумя непримиримыми друзьями не прекращается никогда.

Как признаются страховые компании, каждый шестой клиент пытается спровоцировать выплату возмещения. В среднем около 10-15% выплат приходится на долю страховых мошенников. Сотрудники служб безопасности украинских компаний утверждают: большинство клиентов не считает обман страховой компании преступлением, а некоторые вообще считают своим долгом надуть страховщика. Впрочем, положительное восприятие страхового мошенничества — явление, характерное для многих развитых стран. К примеру, в результате опроса общественного мнения, проведенного Ассоциацией британских страховщиков (ABI), выяснилось, что 47% респондентов могут решиться на обман страховщика в будущем, 40% готовы сделать это сейчас, 6% уже сделали. Детальный опрос представителей украинских страховых компаний и их клиентов позволил составить перечень наиболее распространенных схем взаимного надувательства.

Клиент обманывает страховщика
1. Лидирующую позицию по количеству страховых обманщиков занимает страховая медицина. Здесь распространены следующие махинации.

Лечение и оздоровление родственников по своему полису. Несмотря на то что страховые компании обязуют медицинские центры подтверждать личность обратившегося застрахованного пациента (требовать предъявления документов), не все медики выполняют это требование. К тому же находчивый клиент может объяснить отсутствие паспорта и, предъявив исключительно полис, получить медицинскую помощь. Можно договориться напрямую с доктором. Проще всего — со стоматологами и терапевтами. Главное — не переборщить: в случае серьезных проблем со здоровьем к пациенту может быть «приставлен» доктор из страховой компании. Так что прооперировать бабушку по своему полису не удастся, а вот вылечить кариес — вполне возможно.

Кроме того, медстраховка может предполагать предоставление широкого ассортимента услуг, которыми можно поделиться с безработными друзьями или родственниками-пенсионерами. Многие страховые компании оплачивают сеансы а, гидромассажа, душа Шарко, ванны с лекарственными травами и кислородные коктейли. Правда, посещать такие процедуры работающему человеку не всегда удобно, а вот безработная подруга с удовольствием пройдет курс а.

Использование медстраховки как бесплатной аптеки. Многие компании предоставляют клиентам услуги семейного терапевта, которого можно вызвать на дом. К примеру, заболел троюродный брат, приехавший погостить из соседнего города. Прибывший по вызову доктор, как человек мягкий и сердобольный, входит в ваше положение и выписывает медикаменты для больного. В сущности, какая ему разница кого лечить, все равно терапевт получит деньги за консультацию от компании. А страховщик покроет расходы на медикаменты. Конечно, теоретически страховщики могут обнаружить такое мошенничество, если заметят расхождение между назначениями докторов и вашим состоянием здоровья. Особо умным страховщикам может показаться странным, что молодому человеку 25 лет от роду с крепким здоровьем вдруг выписали дорогие сердечные препараты.

Туристические надувательства с использованием медстраховки. В Болгарии, Турции и Египте врачи отелей охотно вступают в сговор с туристами. Как правило, договариваются так: на $300 выписывается чек о медуслугах, при этом доктору нужно дать $100 наличными. Свои же $200 клиент получит от страховщика по возвращении на родину. Этот вид мошенничества при желании легко выявляется: странно, когда в одном и том же отеле клиенты болеют на определенную сумму. Страховщики, зная о таком виде мошенничества, пытаются защищаться, и условиями договора разрешают клиентам приобретать медикаменты на сумму до $100. Необходимость в большей сумме требует привлечения ассистанса — посредника страховой компании. Кстати, на родине от вас потребуют чеки на приобретенные лекарства. Помните, страховщики не читают на китайском, арабском, корейском, хинди и т. д., а на перевод абракадабры из чека никто тратиться не будет.

С помощью дорогой страховки можно повидаться с женой, детьми и родителями. Если обладатель страхового полиса с широким покрытием заболел, и его госпитализировали, он имеет право за счет страховой компании вызвать ближайших родственников. Страховщики оплатят перелет эконом-классом в оба конца и проживание родственников в отеле. Главное — внимательно читать перечень болезней, при которых это условие вступает в силу. Перечень болезней у компаний различный.

Кроме медицинских расходов, страховка выезжающих за рубеж может покрывать риски задержки или потери багажа. В случае пропажи клиенту выплачивается оговоренная сумма. Известна следующая страховая история: леди приобрела годовой полис выезжающих за рубеж с широким покрытием. Каждый раз, вылетая на деловые переговоры, она странным образом теряла багаж. По условиям договора за утерю багажа компания выплачивала $200 на покупку вещей первой необходимости: зубной щетки, косметики, свежей рубашки. За год страховки предприимчивая клиентка, наловчившаяся в утере багажа, изрядно пополнила гардероб костюмами и вечерними платьями.

2. На втором месте по частоте обмана страховщиков — сфера автострахования. Здесь классифицированы такие схемы.

Страхование авто в нескольких компаниях ради последующего возмещения от каждой из них. Известен такой случай: клиент застраховал автомобиль сразу в четырех компаниях, а затем, сфальсифицировав угон, попытался получить возмещение в каждой из них. Страховщики стараются проводить профилактику двойного страхования, проверяя факты по угнанным автомобилям, но делается это в основном, когда суммы потенциального возмещения превышают оговоренные лимиты (как правило, $10-15 тыс.).

