Холдинг «Райффайзен Интернэшнл» готовится осуществить беспрецедентное для украинского рынка действо — объединить два крупных банка. О том, каким образом будет происходить слияние и как оно повлияет на банковскую систему, рассказывает председатель правления банка «Аваль» Владимир Лавренчук

Объединение Аваля и Райффайзенбанк Украина приведет к тому, что самым мощным в стране окажется банк с иностранным капиталом. Есть ли уже предварительное согласие регулирующих органов на такое объединение?
— А почему должны быть возражения? В большинстве стран Восточной Европы в первой десятке преобладают банки с иностранным капиталом. И при таких условиях эти страны имеют стабильную валюту, стабильные цены и процентные ставки, практически не отличающиеся от западноевропейских. А что касается происхождения капитала, то, считаю, надо только радоваться капиталу, который приходит с открытого, прозрачного и много лет регулируемого рынка.

Объединение банков регулируется законодательством Украины. Наши юристы, перед тем как вынести этот вопрос на наблюдательные советы двух банков, изучили законодательство и убедились в возможности такого объединения. Кроме того, мы проводим консультации со специалистами Национального банка и других регулирующих органов, прислушиваемся к их советам.

Каким образом и когда произойдет юридическое слияние двух банков?
— Есть все основания для максимально скорого юридического объединения. Но его дата будет известна только после выяснения всех деталей и получения предварительного согласия регулирующих органов. Сейчас все варианты юридического объединения прорабатывают специальные рабочие группы, в состав которых входят специалисты обоих украинских банков, венского офиса Райффайзен Интернэшнл и одной из лучших юридических компаний Украины.

Юридическое объединение означает появление нового учреждения, которое будет правопреемником Аваля и Райффайзенбанк Украина. Есть два сценария создания такого банковского учреждения. Первый — объединение двух банков в новый банк. Это дорого, долго и неэффективно, поэтому, на мой взгляд, наименее вероятно, хотя и не исключено. Второй сценарий: банк «Аваль» как более крупный присоединит к себе Райффайзенбанк Украина.

А как быть клиентам Райффайзенбанка? Не возникнут ли у них юридические проблемы в связи с тем, что учреждение, с которым они заключали договоры, перестанет существовать?
— Новообразованный банк или банк, который присоединит к себе другой, будет правопреемником всех обязательств двух банков. Все обязательства, заключенные соглашения, лицензии Аваля и Райффайзенбанка останутся в силе. Согласно украинскому законодательству это обязательное условие любого объединения. Опыт объединений подтвердил, что именно так и происходит.

Почему акционеры решили ускорить процесс слияния?
— Через два-три месяца после того, как произошла смена менеджмента банка «Аваль» и банк попал под ежедневный надзор группы «Райффайзен Интернэшнл», акционеры поняли, что Аваль и Райффайзенбанк очень хорошо друг друга дополняют. Откладывать возможность синергии нет смысла. Дублирование услуг двумя банками также было одним из факторов, мотивировавших акционеров и менеджмент ускорить объединение. Избежать дублирования сложно, поскольку клиенты привыкли получать услуги. А передача в другое учреждение большой группы клиентов требует времени и средств.

Сейчас для того чтобы уменьшить перечень зон, где происходит дублирование, мы ввели совместные кредитные комитеты. Кредитная политика и оценка рисков не только в Киеве, но и в регионах, формируется в единых стандартах — стандартах группы «Райффайзен Интернэшнл». В работе с населением у нас есть более медленный план гармонизации.

Изменения должны быть постепенными, поскольку речь идет о трех миллионах вкладчиков, привыкших к общению с определенными людьми и определенным процентным ставкам. Хотя кредитные продукты, например, ипотека, автокредиты уже в середине лета, думаю, будут иметь если не одинаковые, то очень похожие параметры.

Объединение двух системных банков — уникальный для Украины процесс. К каким трудностям готовитесь?
— Банк «Аваль» уже присоединял к себе банк «Эталон», то есть процедура технологически нам известна. Другое дело, что объединение двух мощных институтов может требовать других технических и технологических решений. Трудностей насчитали три. Первая — информационное обеспечение функционирования крупного банковского учреждения.

Адаптация двух программных продуктов может занять время — возможно год. Вторая проблема — персонал. Надо объединить не только технологии и продукты, но и корпоративные культуры. Кроме того, объединение двух банков требует большой селекции персонала. Группа «Райффайзен Интернэшнл» имеет опыт покупки и объединения крупных банков. Эти объединения подтвердили, что спустя некоторое время после завершения всех трансформационных процессов банк увеличивает количество персонала. Как будет в Украине — сказать трудно. Сейчас у нас очень много трансформационных проектов.

Некоторые занимают две-три недели, некоторые завершатся только в следующем году. Надо многое изменить, прежде чем заговорить о перестановках персонала. И третья проблема — время. Подумал об этом, и в моей голове промелькнуло три десятка проектов, которые надо своевременно внедрить.

