Несмотря на стремительное развитие банков и кредитных союзов, ломбарды по-прежнему пользуются спросом у населения, ведь только там можно одолжить «гривен 500 до зарплаты». Удобством получения ссуды в ломбарде является возможность оперативно получить деньги и также оперативно их вернуть. При этом требования к заемщику достаточно мягкие — достаточно иметь стоящий и ликвидный залог, и никто не будет изучать твою кредитную историю.

Беря ссуду в ломбарде, заемщик должен предъявить паспорт или другой документ, удостоверяющий его личность, и, конечно, имущество, которое он согласен оставить в залог. Кстати, для упрощения оформления ссуды еще одним документом — идентификационным кодом, большинство ломбардов пренебрегает (справка о присвоении идентификационного кода дает возможность проверить финансовую состоятельность клиента). Такая халатность со стороны сотрудников ломбардов объясняется несовершенством законодательства и возможностью обойти требование безнаказанно.

После предъявления всех необходимых документов приемщик-оценщик ломбарда устанавливает оценочную стоимость залога. После этого определяются сумма ссуды, срок, на который она выдается, процентная ставка.

Заем под 200% годовых
Размер ссуды определяется следующим образом: оценочная стоимость залога умножается на некую процентную ставку, определенную самим ломбардом. При этом в каждом ломбардном учреждении такая ставка разная, в общем она варьируется от 30% до 95%. Величина ставки зависит от суммы ссуды, срока на который она выдается и от предмета залога. Заем предоставляется не на сумму, эквивалентную стоимости залога, потому что оценщик, проводя экспертизу, устанавливает рыночную его цену, то есть ту, которая формируется на конечном этапе — при реализации.

Ломбардную ссуду выгодно брать на короткие сроки: от одного дня до нескольких месяцев. Конечно же, заем можно взять и на больший термин, но в таком случае теряется экономическая целесообразность ссуды, и разумнее будет воспользоваться услугами банка или кредитного союза.

Что касается стоимости ссуды для заемщика, то, как утверждает исполнительный директор Всеукраинской ассоциации ломбардов Виктория Волковская, средняя дневная процентная ставка по ломбардным займам в Киеве сейчас колеблется от 0,8% до 3%. Так, по словам заместителя директора сети ломбардов «Алдан» Андрея Кондратенко, в этих учреждениях средний срок кредитования составляет 15 дней, а средняя чистая процентная ставка — 0,6%  в день. Как говорит начальник ювелирного отдела сети ломбардов «АИС» Олег Стороженко, в этих ломбардах можно получить ссуду на любой срок в пределах от одного дня до одного месяца под 0,7% в день от выданной суммы. В «Ломбард альянс» кредитные программы расчитаны на 7, 14, 21 и 28 дней. По ссуде сроком на 7 дней клиент платит 1% в день с платой за страховку залога 0,2%. Если заем берется на 14 дней, то ставка будет 11,5%, а страховка — 2,8%. Стоимость 21-дневной ссуды составляет 14,3%, а страховка — 4,2%. И, наконец, 28-дневный заем будет стоить 17,5% со страхованием под 5,6%. Как видно, стоимость заимствований в ломбардах очень высокая — она превышает 200% годовых.

После того как клиент принял решение взять ссуду, между ним и ломбардом заключается сделка. Ее документальным подтверждением служат договор типовой формы, кассовый чек, квитанция о выплате займа. В договоре фиксируются фамилия, имя, отчество заемщика, данные документа, который удостоверяет личность, место проживания, а также описание залога.

Что нести в залог
Список предметов, под залог которых можно оформить ссуду, каждый ломбард составляет самостоятельно. Например, одна из крупнейших ломбардных сетей «Скарбныця» не выдает займы под залог автомобилей, а сеть ломбардов «Алдан» — выдает. В последнее время ломбарды принимают в залог даже недвижимое имущество, что нехарактерно для этого вида кредитных учреждений.

Но в первую очередь ломбардные учреждения работают с драгоценными металлами, камнями и бытовой техникой. То есть с предметами высокой ликвидности. Для деятельности ломбарда это качество залога — приоритетное. Ведь в случае невозврата займа, ломбард вынужден быстро продавать заложенную вещь, чтобы покрыть убытки.

В случае с драгоценностями из металлов их оценочная стоимость, а, следовательно, сумма ссуды зависит от двух характеристик: чистого веса изделия и его пробы. Изделия со вставками из полудрагоценных и недрагоценных камней оцениваются расчетным методом: предметы взвешиваются, потом с помощью измерительного инструмента определяется размер вставки, и он вычитается из установленного общего веса вставки. При расчетном методе учитывается только чистый вес драгоценного металла в изделиях.

Если залогом являются драгоценные камни, то при их оценке учитываются следующие характеристики: вес, цвет, дефектность. Вес драгоценных камней измеряется в каратах (1 карат = 0,2 гр.). Естественно, с  возрастанием веса увеличивается стоимость камня. Во многом цена камня зависит от цвета. Цветные камни встречаются чаще и стоят дешевле своих бесцветных собратьев. Например, считается, что белые бриллианты дороже остальных, а самые дорогие — с голубым оттенком.

Понятие дефектность — комплексное. В него входят характеристики чистоты, прозрачности и прочности камня.  

Под залог на выдачу ссуды ломбарды принимают также бытовую и оргтехнику, проигрывающие устройства, мобильные телефоны. Оценочная стоимость аудио/видео техники зависит от модели, года выпуска, наличия инструкции, гарантийного талона, внешнего вида.

При невыполнении заемщиком своих обязательств по договору с ломбардом в полном объеме и в установленные сроки заложенное имущество продается. Если залогом являются изделия из драгоценного металла или камней, то их, скорее всего, реализуют через Государственную сокровищницу Национального банка или же через сеть магазинов комиссионной торговли. Предметы офисной или бытовой техники также продают через комиссионки.

Одолжить до зарплаты
Главной отличительной чертой и преимуществом ломбардной ссуды является скорость ее выдачи. Эта процедура в ломбардах занимает всего 5 — 10 мин. (если, конечно, речь не идет о таком залоге, как автомобиль или недвижимость). Безусловно, ни один банк или кредитный союз не дает «живые» деньги так быстро (если не считать отдельных скоринговых программ по потребительскому кредитованию). Кроме того, для многих людей ломбард является единственным способом мелкого кредитования. «Говоря о ломбардном займе, то сумма его маленькая (несколько сотен гривен), и он предназначен для бытовых целей», — говорит Волковская. Действительно, средняя сумма ломбардной ссуды в Киеве составляет 226 грн. Естественно, такие займы не предназначены для покупки товаров с долгосрочной рассрочкой. Иногда возникают случаи, когда у человека просто не хватает денег до зарплаты. Именно на эту клиентскую базу и рассчитана деятельность ломбарда. «Клиенты несут в ломбард залог, получают деньги на обеспечение поточных трат на какой-то маленький срок, этой суммы достаточно для того, чтобы прожить до денежных поступлений, и потом клиент выкупает свою вещь», — объясняет Волковская.
 
Маким Нечипоренко

Инф. dilo