<В мае я посетила Варшаву, имея на руках страховой полис компании "ПРОСТОСтрахование". Заболев, я обратилась в ассистанскую компанию "Корис-Украина", однако помощи так и не получила. Теперь считаю, что страховка - самая бесполезная вещь в поездке>, - рассказывает киевлянка Евгения Власенко. По ее словам, вся обещанная полисом неотложная помощь свелась к обезболивающему лекарству, которое нисколько не облегчило ее участь. Повторно обратившись в ассистанскую компанию, застрахованная узнала от врача-координатора, что еще один визит медика страховая компания не оплатит. Евгении посоветовали вызвать себе скорую помощь за свой счет. Как впоследствии выяснилось, туристке отказали в помощи из-за того, что польский врач обнаружил у нее тяжелое хроническое заболевание. А на обострение хронической болезни приобретенная страховка не распространялась. Однако отечественные эскулапы диагноз не подтвердили. Оказалось, выявить такую болезнь можно только после госпитализации и тщательного обследования - ничего из этого ассистанская компания не предложила.

"expertra/img/126/Strah.gif">Структура валовых премий по добровольному личному страхованию в Украине

"expertra/img/126/Za_p.gif">Валовые премии и выплаты по страхованию медицинских расходов в Украине

В подобные переплеты отечественные путешественники попадают очень часто. Так, несколько лет тому назад на территории Румынии автобус с нашими туристами, направлявшимися на отдых в Болгарию, закидали камнями. Один из булыжников пробил стекло и угодил в височную область женщине, сидевшей у окна. Дело было глубокой ночью, но в ближайшей районной больнице врачи отказывались принимать пострадавшую, делая вид, что не понимают, что такое страховка. Первую помощь эскулапы оказали лишь тогда, когда увидели наличные доллары. Причем рана оказалась настолько глубокой, что женщину пришлось срочно отправлять в Бухарест.

Продажа полисов гражданам, выезжающим за рубеж, приносит страховщикам стабильные заработки. Премии по этому виду страхования ежегодно растут как минимум на 20%. За девять месяцев прошлого года объем премий по страхованию медицинских расходов (именно такая услуга предоставляется туристам) составил 36,6 млн гривен, увеличившись по сравнению с аналогичным периодом 2005 года более чем в два раза. И как прогнозируют страховщики, премии по этому виду страхования по итогам нынешнего года вырастут еще на 50-75%.

При этом конкуренция на рынке (услугу предлагают сотни компаний) заставляет страховщиков демпинговать. Снижение цен происходит благодаря экономии на качестве. <Для удешевления полисов некоторые страховщики вводят франшизы и лимиты на отдельные услуги, увеличивают список исключений, ограничивают количество дней действия полиса. Причем о подобных ограничениях далеко не всегда сообщают клиентам при оформлении полиса. Все это приводит к их недовольству, формированию у населения недоверия к страховым компаниям>, - констатирует начальник управления личных видов страхования страховой компании <Нова> Кристина Кибальниченко.

Добровольно составленные правила
Предлагать туристам медстраховки могут лишь компании, имеющие соответствующие лицензии Госфинуслуг. Комиссия утверждает правила страхования, которые страховщики разрабатывают самостоятельно. В этих правилах указывается перечень страховых случаев, а также перечень исключений. Некоторые компании составляют правила довольно хитро - множество оговорок обеспечивают минимальную вероятность выплаты или медпомощи.

Начальник отдела личного страхования страховой компании <Алькона> Татьяна Титаренко считает, что основная проблема кроется в нежелании туристов знакомиться с условиями договора страхования до наступления страхового случая. Как правило, полисом покрывается неотложная медицинская помощь при остром заболевании. При хронической болезни страховая компания оплачивает снятие болевых симптомов - дальнейшее лечение турист должен оплачивать сам. Но при этом страховщики признают, что далеко не всегда неосведомленность клиента становится причиной скандалов. <Ассистанские компании во многих странах заключают договоры с дешевыми клиниками, врачи которых не обладают нужной квалификацией. Клиенты нередко жалуются на непрофессионализм заграничных докторов, поэтому страховщикам необходимо оговаривать вопрос сервиса в договорах с ассистанскими компаниями>, - говорит Титаренко.

Обычно полисы покрывают расходы на неотложную медицинскую стоматологическую и акушерскую помощь, транспортировку в ближайшую клинику, эвакуацию застрахованного или репатриацию его тела. Страховщики умывают руки, если клиент употреблял ь, наркотики или другие токсичные вещества, занимался активными видами спорта (если это условие специально не оговорено в полисе), участвовал в правонарушениях, бунтах или войнах, работал по найму (если это условие специально не оговорено в полисе).

В основном медстраховки реализуются через посольства и турфирмы. Покупая страховку ради визы, граждане предпочитают самые дешевые варианты, покрывающие расходы только на неотложную медицинскую помощь. Поскольку страховка входит в стоимость туристической путевки, то турфирмы также экономят - предлагают клиентам недорогие полисы, которые не покрывают многие форс-мажоры. Чаще всего проблемы возникают у любителей горнолыжных курортов, которые вовремя не заметили, что их страховка не распространяется на травмы во время занятий активными видами спорта.

