Нынешняя банковская система Украины – предельно жесткая. Одни - стремительно развиваются не без помощи иностранных инвесторов, другие – медленно умирают, третьи – идут по тропе пресловутой МММ.
 
Украинские банки пока что не могут позволить себе сделать кредиты более доступными и, тем самым, привлечь большее число клиентов. Это зависит от многих факторов. Во-первых, сейчас Национальный банк Украины пытается сделать работу банков с валютными кредитами максимально неудобной, пытаясь вовсе запретить кредитование в инвалюте. Таким образом, Нацбанк стремится создать условия, при которых банкам выгоднее привлекать средства на депозиты в национальной валюте и, соответственно, выдавать гривневые кредиты. Между тем, сейчас народ предпочитает брать кредиты на приобретение жилья именно в долларах. Ведь ставки по ипотечным кредитам в американской валюте — 11—13% годовых, тогда как по гривневым — 15—17%. Получается дорого, зато патриотично. Это уже начинает бить по развитию розничного кредитования и, в первую очередь, ипотечного. Поскольку если действительно ставки по кредитам значительно вырастут во всех валютах, то объемы их выдачи значительно снизятся. Тем более, что рост на рынке недвижимости, мягко говоря, не соответствует уровню кредитования.

Не помогут в этом и полноценно участвующие на украинском банковском рынке зарубежные финансовые структуры, доля которых  в активах на отечественном рынке составляет по состоянию на сегодня 36-37% от всего сектора. Казалось бы, с их приходом, ставки по кредитам должны снизиться, а по депозитам – вырасти. Однако видимо, именно тем и заинтересован был зарубежный банковский сектор в проникновении на нашу почву: тут можно ать практически без правил. В размере ставок их никто не контролирует.

Конечно, регулирование условий - это дело конкурентного рынка. А в Украине, хоть тут и 160 банков, конкурируют на самом деле лишь около сорока. И лишь в десяти банках концентрируется 60% всего банковского сектора. И, несмотря на то, что уровень развития банкинга в Украине – самый высокий в СНГ, кредитами и депозитами владеют лишь 7% 47-миллионного населения страны.

Вместе с тем, кредиты физическим лицам за последний год возросли на 140%, депозиты –  на 114%, а ипотека -  на 58%. Уровень погашения по последнему виду банковских услуг пока что неизвестен, поскольку этот вид банковских услуг начал развиваться только несколько лет назад. Однако по разным оценкам инфраструктура сбора задолженностей составляет 4,2%. А показатели долгосрочных депозитов не увеличиваются, так как сами депозиты, по прогнозам экспертов, будут со временем уменьшаться. Особенно тормозит процесс развития достаточно хилое Бюро кредитных историй и закон о кредитных историях. На сегодняшний день портфель потребительских кредитов составляет 13 миллиардов гривен. Эксперты прогнозируют, что в 2009 году эта цифра достигнет 7% от валового внутреннего продукта – 9 миллиардов долларов.

Председатель правления Райффайзен Банк Аваль (основателем которого является Райффайзен Інтернациональ, который на 70% принадлежит Райффайзен Центральбанку Остеррайх АГ, Австрия), Владимир Лавренчук в разговоре с «Главредом» отмечает, что интерес иностранцев к нашим банкам спровоцирован правильной стратегией развития отечественной банковской системы.

Что конкретно привлекает иностранные инвестиции в банковскую сферу Украины?
Начиная с 90-х годов, Нацбанк и коммерческие банки стали работать друг с другом более эффективно. Не в том смысле, что между ними возникла любовь и дружба. Они просто создали Ассоциацию, которая стала хорошим партнером для Нацбанка. Через нее банки могут инициировать изменения в законодательство. Это все притом, что наблюдение за банками сильно усилилось, но мы живем и развиваемся, как видите. Основной вопрос – это гармонизация легальной среды, прогноз развития банковской системы и установления четких правил ы.

Вы много раз говорили о том, что в стране основную роль занимают только 40 банков. Что будет со временем с остальными 120-ью?
Я бы не хотел обижать мелкие банки: у каждого – своя перспектива и стратегия. Банковская система – неэффективная и затратная. И только процентная маржа, которая составляет приблизительно 6%, помогает выживать большому количеству банков. В связи с глобализацией, процентная ставка, процентная ставка будет уменьшаться. Поэтому банки, которые назвали себя универсальными (а таких почти 160), очевидно не смогут таковыми являться, потому что это дорого обойдется, а соответствующих доходов у банков нет. Тем более, что сейчас банки ориентируются на систему «Базель II», которая предъявляет требования к капиталу, к рискам… Всему этому надо отвечать. Маленьким банкам сделать это будет невозможно или очень сложна. Исходя из этого, такие банки либо станут специализированными, либо их поглотят более крупные. Продавать там на самом деле почти нечего, однако лицензия стоит дорога. Итак, лицензия сама по себе и будет устанавливать цену на такие банки.

