Приобретая автомобиль в кредит, клиенты часто стараются сэкономить на полисе. Однако в таком случае всю сумму страховки при аварии или угоне получит банк. Рост продаж автомобилей в кредит вызвал и рост продаж страховых полисов. Большинство клиентов хотят, чтобы их застраховали от угона или аварии, но очень редко обращают внимание на то, кто получит страховку — водитель или банк. Как правило, большинство выбирают вариант страхования только по части непогашенного кредита — когда сумма страховки равна сумме долга, и страховое возмещение получает банк. Например, клиент купил в кредит Daewoo Lanos за $10 тыс. и застраховал его на сумму долга....

Через два года его долг сократится до $5-6 тыс. в зависимости от срока и условий кредита. И если его машина разобьется или будет угнана, то страховая компания заплатит эти $5-6 тыс. банку. А клиент останется ни с чем. Если бы он застраховал свой автомобиль на всю его стоимость, а не на сумму долга, он получил бы все $10 тыс., из которых часть отдал бы банку, а часть получил бы сам в качестве страховки.

Технология получения страховки

Банкиры и страховщики любят повторять, что выплата страхового возмещения проводится непосредственно страхователю, только если у него нет задолженности по кредитному договору. «Если автомобиль, проданный в кредит, попал в ДТП, то страховая компания, предварительно оценив стоимость ремонта поврежденного автомобиля, уведомляет об этом банк. Последний дает свое согласие на проведение ремонта и выплату страхового возмещения. Сумма, причитающаяся за ремонт автомобиля, перечисляется станции техобслуживания или владельцу, если ремонт уже произведен за счет собственных средств хозяина машины», — рассказывает начальник управления автокредитования Альфа-Банка Игорь Лохмаков.

Решение о том, куда пойдет компенсация, принимается в соответствии с договором кредитным комитетом банка. В некоторых случаях страховое возмещение однозначно идет на оплату долга перед банком. Например, если авария стала фатальной для автомобиля или машина угнана. «Если в результате ДТП происходит полная гибель автомобиля либо совершен угон, то страховая компания выплачивает средства банку. Они идут на погашение задолженности по кредиту», — разъясняет Лохмаков. «В случае полного уничтожения либо хищения автомобиля возмещение действительно выплачивается банку в размере задолженности по кредиту, остальная сумма выплачивается клиенту. И это логично, ведь мало кому будет приятно погашать кредит за украденный у него автомобиль, а предмета залога, на который бы банк мог обратить взыскание, нет», — говорит андеррайтер транспортных рисков страховой компании «Эталон» Юрий Белик.

Дешевая страховка

В основном клиенты предпочитают покупать как можно более дешевые полисы, что делает страхование бессмысленным. По словам Белика, в целях экономии в договор страхования КАСКО вносится условие, что выплата страхового возмещения проводится банку в любом случае. Причем иногда эта выплата бывает не в сумме реального ущерба, а в сумме задолженности по кредитному договору. Такие договоры, естественно, стоят дешевле. Но, сэкономив при заключении, страхователь теряет при наступлении страхового случая.

Большинство страховых компаний сходятся во мнении о том, что нормальный договор КАСКО, который обеспечит клиенту выплаты по всем рискам, стоит не меньше 5,5% в год от цены автомобиля. «Чудес не бывает, и если клиент покупает машину в кредит, у него есть выбор — страховать сумму автомобиля полностью или страховать только сумму долга», — отмечает пресс-секретарь ПриватБанка Олег Серьга.

Он считает, что страхование на сумму долга рационально для тех, кто имеет хороший опыт вождения и невыгодно тем, ктот покупает первую машину в своей жизни. «Ведь в случае чего клиент, который только учится водить, может столкнуться с серьезной проблемой, если у него подписан договор с большой франшизой и только на сумму долга, — говорит Серьга. — Человек должен понимать, что если он застраховал только ту часть, которую он должен, он может потерять все. А если у человека есть нормальный опыт и он в себе уверен, он может с легкостью брать страховку на минимальных условиях (только той части, которую он должен банку). Например, я подписал именно такой договор КАСКО, потому что достаточно уверен в своем опыте и заинтересован в том, чтобы не переплачивать лишние $400 в год на страховку».

Инф. delo