Украина давно стала раем для карточных мошенников в глазах иностранных банкиров. МВД и Нацбанк утверждают, что это не так, и уровень потерь от воровства с карточных счетов не отличается от среднеевропейского. Реальная ситуация известна коммерческим банкам - именно они стараются не афишировать случаи мошенничества с карточками клиентов и стараются не портить официальную статистику.

В последние недели сразу нескольким украинским банкам пришлось оправдываться. Ничего не подозревающим гражданам звонили неизвестные, представлялись сотрудниками банка и пытались узнать реквизиты их банковских карт. При этом озвучивали одну и ту же легенду: на клиенте висит кредит, и для выяснения ситуации нужно проверить операции по картам. Это был простой психологический расчет: сначала напугать человека, а потом выступить его защитником и попросить продиктовать реквизиты якобы для устранения проблемы. Подобные провокации именуются фишингом и направлены на то, чтобы всеми правдами и неправдами выудить у держателя карты ее данные.

Рост объема незаконных операций с банковскими картами скоро сравняется с динамикой эмитируемых карт, если в законодательстве не появятся нормы ответственности за карточное мошенничество, считают эксперты. По их оценкам, уровень международного мошенничества в секторе банковских услуг с использованием пластиковых карточек оценивается в $7,9 млрд. и продолжает расти. В Украине, по данным Украинской межбанковской ассоциации членов платежных систем «ЕМА», в 2006 году потери составили порядка $18 млн.

Прибыльная «рыбалка»
По информации НБУ, сегодня в Украине эмитировано 32,474 млн. платежных карт, из которых 18,7% составляют кредитные карты и почти 81,3% - дебетовые карты. Наиболее защищенные от мошенничества чиповые карты составляют всего 4% от объема эмитированных карт, тогда как доля магнитных карт остается достаточно высокой - 93,2%. Обороты по платежным картам в прошлом году составили 153 млрд. грн., и по прогнозам специалистов к 2011 году их оборот возрастет до 400 млрд. грн. Однако со всей этой массой эмитированных карт растет и количество мошеннических операций, связанных с ними.

По оценкам экспертов, масштабы незаконных операций с банковскими картами колоссальны. «Думаю, что речь может идти о десятках и даже сотнях миллионов долларов. На сегодня Украина занимает одну из лидирующих позиций по объему мошеннических операций с пластиковыми картами», - считает независимый банковский эксперт Андрей Онистрат.

Официальная статистика пока расходится с цифрами и объемами, озвученными банкирами в частных беседах. Но на то есть свои причины. К примеру, по информации, предоставляемой банками в НБУ, количество мошеннических операций, по которым нанесены убытки, в 2006 году по сравнению с 2005 годом сократилось на 39%, а сумма потерь уменьшилась на 56%. При этом практически все убытки (98% от их общего объема) были связаны с операциями по картам Visa и MasterCard. «По платежным картам НСМЭП и «УкрКарт» у банков убытков не зафиксировано», - говорится в сообщении НБУ. По мнению директора Украинской межбанковской ассоциации членов платежных систем «ЕМА» Александра Карпова, уровень мошеннических операций с пластиковыми картами в стране никогда не превышал среднеевропейский уровень (шесть базисных пунктов - 0,06%, от общего оборота, или шесть центов на $100).

По словам же участников рынка, банки не любят афишировать мошеннические операции, производимые с их картами, и не обращаются в правоохранительные органы, так как в украинском законодательстве случаи противоправных действий с использованием банковских карт описаны очень плохо, а портить имидж банка ни к чему. К тому же госорганы не в состоянии контролировать мошеннические операции по картам. До Национального банка доходит не вся информация по фактам мошенничества, а лишь те данные, которые фиксируются правоохранительными органами. И здесь возникает замкнутый круг. «МВД сложно оценить этот сектор, поскольку ведомство может считать только те факты нарушения, фигуранты которых привлекаются к ответственности. Кроме того, статистика не учитывает случаи мошенничества, связанные с интернет-платежами, которые, по данным платежной системы VISA, чаще всего используются в незаконных транзакциях», - рассказал изданию один из банкиров.