<Наиболее востребованы дешевые полисы, включающие минимальный набор услуг. Страховки, предполагающие дополнительные услуги - визит третьего лица (если застрахованный попал в больницу за рубежом), досрочное возвращение его на родину, эвакуацию них детей, техническую и юридическую помощь - туристы покупают редко>, - отмечает начальник управления массовых видов страхования СК <Провідна> Елена Волошко. Стандартный полис, покрывающий расходы на неотложную медицинскую помощь, стоит 10-30 гривен в неделю в зависимости от страховой суммы (10-30 тыс. долларов или евро) и территории действия. У более дорогих страховок, покрывающих помимо экстренной помощи амбулаторное лечение, госпитализацию, юридические и другие услуги, страховая сумма может достигать 80 тыс. евро. Элитные полисы (такие зачастую предоcтавляются VIP-клиентам банков) предполагают большую франшизу - сумму убытков, которая страховщиком не возмещается. Размер франшизы обычно составляет 50-200 долларов, и расходы на такую сумму страхователь оплачивает сам. Бывает, что франшиза устанавливается и на стандартные полисы, покрывающие неотложную медицинскую помощь. <Мы продаем возле посольств полисы с франшизой в пятьдесят-сто долларов. Наличие франшизы делает полис дешевым, и обеспечивает спрос на него. Но такие страховки носят формальный характер>, - признался сотрудник одной столичной компании.

Проблема посредников
Есть две формы страхового обслуживания выезжающих за рубеж - компенсационная и сервисная. В первом случае все расходы за рубежом несет обладатель полиса. Страховая компания возмещает их при предъявлении чеков и квитанций. По этой схеме работают немногие страховщики. Большинство из них обслуживают клиентов через ассистанские компании, в обязанности которых входит определение объема необходимой помощи туристу и ее организация. Крупных ассистанских компаний, имеющих офисы по всему миру, не так уж много. Чаще всего отечественные страховщики сотрудничают с такими компаниями, как Remed Assistance, CORIS International, Mega Assistance International Services SARL, International SOS, Europ Assistance. Причем из всех крупных ассистанских компаний офис в Украине есть только у CORIS International. С этой компанией работают более 120 отечественных страховых учреждений. Кроме организации визита врача, обследования или госпитализации, ассистанские компании организовывают транспортировку или эвакуацию страхователя в ближайшее медучреждение, посмертную репатриацию, подготовку необходимой сопровождающей документации. Ассистанские компании также оплачивают расходы на экстренную стоматологическую помощь в пределах оговоренного лимита или в случае необходимости услуг стоматолога при травме (все виды протезирования исключаются).

Кроме того, они направляют клиентов в медучреждения, с которыми у них заключены договоры. Если с необходимой клиникой договора нет, страхователю придется расплатиться с ней из собственного кармана. <Турист может заплатить за медицинские услуги сам, а, вернувшись, получить компенсацию в страховой компании. Но прежде чем оплачивать счета клиники, стоит внимательно прочитать договор страхования. Многие страховщики в договорах ограничивают максимальную сумму компенсации, к примеру, тысячей долларов>, - рассказывает Волошко.

Страховщики сетуют, что зарубежные клиники, предоставляя отечественным туристам дополнительные услуги, помимо необходимых, завышают тем самым счет за обслуживание. Более всего злоупотребляют этим медучреждения Египта, Турции, Болгарии, Израиля и Германии. Бывает, что ассистанские компании заключают договоры с неквалифицированными докторами и второразрядными клиниками. Нередко врачи-координаторы ассистанских компаний не способны грамотно проинструктировать страхователя. <В "Корис-Украина" работают студенты-медики, которые не обладают достаточными знаниями для организации помощи>, - сказали <Эксперту> в одной из страховых компаний. Недобросовестные страховщики идут еще дальше: указывают в полисах неверные номера телефонов ассистанской компании. Путешественнику стоит еще до покупки полиса поинтересоваться, какая ассистанская компания обслужит его в случае проблем со здоровьем. Например, в Турции сильны позиции ассистанской компании Remed Assistance, в странах Евросоюза - компаний International SOS и Europ Assistance.

Не ценой, но качеством
Хотя услуги страхования выезжающих за рубеж оказывают большинство украинских страховщиков, рынок уже достаточно консолидирован. Наиболее активно продают туристам медстраховки около двадцати компаний, в числе которых <Эталон>, <ИНГО-Украина>, АСКА, ТАС, <Провідна>. На рынке лидируют предприятия, сумевшие договориться с туристическими операторами. Некоторые крупные туроператоры создали собственные страховые компании, к примеру, клиентов турфирмы САМ страхует родственная компания <Кремень>. При этом особенно внушительные продажи у страховщиков, которые продают полисы турфирмам, специализирующимся на Турции и Египте: поток украинцев, едущих отдыхать в эти страны, из года в год растет. В то же время оказывается выгоднее страховать граждан, отправляющихся на экзотические курорты. <Мы не работаем с туроператорами только турецко-египетского направления. Они обычно настаивают на дешевизне страховок. Предпочитаем сотрудничество с фирмами, у которых диверсифицированный портфель>, - отмечает заместитель начальника управления розничных продаж СК <ИНГО-Украина> Наталия Войченко.

