Система штрафных санкций дисциплинирует заемщиков, а возможность реструктуризации — расхолаживает

Думаю, вряд ли найдется человек, который возьмет на себя смелость утверждать, что никогда не брал взаймы. И не секрет, что многим знакомы проблемы со своевременным возвратом долга, в том числе — необходимостью отсрочить погашение займа перед банковским учреждением. С подобными проблемами сталкиваются и юридические лица. Как выйти из положения, если возникли финансовые затруднения? Стоит ли уходить в подполье или все же есть способы решения проблемы? Именно об этом мы и поговорим в данном материале.

Чтобы договориться об отсрочке возврата долга, самое главное — убедить кредитора, что вы столкнулись с временными финансовыми трудностями и не пытаетесь увильнуть от своих обязательств. Если должник не погасил кредит вовремя или не внес очередной платеж до указанного в кредитном договоре дня, банк автоматически относит эту задолженность к просроченной, и клиенту грозят штрафные санкции. В случае, когда просрочка составляет продолжительное время (от одного до трех месяцев), финансовый институт требует досрочного погашения всей суммы долга, а при сопротивлении должника подает иск в суд.

Однако дело можно решить мирным путем: попросить кредитора войти в положение и реструктуризировать задолженность, то есть предоставить время на то, чтобы справиться с возникшими трудностями. Первое, что должен сделать клиент, который хочет добиться отсрочки, — прийти в банк и сообщить о своих проблемах, обосновав их объективный характер. Для частного лица к таковым прежде всего относятся потеря работы или тяжелая болезнь, а для юридического — неблагоприятная ситуация на рынке, сезонный спад объемов продаж или задержка поступления денег от дебиторов. Банк должен быть уверен, что заемщик в скором времени справится со своими проблемами и сможет погасить ссуду.

Самая простая схема реструктуризации заключается в том, что заемщику предоставляют отсрочку очередного платежа: например, он должен внести деньги до 17 октября, а кредитор позволяет сделать это 17 декабря. В течение "льготного периода" должнику придется выплачивать лишь проценты за пользование ссудой. Прийти к компромиссу реально даже тогда, когда заемщик не платит уже несколько месяцев. Банк может не потребовать погашения всей суммы долга разом, а предоставить отсрочку (обычно не более квартала), но при условии, что клиент сразу внесет определенную часть задолженности. Иногда финансовые институты разрешают не только не платить штрафы, но и прощают проценты и даже часть основного долга.

Еще один возможный вариант мирного решения вопроса проблемной задолженности — дать клиенту время "догнать" график платежей без какой-либо реструктуризации. Допустим, заемщик получил кредит на год, а через четыре месяца перестал его погашать. Клиент обещает, что к седьмому месяцу срока кредитного договора он погасит набежавшую к тому моменту задолженность (все неуплаченные взносы, проценты и штрафы), после чего будет рассчитываться с банком по первоначальному графику. Если должник действительно выполнит свое обещание, банк получит дополнительный доход за счет штрафных санкций.

Вообще же, система штрафных санкций дисциплинирует клиентов. В то время как разговор о потенциально возможной реструктуризации увеличивает количество недобросовестных заемщиков. Любопытно, что самыми прибыльными клиентами являются именно те, кто периодически запаздывает внести очередной платеж, но не отказывается от своих обязательств. Банки с удовольствием закрывают глаза, если должник каждый месяц вносит деньги на одну или две недели позже, поскольку каждый раз ему приходится платить штраф.

Кстати, для фирм и для граждан решение вопроса относительно временной невозможности выполнять свои обязательства имеет некоторые отличия. В принципе, корпоративному клиенту договориться о реструктуризации и неприменении штрафных санкций проще, чем частному. При потребительском кредитовании заемщиков много, суммы небольшие, и для банка нерентабельно реструктуризировать ссуду каждому желающему. Однако взаимоотношения с крупными клиентами изначально предполагают индивидуальный подход. Если компания давно существует на рынке и долгое время является клиентом банка, то с реструктуризацией не возникнет никаких проблем. При этом, как правило, увеличиваются сроки кредита, а ставка остается прежней.

Распространенной причиной, по которой предприятию не удается вовремя рассчитаться с кредитором, является задержка денег, поступающих от контрагента. Причем банк может помочь клиенту решить проблемы с дебиторами, к примеру, оказать юридическую поддержку и грамотно оформить претензии. Зачастую компания не в состоянии вовремя расплатиться, так как выходит на новый рынок и не успевает набрать обороты. Иногда корпоративный клиент, не вернувший ссуду в оговоренный срок, получает дополнительное финансирование. Допустим, компании не хватило средств для достройки и запуска завода. Банк, зная, что проект перспективный, предоставляет недостающие средства. Заемщик получает возможность начать производство и расплатиться со всеми долгами.

Одна из наиболее распространенных причин, по которым корпоративные клиенты обращаются за кредитом в банк с целью погашения ссуды, взятой ранее в другом финансовом институте, — это попытка снизить стоимость финансирования. Подтолкнуть к такому шагу компанию, прежде всего, может изменение ситуации на рынке, то есть падение ставок. И если "родной" банк не соглашается изменить условия в пользу заемщика, то тому ничего не остается, как воспользоваться услугами конкурентов своего прежнего кредитора.

Обратиться за более "дешевыми" средствами корпоративный клиент может также в связи с повышением своего статуса: по мере роста бизнеса и создания положительной кредитной истории фирме становятся доступны более привлекательные условия займов. Однако погоня за "дешевизной" — далеко не единственно возможный повод перекредитоваться. Подобное желание у юрлиц зачастую возникает из-за низкого качества обслуживания в "старом" банке и его небрежного отношения к своим клиентам. Да, это тоже пока не редкость!

