Попри складну економічну ситуацію, банківське кредитування в Україні демонструє позитивну динаміку. Однією з ключових причин цього є гарантійні програми, які надає уряд України разом із міжнародними фінансовими організаціями. Вони допомагають пом’якшити ризики для банків та позичальників, сприяючи активнішому залученню фінансування. 

Згідно з грудневим Звітом про фінансову стабільність, опублікованим Національним банком України, система гарантій значно знижує кредитні ризики. Завдяки їй банки можуть видавати позики на вигідніших умовах, оскільки у разі дефолту позичальника фінансові установи отримують компенсацію від гаранта. Це створює сприятливі умови для розвитку малого та середнього бізнесу, який найбільше потребує доступного фінансування. 

Гарантії надаються за портфельним принципом, що означає встановлення банком загального ліміту, який розподіляється між кредитами, що відповідають умовам програми. Такий підхід дозволяє швидко та ефективно використовувати ресурси, оминаючи необхідність погодження кожної позики окремо. 

Особливістю портфельних гарантій є їхня гнучкість. Вони покривають частину кредиту, зазвичай до 50% суми, що дозволяє банкам збільшувати обсяги кредитування. Крім того, диверсифікація кредитного портфеля зменшує ризики, адже банки не залежать від фінансової стабільності окремих великих позичальників. Хоча міжнародні організації часто надають гарантії в іноземній валюті, українські банки здебільшого використовують їх для кредитування у гривні. 

На жовтень 2024 року загальний ліміт портфельних гарантій в Україні перевищив 120 млрд грн, а користуються ними 31 український банк. Найбільшими гарантами стали уряд України (52 млрд грн), Європейський банк реконструкції та розвитку (47 млрд грн), Європейський інвестиційний банк (12 млрд грн) та Американська корпорація з фінансування міжнародного розвитку (8 млрд грн). 

Урядові програми гарантій є найпоширенішими – їх використовують 30 українських банків. Водночас чотири банки отримали гарантії від Фонду розвитку підприємництва, шість – від Фонду часткового гарантування кредитів у сільському господарстві, а 12 банків співпрацюють із міжнародними фінансовими установами. Така масштабна підтримка сприяє зростанню кредитування, що є важливим фактором відновлення економіки країни.