Плюсы и минусы альтернативного кредитования

2 миллиарда гривен — приблизительно таков объем рынка услуг по администрированию жилищных и автомобильных кооперативов, более известных под названием «покупки в группах». Именно столько в конце лета насчитывали обязательства администраторов кооперативов перед населением, по оценке Госфинуслуг. Администраторы ых покупок с момента начала своей деятельности (в 1996 году) успели привлечь больше средств населения, чем инвестиционные фонды и кредитные союзы, вместе взятые.

Бизнес-администрация
Покупки в группах — своего рода альтернатива розничному кредитованию физических лиц. Администраторы покупок предлагают гражданам, которым не хватает средств на автомобиль или квартиру, создать группу — для объединения средств и покупки товара в складчину. Участники группы должны ежемесячно вносить в союз заранее определенную сумму. Ежемесячный процент «за участие в кооперативе» (он прибавляется к платежу) составляет от 0,7% до 1,2% суммы, которую обязан внести участник группы. На деньги союза и осуществляется покупка желаемого имущества.

Кто именно из группы станет владельцем машины или квартиры, решает лотерея. Таким образом, заверяют администраторы, каждый участник через некоторое время должен обзавестись автомобилем или жильем. Группу ликвидируют только после получения имущества всеми ее участниками.

Роль администраторов сводится к контролю над движением средств в общей кассе и надзором за справедливым распределением имущества между участниками группы. В Украине работает 20 администраторов. Наиболее известные: АІСЕ-Украина (программа «Автоплан»), Украинская группа «Капитал», Автоклуб, Филдес-Украина (программа Car Credit — Одесса), Жилищный альянс и Жилищная перспектива.

Для участия в группе требуется немного — сделать начальный взнос, как правило, 3% от стоимости желаемого имущества; своевременно осуществлять ежемесячные платежи, которые рассчитываются путем разбивки стоимости желаемой покупки на срок участия в группе. Например, Автоплан или Автоклуб требует 100 взносов, УГ «Капитал» — 120.

Распределение имущества между гражданами происходит в три этапа: пассивный, активный и авансовый. Пассивный предусматривает розыгрыш ежемесячной лотереи среди участников группы — обладатель счастливого билета получает заветную автомашину/квартиру. Если участник группы вносит больше двух платежей за месяц, он автоматически переходит в число «активных» ов союза, у которых, по словам администраторов, появляется шанс получить имущество вне очереди. Впрочем, компании не сообщают, насколько на этом этапе шансы получить имущество выше. Уплата суммы, превышающей ину стоимости имущества (авансовый этап), утверждают администраторы, является стопроцентной гарантией быстрого получения квартиры или автомобиля. Иными словами, все схемы администраторов сводятся к одному: чем больше внесено платежей, тем реальнее шанс получить имущество. Хотя о подобных условиях распределения имущества участники в основном узнают уже после подписания договора с администратором (см. Тест-драйв).

Снежный ком
Граждане яются покупками в группах по трем причинам. Во-первых, участие в кооперативах обещает дешевые займы: 10-16% годовых в гривнях по сравнению с банковскими 18-24%. Во-вторых, администраторы могут предоставлять выгодную рассрочку: 8-10 лет для покупки автомобиля, 15-20 лет — в случае приобретения жилья. Наконец, стать участником «автожилищного» кооператива даже легче, чем получить розничный кредит: достаточно предъявить паспорт и идентификационный код. Никаких справок о доходах.

Вместе с тем, юристы уверены, что отдельные отечественные администраторы работают в режиме финансовых пирамид. «Администраторы покупают товар за счет небольших взносов участников группы. Пусть первому клиенту на приобретение авто «сбрасываются» 10 человек. В таком случае, чтобы приобрести автомашину каждому из этих десяти, необходимы взносы уже от 100 клиентов «третьего уровня» и т. д. Для того чтобы схема работала на всех, клиентская база должна постоянно увеличиваться (желательно в геометрической прогрессии). А это маловероятно», — объясняет Борис Лобовик, юрист адвокатской конторы «Коннов и Созановский».

Кроме того, реальная стоимость покупки в большинстве случаев превышает первоначальную. Участники групп часто жалуются, что за автомобиль ценой 26 тыс. гривен приходилось платить 35 тыс. без учета процентов. Объяснение у всех администраторов стандартное: в удорожании имущества виноваты дилеры и рыночные цены.

Таким образом, после подписания договора для некоторых участников актуальным становится вопрос выхода из группы. Что не так уж и легко. Ведь в стандартном договоре, которым оформляются правоотношения между клиентом и администратором, последний обязуется предоставить лишь «услуги по приобретению имущества».