Еще один важный нюанс. Украинские банки зачастую не располагают "длинными" пассивами, поэтому фирмам нередко приходится брать ссуды на меньший срок, нежели им необходимо, а затем перекредитовываться в другом финансовом институте. При этом логическим продолжением "коротких" перекредитовок может стать одна "длинная" ссуда в крупном банке. Ведь в какой-то момент у компании может не получиться рефинансироваться вовремя, и, если кредитор откажется пролонгировать задолженность (отсрочить погашение), бизнес клиента будет подорван. Кроме этого, обратиться за рефондированием в другую кредитную организацию юрлицо может не столько по экономическим соображениям, сколько из-за дружеских отношений с конкретным банковским топ-менеджером, сменившим место работы. Многие финансовые институты переманивают таким образом клиентов у своих конкурентов.

Отношение кредитных организаций к заемщикам-"перебежчикам" бывает совершенно разным. Так, если это крупная высоконадежная компания, ее, естественно, примет с распростертыми объятиями любой финансовый институт. При этом банки сами ищут таких клиентов и "перекупают" их у конкурентов при любой возможности. Но здесь есть оговорка: банк, согласно требованиям НБУ, не имеет права предоставлять в "одни руки" заем размером больше 25% от своего капитала, так что у кредитной организации, какие бы выгодные условия она ни предложила, может физически не получиться удовлетворить запросы крупного клиента. При этом такое предприятие, даже если решит перейти на обслуживание в другой банк, скорее всего, найдет возможность рассчитаться с прежним кредитором из собственных средств.

Поэтому подобное рефинансирование обычно более интересно представителям малого и среднего бизнеса — у них суммы займов явно меньше, нежели у крупных компаний. Правда, к некрупным "перебежчикам" финансовые институты относятся менее лояльно, и далеко не всегда попытка перекредитоваться увенчивается успехом. Решение банка прежде всего зависит от причин, по которым корпоративный клиент обратился за рефинансированием. Если причина перекредитовки заключается в том, чтобы снизить ставки, "удлинить" кредиты, а бизнес потенциального заемщика идет хорошо, то причин для отказа, как правило, не будет. А вот если компания готова рефинансироваться на прежних или даже менее выгодных условиях, банк, естественно, насторожится. Велика вероятность того, что прежний кредитор вынуждает своего клиента перекредитоваться, поскольку считает его слишком рискованным заемщиком.

Однако боязнь получить проблемного клиента — это не единственная причина, по которой многие финансовые институты неохотно предоставляют услуги по рефинансированию. Дело в том, что предоставление ссуд, целью которых является погашение прежних займов, не приветствуется Нацбанком. Регулятор требует, чтобы банк, перекредитовывая "чужого" клиента, создавал дополнительные резервы на возможные потери по ссудам. Если целью ссуды является погашение уже существующей задолженности, то клиент обычно автоматически сдвигается на одну категорию вниз. Заемщиков, которые с точки зрения банков являются надежными, обычно относят ко второй категории — "нестандартные". Выходит, что подобная компания, которая хочет перекредитоваться, сразу попадет в категорию "сомнительные". Создавать дополнительные резервы банкам невыгодно, поскольку это ухудшает финансовый результат и может привести к нарушению других нормативов НБУ. Зачастую кредитные организации сообщают потенциальному заемщику, что готовы предоставить ему заем, но только после того, как он погасит прежнюю задолженность из собственных средств.

При этом едва ли не самой важной проблемой является обеспечение кредита при перекредитовании. Часто случается, что все имущество компании уже является залогом по ранее полученному займу и до его погашения эту собственность нельзя заложить новому кредитору. То есть получается замкнутый круг: чтобы освободить залог, необходимо погасить ссуду в "старом" банке, а для этого предприятию нужно получить новый кредит, но без залога его не дадут. Возникает "беззалоговое окно" — промежуток времени, в течение которого у банка не будет обеспечения. Рефинансирующий банк пытается договориться с существующим кредитором о том, чтобы последний "отпустил" залог. Но при этом какая-то одна сторона обязательно рискует: либо отпустить обеспечение и не дождаться погашения, либо выдать деньги, но не получить залог.

Возможный путь решения этой проблемы — оформление так называемого последующего залога, когда имущество, "освободившись" от прежнего кредитора, немедленно становится обеспечением для другого финансового института. Однако в данном случае все три стороны (заемщик, прежний и потенциальный кредиторы) должны быть настроены конструктивно. Так, если компания, заложившая ранее недвижимость, захочет оформить ее в качестве последующего залога для рефинансирующего банка, ей придется получить согласие прежнего кредитора. Отметим, что отдавать хорошего клиента по доброй воле финансовый институт вряд ли согласится. Если он откажет, заемщик ничего с этим поделать не сможет, а рефинансирующему банку, чтобы все-таки привлечь нового клиента, придется выдать необеспеченный кредит на срок, достаточный для вывода недвижимости из-под залога и оформления ее в качестве обеспечения в свою пользу.

Сегодня в Украине практически нет банков, которые бы выделяли услуги по рефинансированию заемщиков других финансовых институтов в отдельный продукт. По мере насыщения рынка, скорее всего, подобные услуги наиболее активно станут предлагать "дочки" иностранных финансовых институтов, располагающие дешевыми пассивами. Это позволит им "завлекать" крупных и надежных клиентов. Клиенту подобная услуга выгодна — экономия, например, за 10 лет при разнице в ставке в 3 процентных пункта может составить около 20% от суммы долга. Причем при рефинансировании заемщик сможет увеличить срок своего кредита по сравнению со сроком выданной ранее ссуды, что позволит снизить размер ежемесячного платежа.

Вячеслав БУТКО

Инф. "versii">versii