Обучение персонала, внедрение новых стандартов и унификация продуктов двух банков, селекция кадров и назначение нового руководства на всех уровнях управления, внедрение нового программного обеспечения, новая реклама и новый бренд — все это даст эффект, если будет сделано своевременно. Время является важным фактором, особенно если учитывать, что у новых инвесторов других банков может быть стратегия подобная нашей.

Каким будет бренд объединенного банка?
— В ближайшее время решение о бренде будет принято. Скорее всего, бренд нового банка вберет в себя элементы бренда Аваля и Райффайзенбанка. У меня дома лежит несколько десятков рисунков будущего логотипа. Есть там и желтый фон с лошадками и синие цвета Аваля. В целом, если сложить, выходит украинский флаг. Так что все на месте.

Как считаете, следует ли ожидать активизации процессов слияния и поглощения в банковском секторе?
— Думаю, что да. Приход крупных оков сильно повлияет на ценовую политику на финансовом рынке. Прогрессивные модели и технологии управления на больших объемах дадут эффект снижения себестоимости. Подешевеют не только кредиты, но и другие услуги — обслуживание счетов, банкоматы. На самом деле небольшие банки — это очень хорошие институты, просто ценовая политика станет такой, которую им будет трудно выдержать. Поэтому им придется либо идти в специализацию, либо объединяться. Возможен и другой сценарий — мелкие банки и при новой ценовой политике будут хорошо себя чувствовать. Но я все-таки склоняюсь к тому, что банков будет меньше.

А когда новая ценовая политика выльется в существенное снижение ставок?
— Даже банк, у которого есть возможность снизить ставки, не имеет права дестабилизировать рынок. Вообще мои ожидания были более оптимистичными до известных событий на энергетическом рынке. Но и сейчас я остаюсь оптимистом. Если говорить о розничных кредитах, думаю, что наше отставание от Центральной и Восточной Европы составляет три-четыре года. Кстати, и в Восточной Европе ставки очень разные. В Чехии ставки такие же, как в Западной Европе, если не ниже, а вот в Польше и Венгрии из-за инфляции ставки немного выше.

В ближайшие год-два существенному снижению ставок в Украине будет мешать более высокая, чем ожидалось, инфляция. Мы как украинский банк должны кредитовать население в гривнях, с тем чтобы уменьшить риск такого кредитования. Эту гривню мы можем привлечь у клиента, а для клиента, как ни крути, инфляция является мерилом. С другой стороны, я надеюсь, что иностранные банки со своими дешевыми валютными ресурсами будут способствовать снижению стоимости гривни. Ведь ставки в гривне и ставки в валюте не могут очень отличаться.

Во многих странах Восточной Европы западные банки активно развивают смежные бизнесы — лизинг, факторинг, управление активами. Есть ли что-то подобное в планах группы «Райффайзен Интернэшнл»?

— Есть решение банка «Аваль» о создании лизинговой компании. Опыт группы «Райффайзен Интернэшнл» на этом рынке положительный, поэтому сразу после приобретения Аваля был поднят вопрос о создании лизинговой компании. Уже даже формируется персонал и назначено руководство будущей компании. Это будут украинские менеджеры и менеджеры группы «Райффайзен Интернэшнл», которые могут раскрутить компанию быстрее. У лизинговой компании в Украине очень много работы. Кроме того, чтобы сделать собственный продукт привлекательным, она должна популяризировать саму услугу, ведь лизинг в Украине пока что мало раскручен. Возможно, что надо вносить некоторые изменения в законодательство, чтобы сделать его более привлекательным.

Как австрийцы относятся к кредитованию украинских аграриев?
— Кредитование аграриев — это тот сектор, в котором Аваль наиболее успешен среди других банков — в некоторых регионах наша доля рынка превышает 50%. Новый менеджмент банка осознает важность уже сложившихся кредитных отношений. Кроме того, сам Райффайзен имеет большой опыт работы с австрийскими фермерами. Все это говорит о том, что этот бизнес будет развиваться и в объединенном банке.

Раньше у Аваля была родственная страховая компания «Эталон». Кто теперь будет стратегическим партнером банка на страховом рынке?
— Пока что нет планов создания объединенным банком своей страховой компании. Хотя не исключаю, что такие планы появятся. Сейчас опираемся на партнерство с ведущими украинскими компаниями, сотрудничаем с Эталоном в том числе. Группа «Райффайзен Интернэшнл» имеет стратегических партнеров в лице глобальных страховых компаний, работающих на большинстве рынков, где у группы есть свои банки. Если глобальный партнер придет в Украину, мы и здесь будем работать с ним, поскольку есть опыт партнерства на европейском уровне.

Наталья Задерей

Инф. kontrakty