Судиться с админами тоже хлопотно. В случае возникновения конфликта администраторы ссылаются на пункт договора, в котором определен... лишь один районный суд (а иногда — и один-единственный судья), имеющий право рассматривать дело. С УГ «Капитал», например, судиться можно лишь в Винницком районном суде. В случае непродолжительного сотрудничества с администратором (до года) клиенту дешевле расторгнуть договор, считают юристы.

Тогда есть шанс возместить чистые взносы — о вступительном взносе можно сразу забыть. Правда, этот вариант возможен, если компания не поставила условием выхода из группы лишь полную ликвидацию последней. В таком случае администратор имеет полное право не возвращать клиенту его деньги.

Без контроля
Украинский рынок администрирования покупок почти не регулируется государством — предоставлять «услуги по покупке имущества» может любое юридическое лицо. Госфинуслуг неоднократно пыталась легализировать деятельность администраторов. Осенью прошлого года комиссия попробовала отнести покупки в группах к финансовым услугам и, таким образом, установить законодательные требования относительно размера капитала и резервного фонда администраторов.

Однако Минюст заблокировал соответствующий законопроект. «Такой закон сделал бы администраторов полноценными оками финансового рынка. В соседней России, например, в 2001 году принят закон «О кредитных потребительских кооперативах граждан». Сейчас в стране насчитывается около 500 кооперативов, большинство которых объединено в администраторов. За 5 лет легальной деятельности никаких эксцессов на рынке не наблюдалось», — утверждает руководитель налоговой практики МЮК «Александров и Партнеры» Александра Пантелеева.

Юристы убеждены, что даже при отсутствии законов, которые бы регламентировали процесс покупок в группах, бизнес на администрировании долго не протянет: после нескольких громких скандалов покупки в группах могут запретить вообще, или же из-за давления Госфинуслуг многие администраторы уйдут из рынка самостоятельно.

Аргентинское начало
За рубежом бизнес на покупках в группах развивался по двум сценариям. Первый — четкое законодательное регулирование деятельности администраторов. По этому пути, например, пошла Аргентина, где услуги по администрированию подлежат лицензированию. Кроме того, законодатели страны предъявили жесткие требования к собственному капиталу компаний и размеру резервного фонда (минимум 10% от общей суммы взятых перед клиентами обязательств).

Правда, из-за жестких законодательных требований аргентинские администраторы перенесли свою деятельность в другие страны Латинской Америки, где покупки в группах прославились как мошеннические. В середине 70-х услуги по администрированию ых покупок появились в Европе. Однако большинство европейских стран (Чехия, Польша, Германия и др.) со временем запретили деятельность администраторов как вводящую потребителей в заблуждение.

Найти администратора
Контракты решили приобрести автомобиль, воспользовавшись услугами администраторов. В поле зрения корреспондента попали 5 компаний. На сайте АІСЕ-Украина, где размещена информация о наиболее популярной среди населения программе покупок в группах «Автоплан», договор предлагают подписать в точках обслуживания в супермаркетах. Однако по указанному адресу (в одном из магазинов сети «Сільпо») менеджера компании найти не удалось. Единственными опознавательными знаками Автоплана были стол и плакат с названием программы.

«Автоклуб» и УГ «Капитал» развернули свою деятельность в маленьких офисах-квартирах. Менеджер «Автоклуба» для начала выяснил, какую марку автомашины корреспондент хочет приобрести. Оказалось, что желаемую модель (Mitsubishi Colt) в салонах-партнерах компании не продают. В то же время предложили «ничем не хуже» (Nissan Micra).

О четких сроках получения машины администратор не сообщил, зато в деталях обрисовал этапы распределения имущества в группах. В УГ «Капитал» марка автомобиля не интересовала вообще. Администратор заверил, что внесение начального платежа (13,6%) гарантирует немедленное перечисление кругленькой суммы на счет автосалона.

В поисках группы покупателей жилья журналист выяснил, что договоренностей со строительными компаниями у кооперативов нет (а значит, нет и гарантий получения жилья). Впрочем, перед получением займа участники группы должны уплатить 30% стоимости квартиры. Остальные 70% администратор обещает предоставить в рассрочку на 15-20 лет.

О таких условиях рассказали в УГ «Капитал». В другие жилищные кооперативы Контракты попасть не смогли. Двери офиса компании «Жилищная перспектива» (работает на рынке с ноября прошлого года) были закрыты. Администратор «Жилищный альянс» сменил адрес, указанный на сайте, на новый. По новому адресу о компании ничего не слышали.

Ирина Василенко

Инф. kontrakty