Впрочем, Национальный банк и не отрицает факт сокрытия украинскими банками реальных убытков от мошенничества по платежным картам. «С единичными случаями мошенничества периодически сталкиваются все банки, основная их часть приходится на украденные или утерянные карты. Ими мошенники расплачиваются в магазинах, где не проверяют паспорт. А если держатель карточки хранил PIN-код где-то поблизости или записал его на карте, мошенник через банкомат снимает все имеющиеся на счете деньги», - рассказывает финансовый аналитик Дмитрий Зотов.

Беззащитные банкиры По признанию самих банкиров, наибольший ущерб банкам сегодня наносит мошенничество при помощи банкоматов. Злоумышленники используют устройства для копирования данных с карт и потом снимают деньги в Испании и Голландии. Банки пытаются призвать клиентов к хотя бы элементарной осторожности. Но даже совет прикрывать клавиатуру банкомата рукой во время введения PIN-кода, увы, зачастую игнорируется пользователями. К тому же мошенники нередко пользуются высокими технологиями. Они изготавливают тончайшие накладки на клавиатуру банкоматов или приспособления с миниатюрными фотокамерами, которые считывают данные с карт.

Вторая риск-зона - это покупки в Интернете, за которые удобно расплачиваться картой. Однако, отправляя данные своей карты в туманное интернет-пространство, нельзя быть уверенным в сохранении их конфиденциальности. В Сети можно наткнуться на фиктивные магазины, которые ничем не торгуют, а только завлекают доверчивых клиентов и провоцируют их на покупки с помощью карт. Если на сайте есть информация о том, что безопасность платежей обеспечивается использованием защищенного протокола SSL для передачи конфиденциальной информации от клиента, а также в нижней части экрана браузера появляется изображение замка, это значит, что конфиденциальные данные (реквизиты карты, регистрационные данные и др.) защищены от доступа к ним третьих лиц.

Еще один из советов банкиров клиентам гласит: не выпускайте карту из поля зрения. Но иногда это сделать невозможно. Например, при оплате счетов в кафе и ресторанах официанты уносят карты к терминалу. А вне зоны видимости легко можно переписать все цифры с карты и потом вводить их, делая покупки в Интернете. А можно просто провести транзакцию дважды. В этом случае махинацию всегда можно списать на сбой системы.

Безответственность
Важным моментом в борьбе с мошенничеством в области банковских карт, по мнению экспертов, является законодательная база, которая должна совершенствоваться с применением новых банковских технологий и развитием банковского бизнеса, а особенно в сфере обращения электронных платежей с применением банковских платежных карт. К примеру, в Польше довольно хорошо разработано уголовное законодательство в этой области. Использование поддельной карточки предполагает уголовную ответственность с лишением свободы на несколько лет. Если же действовала группа лиц, то ответственность возрастает. В соседней Беларуси ответственность еще жестче. Преступления, связанные с «пластиком», включены в раздел о совершении компьютерных преступлений.

В том, что украинские банки остались один на один со своими проблемами, говорят все участники рынка, сетуя прежде всего на то, что мошеннические операции с пластиковыми картами фактически не запрещены законом, так как отдельных статей, предусматривающих ответственность в сфере мошенничества с пластиковыми картами, в законодательстве не предусмотрено. Есть статьи 190 и 200 Уголовного кодекса Украины, которые определяют меры ответственности за незаконное изготовление и сбыт кредитных и расчетных карт. Но в статье до сих пор нет ответственности за использование поддельных карт и производство без умысла последующего сбыта. Даже наличие подразделений в силовых структурах, занимающихся борьбой с незаконными операциями с банковскими карточками, на рынке ощущается слабо.

Сейчас МВД готово подготовить соответствующие поправки, однако на рынке сомневаются в их актуальности. «Все равно их будет недостаточно, чтобы сократить объем мошеннических операций. Карточные мошенники постоянно совершенствуют схемы, придумывая возможности незаконного использования платежных карт. В частности, только за последний год были зафиксированы случаи скиминга - незаконного получения информации о держателях банковских карт с помощью специальных технических средств для считывания информации с магнитной полосы карты. Поэтому в денежном выражении объемы карточного мошенничества будут расти гораздо быстрее, чем представляют себе Национальный банк и МВД», - резюмировал Дмитрий Зотов.                      

МИХАИЛ ПАШКО

Инф. "investgazeta">investgazeta