Туристические компании предпочитают работать с теми страховщиками, которые предлагают наиболее дешевые полисы. В угоду турфирмам страховщики удешевляют свои продукты, жертвуя качеством и ассортиментом услуг. Правда, некоторые отважные страховые компании выбиваются из общей тенденции - предлагают страховки с дополнительными опциями. Например, в этом году <ИНГО-Украина> внесла в правила страхования возможность проведения операций в Украине (по желанию клиента). <У нас были случаи, когда прооперированные в Польше и Словакии клиенты были очень недовольны. Поэтому мы сейчас предлагаем клиентам оплату расходов на транспортировку в Украину и операции в хорошей отечественной клинике>, - говорит Войченко.

По данным администрации Госпогранслужбы, в 2006 году за пределы Украины выезжали 16,9 млн человек, из которых услугами турфирм воспользовались 344 тыс. человек, хотя сами туроператоры говорят о более мощном потоке туристов. По оценкам страховщиков, полисы в прошлом году приобрели не более пяти миллионов человек. Это означает, что целевая аудитория охвачена менее чем на треть. Чтобы увеличить продажи, страховщики все активнее пытаются договариваться с турфирмами.

Между тем сейчас российские страховщики и туроператоры обсуждают вопрос введения обязательного медстрахования путешественников. Страховые компании считают, что таким путем можно не только увеличить объемы рынка, но и обеспечить внедрение базовых тарифов и требований к правилам страхования. Не исключено, что если соседям удастся осуществить задуманное, отечественные компании попытаются последовать этому примеру.

Сегодня большая часть туристических медстраховок продается вне офисов страховых компаний, но через пару лет ситуация может измениться. Многие украинцы уже знакомы со страхованием и даже не раз столкнулись с проблемой некачественного обслуживания за рубежом. Поэтому они будут избирательно подходить к выбору страховой компании и не станут необдуманно соглашаться на любой предложенный турфирмой вариант. <Для развития этого вида страхования необходимо более тесное взаимодействие страховщиков и туристических фирм. Именно турфирмы выступают агентами страхования, поэтому представителям страховым компаний необходимо проводить консультации с менеджерами турфирм. А те должны четко объяснять клиентам, на какие страховые услуги они могут рассчитывать>, - отмечает Татьяна Титаренко. Большая избирательность туристов заставит страховщиков сделать ставку на такие конкурентные преимущества, как позитивный имидж, качественный сервис и ассиcтанс, широкий ассортимент дополнительных услуг.

Наталия Войченко, заместитель начальника управления розничных продаж акционерной страховой компании <ИНГО-Украина>:
- Качество обслуживания туриста зависит от того, с какой ассистанской компанией сотрудничает его страховщик. Мы, например, не работаем с мелкими малоизвестными ассистансами, предпочитаем только крупных, сетевых партнеров. Необходимо, чтобы ассистанская компания при возникновении страхового случая не ждала, пока из Украины поступят деньги, а была в состоянии организовать лечение за свой счет. Ведь в нашей стране валютный платеж осуществляется за несколько недель. Ассистанс должен оказать помощь, отпустить клиента, а дальше уже решать вопрос расчетов со страховщиком.

Есть две схемы оплаты услуг ассистанских компаний страховщиками: пофайловая оплата (за каждый страховой случай) и прикрепление (ассистансу отчисляется часть суммы от стоимости проданного полиса). Выбор схемы зависит от страны. Для стран, в которые идет массовый поток наших туристов, страховщики предпочитают прикрепление. Услуги ассистанса могут обходиться от пяти до семнадцати процентов собранных компанией страховых премий.

Елена Волошко, начальник управления массовых видов страхования страховой компании <Провідна>:
- Турист должен внимательно прочитать договор страхования. В первую очередь следует обратить внимание на страховое покрытие, то есть в каких странах есть филиалы ассистирующей компании. Кроме того, туристу, который собирается отдыхать активно - заниматься альпинизмом, дайвингом и прочими видами спорта, - следует отразить это в договоре. Даже позаботившись о минимальном покрытии, путешественники часто забывают воспользоваться своим полисом или распоряжаются им на свое усмотрение. Часто заболевший турист вместо того чтобы обратиться в ассистанскую компанию, обращается к врачу сам и тратит собственные деньги. И лишь спустя какое-то время требует от страховой компании компенсации.

Наталия Богута

Эксперт

Инф. "bin">bin