Закон о филиалах иностранных банков уже принят в первом чтении Верховной Радой. Какое это окажет влияние на банковский бизнес и конечного потребителя?
Будут отделения иностранных банков – начнем конкурировать с ними. Я не вижу большой разницы в конкуренции с украинскими банками. На сегодняшний день банковская среда сбалансирована. Нет такого, чтоб кто-то пришел и локтями всех растолкал. З этой точки зрения, я считаю, что приход иностранных банков в Украину в любой форме, в которой это может происходить, ничего не изменит особо. Одним-двумя новыми отделениями не победить в борьбе за многомиллионную клиентуру.  

Весомая часть всех банковских услуг, в частности и кредитования, приходится на кредитные карточки. Объемы розничного кредитования в Украине в этом году составили 185 миллионов долларов. В Украине на конец текущего года число выданных карточек составило 15,5 миллионов штук, из них – 2 миллиона кредитных. Общие обороты составили 12,5 миллиардов долларов. По кредиткам – 500 миллионов, что на 105% больше, чем в прошлом году. Из них – размер внутренних кредитов частному сектору составляет 40% от ВВП. Однако доля не возвратов кредитов по карточкам несколько больше, чем по другим способам кредитования – 12-15%. Эксперты отмечают, что для банков такой вид кредитования выгоден снижением себестоимости обслуживания выданного долга.

Как будет изменяться кредитование для физических лиц в связи с расширением банков с иностранными инвестициями?
Рынок еще не развит. Это означает, что целый ряд инструментов еще не внедрено. Долгосрочные кредиты с процентной ставкой 13-14% в валюте и 17-19% в гривне не состоятельны, то есть не такие, которые можно погасить. Люди, взяв кредит на 10 лет, гасят его за два года, потому что процентная ставка слишком высока. Но ниже пойти пока тоже нельзя – депозит стоит 13-14%. В таком случае, чтобы была маржа, ставка должна быть 19%.

Лу Наумовский, генеральный директор и глава представительства Visa International CEMEA Region в эксклюзивном интервью «Главреду» сказал, что, несмотря на активные показатели роста потребительского рынка кредитных карт в Украине, (а он на данный момент самый большой в странах СНГ), господин Наумовский все равно не доволен развитием этой системы.

Раньше кредитные карточки были показателем состоятельности, поэтому нельзя было назвать их появление социальным явлением. Тем не менее, покупки с помощью кредиток – значительно выгоднее. Как сделать эту систему кредитования более доступной для всех?
К сожалению, мы не довольны. Банки, устанавливающие отношения с потребителем, ориентированы на города – миллионники: Киев, Днепропетровск, Донецк. На душу населения в Украине торговые точки принимают гораздо больше карточек, чем, предположим, в России. Однако часто мы встречаемся с тем, что терминалы не работают. Банки успешно имитируют карточки: на данном этапе у нас более 17 миллионов карточек. Это иллюстрирует значимый рост оборотов – почти 13 миллиардов долларов. Однако вместе с тем, 4,3% всех оборотов происходит в торгово-сервисной сети. Это довольно низкий уровень. Однако тенденция к росту – существенная. Увеличить культуру безналичных платежей могут только публичные акции по финансовой грамотности населения. Потребитель должен знать, что наличие карточки – это эффективный помощник в управлении домашних хозяйством и бюджетом.

Где больше всего украинский потребитель использует карточку: он покупает в Интернете или за границей, к примеру?
Вы знаете, эффективность кредитных карточек подтверждается тогда, когда потребитель начинает их использовать рядом с собой – в магазине, супермаркете, на АЗС. То есть в своей ежедневной жизни. На сегодняшний день, супермаркеты являются главной точкой, где используются кредитки. Также активно ими пользуются за границей для оплаты гостиничных услуг.

А легко ли сотрудничать с украинскими банками, которые очень часто меняют собственников или интернационализируются?
Любая честная конкуренция – это хорошо. Так как новые оки привносят сюда свой опыт, традиции. Иностранные банки составляют конкуренцию банкам с чисто отечественными активами в качестве услуг. Поэтому теперь складывается довольно позитивная тенденция: украинские банки будут тянуться к зарубежным. Тем более это хорошо для потребителя – поскольку спектр услуг, предлагаемых сейчас, будет расширяться, а цены на них будут падать. Что касается конкретно Visa  - почти все банки, приходящие в Украину из-за рубежа, являются нашими ами. Поэтому иностранные банки сами – автоматически - будут продвигать наши услуги на рынке Украины.

Влияет ли расширение потребительского рынка кредиток на развитие экономики страны в целом?
Несомненно. Увеличение оборотов в торгово-сервисной сети идут «белым налом»: люди платят налоги.

Ольга Василевская

Инф. eizvestia