Замена незастрахованного автомобиля застрахованным. Владелец дорогого авто страхует свою собственность. Из соседней страны привозит неновую машину аналогичной марки, перебивает номера с застрахованной машины, инсценирует ДТП и получает возмещение. Не так давно клиент одной компании — владелец бронированного БМВ — обратился в компанию за выплатой. По его словам, машина внезапно загорелась прямо во время движения. Однако выяснилось, что автомобили той же марки и с такими же номерами зарегистрированы в Кировограде и Одессе, а эту машину просто подожгли.

Сговор с сотрудником страховой компании. Договорившись с агентом СК, можно оформить полис обязательного страхования задним числом, то есть уже после произошедшего ДТП, в котором пострадала незастрахованная машина. Известен случай, когда агент одной известной компании за месяц выплатил клиентам 80 тыс. грн, задним числом продав полисы на сумму около 600 грн.

Сговор с аварийным комиссаром. Взаимовыгодное сотрудничество мошенника и комиссара помогает надувать страховые компании — можно договориться о завышении стоимости ремонта либо проводить ремонт запчастей, которые не подпадают под страховой случай. Например, обычная поломка, не связанная с ДТП, может быть оплачена из кармана страховщика. Еще вариант: аварийные комиссары договариваются с клиентом о ремонте машины на «дружественной» СТО, а счет оформляют от имени фирменной техстанции. Сэкономленные деньги делят поровну.

Сговор с другими мошенниками. Нетребовательные владельцы недорогих автомобилей зачастую не брезгуют и небольшими суммами, время от времени подставляя свои авто под машины других обладателей полисов, получая при этом $3-4 тыс. возмещения.

Резюме.

Как показывает практика, в большинстве случаев страховым компаниям не удается доказать факт мошенничества. Если речь идет о небольших суммах, страховщики молча выплачивают возмещение. Впрочем, даже начало судебного процесса не гарантирует решения в пользу страховой компании. Известен случай, когда компании, уверенной в инсценировке ДТП и отказавшей клиенту в выплате, после судебного поражения пришлось возместить клиенту не только материальный, но и моральный ущерб.

Страховщик обманывает клиента
Страховые компании не остаются в долгу. Во многих СК на 100% страховых платежей приходится немногим более 5% страховых выплат. Такая впечатляющая разница была бы невозможна, если бы страховщики всеми правдами и неправдами не уклонялись от выплат клиентам.

Юридический обман. Многие клиенты не просто юридически неграмотны, но и по-человечески наивны, и даже подписывая важные документы, полагаются на честность составителя. Этим успешно пользуются страховщики. Некоторые из них в договоре в пункте «исключения» могут прописывать те же риски, сформулированные другими словами. Благодаря такой тавтологии клиент никогда не получит денег.

Ценовая дезориентация. Так как клиент не знает, какая цена является адекватной на рынке, то соглашается на условия, преподносимые как «лучшие». Компания может застраховать квартиру по тарифу 0,5% (если сумма страхового возмещения потенциально составляет $10 тыс., то ежегодно придется отдавать страховщику $500), притом что в данном случае адекватный тариф — 0,18%.

Ловля на франшизу. В любой компании есть штат андеррайтеров — специалистов, определяющих максимально возможные риски. Как правило, в своих подсчетах они руководствуются выгодой работодателя. К примеру, чтобы застраховать БМВ, андеррайтер может оценить разбитую фару в сумму от $500-1000, крыло — в $2 тыс. и предложить франшизу в $3 тыс. Когда у владельца БМВ случится серия мелких убытков, то он ничего не получит.

Ограничение выбора клиента. Если вы приобретаете машину в кредит, то банки требуют ее застраховать. Получив долгожданного железного коня, испытывая эмоциональный подъем, клиент теряет бдительность. Этим пользуются страховщики, предлагая клиенту застраховать автомобиль только от некоторых рисков, например, от разбойного нападения. В случае же угона или кражи автомобиля получить деньги от страховой компании не удастся. По Уголовному кодексу разбойное нападение, кража и угон — совершенно разные деяния, причем последние случаются чаще первого.

Терминологический спор. Еще один способ обмана пострадавшего владельца авто — спор вокруг термина «место стоянки автомобиля». Отказ от выплат может быть мотивирован тем, что машина в момент кражи или угона находилась «в ненадлежащем месте». Зачастую для получения страхового возмещения выставляется условие хранения автомобиля в ночное время (обычно с 00.00 до 7.00) на охраняемой стоянке. Кстати, лучше вообще избегать включения в договор условий парковки.

Бюрократические уловки. Страховая компания может отказать в выплате с формулировкой: «страхователь не предоставил доказательства отсутствия у него или у лица, управлявшего машиной во время дорожно-транспортного происшествия, состояния ьного или тического опьянения». В материалах ГАИ будет указано, что водитель застрахованного автомобиля признаков опьянения не имел, но страховщик сошлется на пункт договора, гласящий, что «отсутствие состояния ьного опьянения должно подтверждаться медицинским заключением». А инспекторы ГАИ не могут выдавать таких справок.

Резюме.

Заключая договор со страховой компанией, клиент должен руководствоваться принципом: «доверяй, но проверяй». А еще не бояться спорить и доказывать свою правоту.

Татьяна Гордиенко

Инф. kontrakty